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9 月 27 日，一则关于养老的消息刷爆朋友圈。由此，一场由“国家牵头，全民储备养老金”的无声战役正式打响。今天就来聊聊个人养老金制度背后的真相，以及对普通人的影响。
我国养老模式
我国养老模式分为三大支柱。第一支柱是基本养老保险，即社保，覆盖约 10 亿人。2008 年我国养老金领取人数不到 5000 万人，如今已超 1.3 亿人。据国家卫健委 9 月 20 日发布会推测，到 2035 年左右，我国 60 岁及以上老年人口将占总人口 30% 以上，进入重度老龄化阶段，像青海、湖北、黑龙江、辽宁等省份已出现收不抵支情况。社保只能提供最基础生活保障。
第二支柱是企业年金和职业年金，缴纳模式是个人出小头，企业出大头。但通常只有福利好的单位，如央企、国企等，才会给员工买，这部分人仅占全国人口的 4%。
所以只能寄希望于第三支柱。这次国家出台的个人养老金个税优惠政策就属于第三支柱，也是今天的主角。
推动个人养老金发展的意见
今年 4 月，国家发布《推动个人养老金发展的意见》，个人养老金制度登上历史舞台。其实早在 2018 年，国家就已开始小范围实施个人税收递延型商业养老保险试点，在上海市、福建省（含厦门市）和苏州工业园区，试点为期一年。
个人养老金是在已有社保养老之外，国家鼓励大家再开一个账户，自己交钱，钱完全属于自己，交多交少全凭自愿。里面的钱可买国家筛选后的金融产品，如银行理财、基金、保险等，退休后能领两份养老金，还能抵税。
不过，并非谁都能开这个账户。首要条件是交了职工养老保险或居民养老保险的人才能买，已退休且领取基本养老保险待遇的不能买，想买得趁早。买个人养老金能享受国家税收优惠，少交点税，退休后多一份养老金保障。
个人养老金制度建设
个人养老金制度建设有两个关键数字。第一个数字是 3%，领取收入实际税负由税率 7.5% 降至 3%。此前按 7.5% 执行时，对部分参保人群意义不大甚至出现税率倒挂，降至 3% 后，月收入 5000 元以上群体参与积极性会更高。
第二个数字是 12000 元，这是税前抵扣的上限额度，即每年抵税最多只能抵扣 12000 元，不排除后续会调整。
国家接连出台养老政策，个人养老金步子迈得最快。该政策对个人理财有两点启发：一是鼓励年轻人攒钱，文件规定到达退休年龄、完全丧失劳动能力、出国出境定居时可领钱；二是鼓励年轻人补充商业保险，国家筛选稳健靠谱产品，像太平洋人寿、泰康人寿、中国人寿等险企去年已陆续推出专属商业养老保险。
个人养老金政策优惠虽不能短期内大幅提升退休生活质量，但起码让我们看到国家为解决养老问题所做的努力。想要体面养老，就得未雨绸缪，养老年金险、增额终身寿等都是不错选择，不仅安全还能稳定增值。若不知如何挑选养老产品或定制方案，可寻求专业规划师协助。
