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商业养老保险有哪些？
商业养老保险是以人的生命或身体为保险对象的一种金融工具，在被保险人达到特定条件时，保险公司会根据合同约定发放养老金。目前市场上常见的商业养老保险包括定期保险、终身保险、年金保险和两全保险等，这些产品都可以用于养老规划。
其中，增额终身寿险和养老年金保险是当前最受欢迎的两种类型。它们具有安全稳健、利率锁定以及复利增值的特点，受到了广泛的关注。
增额终身寿险和养老年金保险虽然都具备较高的安全性，但两者在收益方式和灵活性上有所不同。例如，养老年金险的最高收益率约为 4%，但通常需要持有五六十年才能实现；而增额终身寿险的最高收益约 3.5%，但一般在 30 至 40 年后就能达到，且支持加保或减保，灵活性更强。
总体来看，这两种产品都适用于长期资金规划，可以满足养老、教育等多方面的需求，是较为理想的养老保障选择。
商业养老保险的功能是什么？
商业养老保险的主要功能包括帮助人们更加自律地进行储蓄、提供安全稳妥的保障以及实现复利增值。
对于有大额长期不用资金的人群来说，将资金投入增额终身寿险或年金保险是一种很好的方式。增额终身寿险可以根据个人需求灵活领取资金，而年金险则是在合同中明确规定了领取时间和金额，确保利益得到保障。
不过需要注意的是，如果在前几年退保，可能会造成一定损失，因此这种产品更适合那些有明确养老需求且日常消费不自律的人。
此外，商业养老保险的安全性也较高，受到法律和银保监会的严格监管。即使保险公司破产，人寿保险合同仍会由其他公司接手，确保用户权益不受影响。
同时，这类产品还具有复利增值的特点，尤其是增额终身寿险，随着年龄增长，收益会越来越明显。例如，以 30 岁女性每年交 10 万元，交 3 年为例，到 50 岁时现金价值可达 57.6 万元，80 岁时甚至高达 161.5 万元。
在需要资金时，也可以通过减保的方式提取部分现金价值，无需等到指定年龄才可使用。
商业养老保险，哪个更值得买？
为了帮助读者更好地选择，我们对市面上热销的 6 款商业养老保险进行了对比分析，假设 30 岁女性每年交 10 万元，交 5 年，60 岁开始领取，以下是各产品的收益表现。
注：金玉满堂（弘运增利）增额终身寿险 15/20 年交计划已于 6 月 30 日下架。
从整体来看，这些产品各有优势，具体选择应结合个人需求。
如果养老需求明确，推荐首选养多多 2 号。这款产品在年金险中收益表现突出，IRR 达到 3.615%，并且符合条件的用户还有机会入住养老社区。
如果更注重资金的灵活性，可以选择金玉满堂（弘运增利）增额终身寿险，其整体收益优势明显，IRR 在 80 岁时可达 3.5%。
总的来说，选择年金险还是增额终身寿险，需根据自身实际情况和产品特点综合判断。
最后提醒大家，在规划养老金时，首先要做好基础保障型保险，如重疾险、医疗险等，避免因突发疾病导致积蓄流失。
