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随着年龄增长，父母的身体健康问题越来越引起关注。很多家庭虽然为他们购买了新农合，但发现报销额度有限，难以应对高额医疗费用。那么，如何在已有新农合的基础上，进一步补充商业保险呢？
新农合的保障范围与限制
新农合属于居民医保的一种，通常只需缴纳几百元即可获得一定医疗保障。以武汉为例，感冒发烧等常见疾病在社区医院或村卫生室就诊时，可报销 50%，但每年最高仅 400 元。对于住院治疗，尤其是癌症等重大疾病，医保报销比例约为 60%，最高可达 15 万元，但平均治疗费用往往高达 30 万元，远超医保覆盖范围。
因此，仅靠新农合远远不够，还需要通过商业保险来补充，才能更好地抵御突发疾病带来的经济风险。
身体健康父母的保险配置建议
如果父母身体状况良好，可以考虑以下几类保险：
百万医疗险 ：这是最基础也是最重要的补充保险。一旦父母生病，医疗费用高昂，百万医疗险可以承担大部分费用，前提是父母能够通过健康告知。
意外险 ：老年人行动不便，容易发生跌倒、骨折等意外，意外险可以提供一定的医疗费用补偿，价格实惠，保障范围广。
举个例子，王妈妈在 50 岁时，女儿为其投保了好医保（20 年）和大护甲 A 款。一次摔倒导致头部出血，医疗费高达 15 万元，医保报销后，意外险先赔付 1 万元，百万医疗险则报销剩余 14 万元，极大减轻了家庭负担。
身体欠佳父母的保险选择
如果父母有慢性病或既往症，购买保险会受到一定限制。此时可以选择一些健康告知较宽松的产品，如微医保·终身癌症医疗险，这类产品对既往症的限制较少，且支持终身续保。
例如，刘妈妈 55 岁，患有高血压，女儿为其购买了微医保·终身癌症医疗险和大护甲 A 款。若未来确诊乳腺癌，该保险可 100% 报销社保后的费用，且无需担心因理赔或身体变差而无法续保。
如果父母已经患过重大疾病，连防癌医疗险都无法购买，可以考虑当地推出的惠民保，如广州的穗岁康，即使有癌症也能参保。如果没有类似产品，也可以选择 360 城惠保，只要拥有医保即可在全国范围内投保。
需要注意的是，惠民保虽针对大病开放，但是否赔付既往症还需查看具体条款。
常见问题答疑
能否偷偷给父母买保险？ 不建议这样做。如果购买的是含身故责任的保险，如寿险或带身故的重疾险，必须经过父母同意，否则合同可能无效。对于不带身故责任的医疗险，虽然法律上没有强制要求，但建议提前告知父母，避免后续纠纷。
生病后再买居民医保来得及吗？ 不推荐。居民医保每年都有缴费时间，通常是年底缴纳次年的费用。如果前一年未缴费，第二年生病住院将无法使用医保，届时医疗费用将完全由个人承担。
因此，不要因为节省几百元而断缴医保，这可能会带来更大的经济损失。
结语
长大后，我们学会了像父母一样报喜不报忧，但这样可能会错过了解他们真实健康状况的机会。定期与父母沟通，关心他们的身体状况，是作为子女应尽的责任。
如果在购买保险过程中遇到困难，或者不确定选择哪种产品，可以寻求专业保险顾问的帮助，制定适合父母的保障方案。
