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为人父母，最为关切孩子的身体健康与教育规划。倘若孩子患病，面临巨额医疗费用而自身无力承担，该如何是好？又若打算为孩子筹备教育资金，怎样做才最为稳妥？实际上，为孩子挑选一份适宜的商业保险便能解决这些问题，不少家长早已为孩子配置了保险。无论是抵御疾病风险，还是筹备孩子未来的教育基金，总有几款保险产品能够担当此任！今日，我们便一同探讨如何为孩子做好保险保障。
一、儿童保险，怎样买才恰当？
在为孩子购买保险之前，务必先购置少儿医保这类基础保障。拥有医保后，门诊、住院的部分费用均可报销，在此基础上再购买商业保险，费用也会更为便宜。首先，鉴于孩子未来可能遭遇的疾病意外风险，重疾险、百万医疗险和意外险不可或缺：
重疾险：若孩子患上癌症等重大疾病，能够一次性获得一笔赔付，这笔钱可用于治病、购买补品等。建议着重关注少儿高发疾病保障，选择高发病种覆盖范围广且赔付金额高的产品。
百万医疗险：可解决大病住院产生的高额医疗费用，扣除 1 万免赔额后，剩余费用基本都能报销。建议选择能够保证续保 20 年、带有外购药保障的产品。
意外险：诸如猫抓狗咬、摔伤烫伤等看门诊或住院的费用，大多能够报销；倘若不幸身故或伤残，还能获得一笔赔偿。建议选择不限社保、100% 报销的产品。
后面两种保险价格较为低廉，加起来每年大约 500 左右即可搞定，大家可直接挑选合适的产品进行购买。而重疾险的价格则从几百元到几千元不等，主要是保额和保障期限有所差异，需依据自家实际情况进行配置。建议大家尽量将保额买到 50 万，若还有预算，再选择更长的保障期限。因为重疾险赔付的钱，除了用于支付医疗险不报销的部分以及后期的康复费用等，还能够弥补大人暂停工作所造成的收入损失，避免家庭运转受到影响。
其次，部分家长还会为孩子的未来教育着想，希望为孩子积攒一笔资金，规划其未来。此时，便可以为孩子补充一份教育金，使其在孩子的成长过程中持续增值，待孩子达到上大学的年龄，便可每年领取一笔钱，用于孩子的教育支出。下面，我也搭配了几套常见的孩子保险方案，保障效果都不错，大家可以直接参考。
二、高性价比保险方案，为孩子保障到位！
孩子的健康保障险，可依据不同预算，搭配相应的产品，具体方案如下：
大家可以看到，我们为孩子配置了不同预算下的重疾险：
若预算紧张：可先购买保障期限为 30 年的重疾险，每年只需六百多元；若想提高保额，可以购买两份，每年也仅需一千多元。
若预算充足：直接选择保障终身的重疾险，每年两千多元；还可附加额外赔保障，在前几十年或 60 岁前能够多赔付几十万，而价格仅贵几百元。
再加上一份百万医疗险和意外险，孩子的保障便全面完成了。在此，我们再为大家简要分析一下上图中的几款产品：
1、重疾险：青云卫 3 号 / 大黄蜂 10 号（旗舰版）
重疾险搭配了两种，大家可根据自身预算进行选择：
①保障期限为 30 年的青云卫 3 号，每年只要 600 多元，前 15 年重疾保额可达 80 万，保障较为全面。
②保障终身的大黄蜂 10 号（旗舰版），还附加了额外赔保障，60 岁前首次患重疾可赔付 100 万，保障更为充足。
这两款产品均自带少儿特疾额外赔保障，对于儿童高发的白血病、重症手足口病等，青云卫 3 号能够多赔付 60 万，大黄蜂 10 号（旗舰版）能够多赔付 30 – 75 万，杠杆率非常高。
2、百万医疗险：蓝医保长期医疗险
百万医疗险方面，我们为孩子搭配的是目前综合性价比极高的蓝医保。这款产品可保证续保 20 年，每年拥有 400 万的重疾医疗保额，能够解决大额住院医疗费用，它还可报销外购药，且写进合同，同样能够保证续保 20 年，报销比例为 100%，保障全面且稳定。
3、意外险：小顽童 6 号（经典版）
意外险方面，为孩子配置了小顽童 6 号（经典版）意外险，它由平安产险承保，不限社保 100% 报销，二级及以上私立医院普通部的费用均可报销，不过挂号费和床位费均有限额。它可选意外住院津贴保障，意外住院每天可领取 100 元，寒暑假翻倍，选择后只需 74 元。
总的来说，为孩子配齐以上保障后，基本无需担忧疾病和意外带来的风险。
当然，要是您不确定自家的孩子能否买到上述产品，或者想进一步了解保险方案，也可以直接寻求帮助。在为孩子做好基础的健康保障后，如果您还期望自己的孩子有条件接受更好的教育，无需为钱发愁，想趁现在经济宽裕，提前为孩子储备一笔资金，最好还能实现一定增值，便可以考虑为孩子配置一份教育金。
三、如何为孩子规划教育金，实现稳健增值？
我们选择了复星保德信人寿的星盈家（虎啸版），它是一款增额终身寿险。这类产品安全稳定，保单利益写进合同，长期 IRR（内部收益率）接近 3%，而且还具备灵活性，需要用钱时可以取出，非常适合用于孩子的教育金规划。以目前的大学费用标准来看，本科阶段，每年普遍不超过 3 万，研究生阶段不超过 4 万，按照这个标准，我们以曾经一位客户赵女士的 4 岁女儿为例，为大家演示一下这款产品的领取情况：
可以发现，从孩子上大学到读研，通过减保部分现金价值，共领取了 24 万的教育金，领取后，保单里还有 14.4 万的现金价值，这笔钱还会一直复利增值，后续可根据自身需求取出使用。当然，以上领取示例仅供大家参考，实际上这类产品的用法很灵活，如果觉得每年三四万的费用不够，也可以多领取一些。在此也提醒大家，这款增额寿每年领取的金额不能超过基本保额的 20%，即每年不超过 5 万。同时，这款产品在前 5 年，现金价值还未超过已交保费，在此之前领取或退保，会有一定损失，所以，我们考虑投入的资金，必须确保能够长期放置其中。
四、结语
为孩子做好保险保障，犹如撑起一把保护伞，让我们在风雨来袭时能够从容应对。不过，也千万别忘了为大人做好保障，因为父母才是孩子最坚实的后盾，只有自己健康平安，孩子才能无忧无虑地成长。
