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重疾险领域备受瞩目的达尔文系列再度升级，此次由瑞华健康承保的达尔文（超越版）重磅登场，自亮相便吸引了众多目光。它不仅传承了高性价比的特质，还在理赔门槛上有所降低，甚至结节小手术也能获得赔付。那么，这款新品究竟表现如何，是否值得入手呢？
达尔文（超越版）升级亮点
达尔文（超越版）的升级诚意满满，亮点众多，随便一项在重疾险市场都颇具竞争力。
1. 小手术也能赔，涵盖结节息肉等
一般重疾险通常要求恶性肿瘤才能赔付，而达尔文（超越版）独具特色，开创了特定良性肿瘤保障，良性结节、息肉也在赔付范围内。一旦确诊肺、甲状腺、乳腺的良性结节、息肉、肿物等，按照医生的诊疗或治疗建议接受切除手术，即可获得 10% 基本保额的赔付。比如，查出甲状腺有结节，切除手术可能只需几千元，若购买了 50 万保额的达尔文（超越版），就能拿到 5 万保障金，完全能满足需求且可能还有剩余。要知道，肺、甲状腺、乳腺这几个部位发现结节的概率较高，所以此项保障实用性极强，进一步降低了赔付门槛。
2. 价格优势明显，性价比拉满
购买保险时，大家都期望花更少的钱获得更全面的保障，达尔文（超越版）在这方面表现出色。以男性为例，相较于市场同类产品，其年交保费便宜约 4%，累计便宜 6750 元，相当于节省了 1 年的保费。
3. 条款限制少，理赔更容易
“恶性肿瘤 - 重度”治疗津贴保险金是很多人会附加的可选责任，其中癌症持续状态最易获赔。达尔文（超越版）对此进行了优化，仅要求针对性治疗即可，没有额外苛刻条件，也不限定必须是首次癌症，在同类重疾险中条件相当宽松。
4. 爆款责任延续，保障更全面
达尔文（超越版）延续了达尔文 11 号的多个爆款责任。意外致重疾赔付加码，额外赔付 35%，且是基础责任自带，如 50 万保额可多赔 17.5 万；住院津贴方面，60 岁前未患重疾，60 岁后因病或意外住院就能赔，每天赔 0.1% 保额，每年限 90 天，最高赔 100% 保额；重疾保费补偿方面，缴费期内患重疾，返还已交保费，后续保费豁免，保障仍有效，等于免费获得终身重疾保障。此外，达尔文（超越版）的健康告相对宽松，还有限时放宽的人核政策。
达尔文（超越版）与其他重疾险对比
选取达尔文（超越版）、超级玛丽 13 号、哪吒 1 号、完美人生 7 号这 4 款重疾险进行对比。这几款均为顶配的单次重疾险，责任差别不大。仅看基础责任，达尔文（超越版）多了特定良性肿瘤手术金保障，因意外导致的重疾还能多赔 35% 保额，价格只比哪吒 1 号贵几十块钱，比超级玛丽 13 号、完美人生 7 号都更便宜。从可选责任来看，4 款产品各有千秋。超级玛丽 13 号对肺结节友好，肺结节切除术后良性赔付 5% 保额，1 年后确诊肺癌再赔 30%；哪吒 1 号对重疾持续友好，前 4 年每年赔付 10% 保额，第 5 年赔付 60%，累计最高 100% 保额；完美人生 7 号对 4 种女性高发重疾（如卵巢癌、子宫癌）比较友好，额外赔付 10% 保额；而达尔文（超越版）在重疾保费补偿金和住院津贴方面优势明显。在健康告知上，达尔文（超越版）部分问询项目宽松程度超越多数重疾险，仅询问近 6 个月内的异常症状，且症状类问询中无“不明性质的肿瘤 / 肿块 / 结节 / 占位性病变 / 息肉 / 赘生物”；既往病史未明确询问“未诊断为慢性乙型肝炎的乙肝病毒携带者和小三阳乙肝”；既往病史未直接涉及焦虑症、双向情感障碍、血管钙化 / 硬化 / 狭窄 / 斑块、白内障、肺大泡等常见疾病。
综合评价
总体而言，达尔文（超越版）价格具有优势，小手术也能赔付。对于预算不多，或者肺、甲状腺、乳腺有健康小问题的人群来说，是个不错的选择。若经济优先，建议仅选择基础计划，在预算范围内保额越高越好，缴费期越长越好；若预算充裕，可附加疾病关爱金，加码 60 岁前奋斗期重中轻保障，基础计划 + 疾病关爱金 + 轻中症豁免计划性价比很高，比超级玛丽 13 号还要便宜 5% 左右；也可附加恶性肿瘤 - 重度治疗保险金，其恶性肿瘤 - 重度持续定义行业最宽，赔付限制少，更好获赔。
