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近期推出了一款备受关注的少儿重疾险产品——小太阳 1 号，价格相比传统产品更为亲民，同时健康告知也较为宽松，吸引了众多家长的关注。
小太阳 1 号的保障内容
这款保险由和泰人寿承保，提供终身保障，主要针对重度癌症进行赔付，同时支持附加癌症津贴功能。其核心保障包括：
1. 基础保障：一旦确诊为重度癌症，如白血病等，即可获得 100% 保额的赔付。
2. 癌症津贴：在确诊后，若每年仍处于重度癌症状态，可获得一次额外赔付，共三次，比例分别为 40%、50% 和 60%。无论病情是新发、复发、持续还是转移，均可享受赔付。
尽管只覆盖重度癌症，但根据中国精算师协会发布的《国民防范重大疾病健康教育读本》，癌症是所有年龄段中最常见的重疾之一，发生率高达 62% 左右。此外，平安人寿 2024 年的理赔年报显示，约 68% 的重疾理赔案件与癌症有关。
因此，虽然小太阳 1 号的保障范围相对有限，但它并不完全鸡肋。相比常规少儿重疾险，它缺少轻中症、其他重疾以及少儿特疾等保障，无法完全替代传统产品，但更适合与其他保险组合使用。
健康告知对比
小太阳 1 号的健康告知比一般少儿重疾险更为宽松，以大黄蜂 13 号（旗舰版）为例进行比较：
1. 在疾病方面，小太阳 1 号未涉及心血管疾病、精神疾病及身体缺陷等问题。
2. 就就医行为而言，仅询问过去一年内的检查异常，且不包含脑电图、肌电图、内窥镜等项目。
3. 对于 2 岁以下儿童，大黄蜂 13 号（旗舰版）还涉及出生体重以外的 B 超异常、孕晚期及流产等问题，而小太阳 1 号仅询问出生体重和早产情况。
因此，对于因健康问题无法购买常规少儿重疾险的孩子，可以考虑先投保小太阳 1 号，待身体状况改善后再补充其他保障。
适合人群
小太阳 1 号特别适合以下两类孩子：
1. 家族有癌症病史：无论是否已有重疾险，都可以通过小太阳 1 号提高癌症保额。
2. 身体状况一般：例如 2 岁及以下儿童，存在孕期检查异常等问题，难以投保传统少儿重疾险，可以选择小太阳 1 号作为兜底保障。
关于是否需要附加癌症津贴，可以根据预算来决定。如果已有终身重疾险并附加了癌症津贴，可以不必再购买；但如果尚未投保或未附加该功能，则建议考虑。
组合投保策略
小太阳 1 号的性价比很高，尤其适合与其他少儿重疾险搭配使用。例如，一个 10 岁的男孩已经拥有 50 万的少儿重疾险，打算再增加保额。
假设选择大黄蜂 13 号（旗舰版），在 20 年缴费期下，只能获得 20 万保额，若患重度肺癌，总赔付金额为 70 万。而选择小太阳 1 号则可获得 50 万保额，患癌时赔付可达 100 万，杠杆效应显著。
此外，大黄蜂 13 号（旗舰版）支持最长 35 年缴费，每年保费更低。如果之前没有投保，也可以考虑将少儿重疾险与小太阳 1 号组合购买，节省保费。
例如，10 岁男孩投保，若选择组合②，即 50 万的大黄蜂 13 号（旗舰版）加 30 万的小太阳 1 号，每年保费为 4266 元；而组合①则只需 3782 元，每年省下 484 元。但需要注意的是，组合①的重疾保额仅为 30 万，而组合②为 50 万。
如果预算紧张，在保证少儿重疾险保额足够的情况下，还可以考虑降低其保额或缩短保障时间，从而提升小太阳 1 号的保额，进一步节省保费。
总结
总体来看，小太阳 1 号是一款性价比高的少儿重疾险产品。虽然目前最高缴费期限为 20 年，但其价格依然具有吸引力，且健康告知较为宽松，适合用于加保或弥补因健康问题无法投保传统产品的缺口。
不过，小太阳 1 号的保障范围仍然有限，比如轻度癌症或其他非癌重疾均不在赔付范围内。因此，建议优先为孩子投保一份全面的少儿重疾险，再考虑添加小太阳 1 号作为补充。
此外，虽然健康告知相对宽松，但仍有一定要求。若孩子曾有过生病或住院经历，可能会影响投保结果。想要了解是否符合投保条件，可以联系专业规划师进行分析。
