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近年来，百万医疗险成为很多家庭关注的焦点，因其保费低廉、保额高而备受青睐。然而，很多人在购买时并不清楚它背后的潜在风险和限制条件。
小病住院无法理赔
不少消费者误以为只要住院就能获得赔付，但实际上，大多数百万医疗险对理赔有较高的门槛。根据相关数据，三级公立医院的次均住院费用大约为 12000 元，二级医院更低，甚至不到 6000 元。
即便所有费用都在医保范围内，并按 70% 的比例报销，个人自费部分也仅需约 3000 元，远低于多数产品的免赔额。因此，对于普通的小病小痛，百万医疗险通常不提供赔偿。
只有在遭遇重大疾病如癌症、冠心病等，需要高额治疗费用时，百万医疗险才能真正发挥作用。
长期续保成本高昂
目前，许多百万医疗险的保费看似便宜，但随着年龄增长，价格会逐步上升。以某款产品为例，20-40 岁期间，保费可能在 200 至 600 元之间；而到了 60 岁时，保费可能飙升至 3000 元以上，涨幅高达 5 倍。
此外，这类保险采用自然费率定价机制，意味着年纪越大，保费越高。当人步入老年，身体状况变差时，往往面临既无收入又无力承担保费的困境。
因此，建议预算有限的人优先选择性价比高的产品，后期再考虑补充重疾险。长期来看，重疾险的成本可能比百万医疗险更低，且可覆盖终身保障。
外购药报销受限
外购药是指医院无法开具，只能通过其他渠道购买的高价药品，如进口抗癌药、靶向药物等。例如，某些癌症患者需要的人血白蛋白，每瓶价格超过 600 元；骨折治疗用的骨水泥，单针价格高达 3 万元。
然而，大部分百万医疗险并不涵盖这些外购药，仅少数优质产品可以报销部分院外特药。真正能做到不限清单、全面报销外购药的产品非常少。
尤其是在医保 DRG 改革背景下，医院对外购药的使用更加严格，导致更多患者不得不自费购买，增加了经济负担。
非保证续保产品风险大
市面上超过一半的百万医疗险是“一年一保”，一旦中途出险或产品下架，保障将立即中断。只有极少数产品能提供 20 年保证续保，甚至个别公司针对特定疾病如癌症，提供终身保障。
因此，在选择产品时，务必关注其是否具备保证续保条款，尤其是对高龄人群而言，这关系到未来能否持续获得保障。
综上所述，百万医疗险虽有优势，但也存在诸多限制。购买前应充分了解其功能与局限，合理规划自身保障需求，避免因不了解而错失重要保障。
