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随着人口老龄化趋势日益明显，银行理财产品不再保本，越来越多的人开始关注储蓄型商业养老保险。这类保险产品以其稳定性和确定性收益受到青睐，成为未来养老规划的重要工具。
储蓄型商业养老保险是什么？
储蓄型商业养老保险主要包含年金险和增额终身寿险两种类型，它们都具备复利锁定长期收益的特点，类似于“鸡生蛋、蛋生鸡”的模式。保险公司作为监管对象，受银保监会严格监督，确保保单的安全性。
年金险与增额终身寿险的区别
年金险是一种先缴纳保费，之后按照约定时间领取资金的保险产品。其收益固定，具体金额和领取时间都会在合同中明确。目前市面上的年金险年化收益率一般在 3% 以上，部分产品可达 4% 左右。但灵活性较低，多数产品不允许中途追加或减少保费。
相比之下，增额终身寿险的收益同样固定，但没有明确的领取时间限制，可以根据个人需求自由选择领取时间和额度。前期收益增长较快，但最高不会超过 3.5%。保障期内可以按要求进行追加保费或减保领钱，灵活性更高。
储蓄型商业养老保险的优缺点
储蓄型商业养老保险最大的优势在于安全性。由于保险公司受银保监会监管，即便出现破产情况，保单利益依然得到保障。同时，收益写入合同，提前锁定长期收益，在利率下行趋势下具有重要意义。
然而，这类保险产品的流动性相对较差，不能随意存取，适合用闲置资金购买。此外，前几年退保会有一定损失，因此需要谨慎选择。
总体来看，储蓄型商业养老保险适合风险偏好低、追求稳健理财的群体。在年轻时将未来几年内不用的资金投入其中，有助于为晚年生活提供保障。
储蓄型商业养老保险推荐
在市场上，有多款储蓄型商业养老保险表现优异。例如养多多 2 号，适合长期养老，80 岁时收益率可达 3.6%；增多多 3 号和金玉满堂（弘运增利）则更注重资金灵活性，前者的 IRR 在 80 岁时达到 3.5%。
对于不同交费期限，养多多 2 号在 1 年交和 10 年交的情况下收益表现良好；而增多多 3 号在 3 年交时更具优势。综合来看，这些产品在当前市场中表现较为突出，适合有养老规划需求的用户。
如果你也在考虑养老金规划，可以结合自身情况选择合适的保险产品，以实现财务目标。
