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给父母买保险时，很多人都会感到困难，不是年龄超出限制，就是健康状况不达标，导致不少保险根本买不了。本文就来聊聊，哪些保险产品更适合老年人，以及买的时候需要注意哪些要点。
一、老人意外险
随着年龄增长，老年人行动不便、骨质疏松，跌倒和摔伤的风险显著增加。因此，为他们准备一份意外险很有必要。意外险不仅能报销意外导致的医疗费用，还能在发生意外死亡或残疾时赔付一笔钱，帮助缓解因意外带来的经济压力。
考虑到多数老人已经退休，家庭责任不重，挑选意外险时应重点关注其意外医疗保障，建议优选那些报销范围不受社保限制、0 免赔且报销比例高的产品。
这里推荐三款适合老年人的意外险：
- 如果看重投保年龄覆盖广，小米老人意外 2021 版 是不错的选择，允许 50 岁到 90 岁的老人投保，90 岁一年保费只需 299 元，保障内容还包括救护车费用和骨折脱臼赔付，性价比颇高。
- 注重意外医疗保障，可以优先考虑 平安护身福，这是大公司产品，医疗费用不限社保范围报销，还额外提供住院津贴和骨折住院津贴，且支持按月缴费，灵活方便。
二、医疗险
适合老年人的医疗险主要分为三类：百万医疗险、防癌医疗险和惠民保，区别如下：
1. 百万医疗险
主要解决大病住院医疗费用，保额通常高达数百万。扣除大约 1 万元的免赔额后，大部分费用可不限社保范围 100% 报销，同时还包含外购药以及多种增值服务。缺点是对年龄和健康状态要求严格，60 岁以上或健康状况不佳的人群难以投保。
2. 防癌医疗险
保障专注于癌症治疗，免赔额为 0，报销比例高，属于百万医疗险的缩小版。因为只保障癌症，健康告知更宽松，高血压、糖尿病患者也往往能购买，且投保年龄范围更广。
3. 惠民保
这是各地政府推出的普惠型医保产品，门槛低，不限制职业和年龄，甚至曾患大病的人也可投保，价格便宜。从几十元到一两百元不等。不过惠民保只报销社保范围内的住院费用和部分特效药，免赔额较高，报销比例一般在 50% 至 80% 不等，部分地区能报销到 100%。
三、不同年龄段选择建议
父母未满 60 岁，优先考虑百万医疗险。保障范围广、报销比例高，能有效抵御重大疾病带来的高额医疗费。建议选择保证续保时间较长的产品，这样短期内不用担心保障中断。比如“好医保长期医疗”保障最长达 20 年，或者想享受更优质的医疗环境，可选保 6 年的“超越保 2020 特需版”。
父母 60 到 70 岁 之间时，选择范围有限。可以考虑“尊享 e 生 2021”，最高可投保至 70 岁，保障全面且价格合理，性价比高。如果有高血压、糖尿病等慢性病，难以购买百万医疗险，可考虑防癌医疗险，如“好医保终身防癌医疗险”，可保障终身，降低癌症治疗费用压力。
父母 70 岁以上，如果连防癌医疗险都无法购买，可以关注各地推出的惠民保。每年仅需几十到上百元，通常能报销 50% 到 80% 的住院医疗费，部分地区有更高的报销比例。
四、购买保险时的注意事项
给老年人买保险时，最重要的是诚实填写健康告知。健康告知是投保前需要填写的健康状况信息。意外险通常没有健康告知要求，只要年龄合适就能投保；但医疗险的健康告知相当严格，不符合要求可能无法投保。
千万不要抱侥幸心理，随便填写没有经历过的健康问题，否则理赔时很可能被拒赔。仔细了解保障内容和免责条款，清楚产品具体赔什么、不赔什么，能避免日后理赔纠纷。
总之，给老年人买保险是一件需要耐心和细致的事情，根据父母的年龄和健康情况，量身选择适合的产品，并确保如实告知健康状况，是保障顺利生效的关键。
