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“我四五十岁了，上有老下有小的，买什么保险好呢？”在这个年纪，很多人发现自己之前并没考虑过保险，随着年龄的增长，开始意识到这个问题的重要性。毕竟，随着责任加重，生存风险也随之上升，许多人开始担心，自己若是不幸出事，家庭可能会承受巨大的财务压力。
所以，这篇文章就是帮助你理清思路，告诉你在四五十岁时，如何挑选保险产品，达到重疾、意外保障和养老规划的全覆盖。
首先，不同年龄段的保险购买思路是相似的。我们关心的核心问题无非是重疾和意外这两方面的风险，然后再考虑养老。这些保障对应的产品主要有以下几种：
一、月花 50 块，解决大病和意外风险
最基础的保险组合包括百万医疗保险和意外险，四五十岁的人如果在市面上购买这些产品，年费大约为四五百元。百万医疗险主要是帮助解决高额医疗费用的难题，尤其是发生生病或者意外住院时，医保报销后的费用，超过 1 万元的部分基本可以 100% 报销，最高能达几百万的报销额度。
意外险也是非常实用的，它是保险公司理赔频率最高的险种之一。无论是意外摔伤、烫伤，还是如猫狗咬伤这样的小事，都会有保险进行报销。而如果不幸发生伤残或身故，家属还可以获得一笔赔偿金，因此建议保额至少设置为 50 万。其实，买这么高的保额并不贵，像是 40 岁的朋友，如果选择 50 万的保额，每年的保费大概只需 100 多，相当于“花小钱，办大事”。
根据选择的产品，综合搭配一年下来也就 615 元，平均每月才 51 元，实在是高性价比的选择。
二、收入中断也别担心！购买重疾险可以缓解风险
虽然医保和百万医疗险可以承担大部分医疗费用，但生重病后，除了治疗的花费，还有能带来的收入损失，都是需要考虑的问题。很多人因为需要住院治疗或者后续长时间在家恢复无法工作，可能会导致家庭的日常开销和各种贷款无法承担。
重疾险的作用在于，当你确诊为重疾，保险公司将会赔付一笔钱，让你能继续维持家庭日常开销，还是可以考虑购买的。一般来说，四五十岁的朋友面临着更大的经济压力，尤其是家有老小，开销不小。根据统计数据显示，40 岁以上的人，患病的概率会明显增加，因此，越早购买重疾险越好。
关于是否要买重疾险，四五十岁的人虽然比年轻人会多花一些钱，但从理赔概率来看，中年人的理赔几率远高于年轻人。如果在保险期内出险，可能在不满 20 年时就出现理赔，赔付比会更高。而如果是 55 岁以上的朋友，考虑重疾险的性价比，相对不推荐了，因为花费较多，可能带来的收益也少。
为了让大家能更方便地选择重疾险，市面上众多的产品可以做对比。比如，超级玛丽 9 号，有出色的性价比，是一个值得考虑的选择。投保之后，只需每年 3000 多，涵盖包括重疾、轻症等多种保障，还支持二次赔付。
三、身故风险防范，家庭经济支柱必备选项
四五十岁这一阶段，生活的各项责任和压力如影随形，要偿还房贷车贷、孩子的教育支出及照顾父母的生活。定期寿险能很好地将这一风险转移给保险公司，确保即使遭遇身故，也能使家庭不受到重大影响。在产品选择上，价格相对便宜，通常保额 50 万的男性年交七百多，女性则少于四百，其实每月都不过是几十块。选择寿险相对简单，保险公司在这一方面不会花太多套路，所以理赔纠纷也相应较少。
四、早做养老规划，越早越省钱
五十岁左右，开始紧迫感显现，尤其是四十多岁的人，可能面临即将退休的情况。在这个年龄段，养老需要提早规划。сейчас 的养老金制度面临许多挑战，人口老龄化加速、出生率下降等问题，使得未来养老的保障将更加紧迫。此时重新审视养老三大支柱——社保、企业年金和商业养老保险，将是非常必要的选择。
而商业养老金，能确保你在退休后有一笔可支配的收入。规划养老时，建议了解清楚产品的收益结构，确定可以领取的养老金、现金价值及身故赔付金等，都将帮助做出明智的选择。
五、总结
进入四五十岁，经历多次生活的磨难与责任，生活的重负依旧沉重。疾病和意外是潜在的威胁，尽早购买保险，将风险转嫁给专业机构，保护家庭的未来势在必行。及时做出规划，给自己和家人打上坚实的保障，有助于回血未来的生活质量。
