共计 954 个字符，预计需要花费 3 分钟才能阅读完成。
年金险到底有哪些作用？
年金险是一种每年可以领取固定保险金的理财型保险。购买后，只要按约定缴费，保险公司就会用这笔钱进行投资，到了约定时间开始返还本金和收益。不同年金险产品返还的金额和时长有差异。
与保障型保险相比，年金险更偏重理财功能，主要有以下几个特点：
1. 低风险收益明确 ：年金险收益写入保险合同，到了指定时间就能拿到钱。只要不退保，收益基本有保障，风险远低于股票、基金等高风险投资。
2. 稳健复利增长 ：年金险采用复利计算，时间越长，收益越显著，有助于抵御通胀影响，适合追求稳健理财的投资者。
3. 强制储蓄功能 ：年金险提前约定了缴费和领取时间，早退保会面临亏损，甚至可能拿不回本金，因此形成了一种“强制储蓄”，帮助积累未来资金。
如何挑选合适的年金险？
买年金险主要就是为了提前准备未来的现金流，所以收益是最重要的考量。
分析年金险收益时，可以从三个角度考虑：
1. 退保总利益 ：如果交完保费但还没开始领钱，因急需资金或不幸身故退保，能拿回多少？
2. 生存总利益 ：开始领取年金后，累计领到的钱加上保单现金价值总共是多少？这是核心收益指标。
3. 身故总利益 ：万一退休后不幸去世，已领取金额与身故赔付合计的总价值。
绝大多数人买年金险是为了养老，所以重点关注的应该是生存总利益，即活着能持续领多少钱。
在多款产品对比时，先评估生存总利益，差不多的情况下，再看退保利益和身故利益作为加分项。
要注意的是，有些产品宣传的“保证领取”其实是指身故情况下的赔付，不应该算在生存利益内。
此外，有些年金险还搭配养老社区服务，若你对高端养老社区有需求，选产品时也要关注社区环境与配套条件，再权衡收益表现。
有哪些年金险值得考虑？
基于上述原则，综合市场表现，以下几款年金险值得关注，特别以“40 岁女性，分 3 年缴费，每年缴 10 万元”为参考场景：
乐养多 ：适合追求高收益的客户，80 岁时收益率约 3.69%，90 岁时超 4%，且现金价值持续可见，理财潜力突出。
百岁人生（福享版）和金盈年年（保终身）：这两款产品保证终身领取，能活多久领多久，适合希望获得长期持续年金的客户。
养多多 2 号 ：如果你看重高端养老社区环境，这款产品表现出色，同时收益稳健，条件符合还能享受社区配套，提升养老品质。
总之，挑选年金险不是看单一指标的好坏，而是看是否契合你的养老目标和资金规划需求。
