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最近，市场预测显示 6 到 8 月期间，增额寿险的炒作将引发一波变化。预计到第三季度，保险的预定利率可能会出现下调，现在的普通型人身保险预定利率可能会从 2.5% 降到 2.25% 甚至是 2%。
而分红险的预定利率目前最高值为 2%，但已经有产品低至 1.5%。值得注意的是，某些保险公司开始提前调整产品，甚至会迅速停售。这就提醒我们，在这样的窗口期选购产品时，务必要谨慎小心。
经过团队的仔细测评，我们发现很多所谓的网红产品其实并没有那么吸引人，甚至存在隐患和误导性表述。因此，我会分享两个关键信息，让你更清楚地了解增额寿险所面临的陷阱，并提供各类产品的详细测评，帮助你找到优质产品。
揭示增额寿陷阱
第一个陷阱就是收益的陷阱。现在市场上并没有真正能提供固定收益 2.5% 的增额寿险产品。这类产品往往通过“偷换概念”的方式，表示合同内的有效保额按 2.5% 的比例增长，从而误导消费者。实际上，增额寿真正能依赖的现金价值才是实实在在的收益，每年有一定幅度增长。
通过测算，我们发现，即使是市场上表现最好的固收型增额寿险，长期收益也只能接近 2.5% 的水平，根本就无法突破这个限制。如果有人跟你说某些产品的复利能超过 2.5%，那很可能是指分红险。分红险的收益确实能够高于 2.5% 甚至达到 3.8%，但里面的水获得更多的谨慎处理。
固定收益通常不超过 2%，甚至低于 1.5% 而其他分红部分则变得不确定，需结合保险公司的实力和投资收益等具体情况来判断。在这样的情况下，要保持警惕，避免不小心掉入下一个坑。
资金提取限制
第二个陷阱是资金提取上的限制。很多销售人员会说增额寿提取资金非常灵活，随时都能减保，实际上，这种说法往往误导消费者。增额寿一般都有一个“增值期”，只有现金价值超出已交保费后，减保才不会造成损失，而增值期一般在 5 到 8 年之内，若在此期间减保，将会遭受损失。
而过了增值期后，提取并不那么简单。一些产品规定每年可提取的金额和比例非常严格。例如，某款产品明确规定减保不得超过已交保费的 20%。举个例子吧，如果你投入 50 万，第一次最多能提取 10 万，第二次最多能提取 8 万，第三次可能就只能提取 6.4 万。随着时间的推移，提取的额度越来越少，即便账户增值到几百万，最终能够取出的金额也可能屈指可数。
为此，我们团队也特意整理了一份减保条款对比表，让大家能够一眼识别减保规则最宽松的产品。在这个如战场般的保险市场上，选择宽松条款的产品是非常重要的。
选购建议
我们团队这几年测评了超过四千款产品，感触颇深。如今市场上还是有许多好产品，但很多人却难以接触到，尤其是在行业转变期，优质产品可能随时消失。如果你问我现在是否应急购入？我会建议你保持理智，不要被停售的炒作所蛊惑。更应该理性对比，经过深思熟虑再做决定。
为了帮助你更快找到合适的增额寿险产品，我们团队已经对市场上百款增额寿产品进行了全面测评和对比。这里我来推荐一些具备高收益的产品，供你参考。
产品推荐
首先推荐的是海保人寿的增多多 8 号。这款产品的有效保额每年递增 2.5%，长期收益相对较高。进行测评后发现，如果是一位 30 岁的女性，选择 5 年交保费，保费交完当年末现金价值就会超过已交保费。40 岁时现金价值增值近 5 万，复利 IRR 达到 2.16%；到 50 岁时增值为 13 万，复利 IRR 提升到 2.34%；60 岁时现价有望翻倍，复利 IRR 可达 2.40%。更值得一提的是，这款产品减保规则非常宽松，最快 5 年就能减完，还支持第二投保人功能，有利于财富的传承。
另一款值得考虑的是复星保德信人寿的星盈家（朱雀版），复利收益同样高于增多多 8 号，可以作为备选。而太平洋人寿的福有余（2024）则是一款实力雄厚的产品，长期复利收益在 2.38% 左右，且起投金额仅需 5000 元，适合信赖大品牌的用户。
最后，爱心人寿的守护神 2.0（尊享版）也非常适合小额投资者，综合收益相对较高。如果你对这些高收益产品感兴趣，并想了解不同缴费方案的收益，欢迎进行专业咨询。
