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近年来，韩国因为人口危机登上热搜。尽管韩国民众工作勤奋，但他们的养老状况却令人担忧。许多人退休后不仅拿不到养老金，甚至还要继续打工到七八十岁。
这一现象的背后，是韩国独特的养老制度与社会经济结构造成的。首先，韩国企业普遍规定员工在 55 岁时强制退休，但领取退休金的资格需要达到 60 岁，且未来可能进一步延长至 65 岁。这意味着，韩国老人在退休后可能面临长达十年的收入空白期，只能依靠其他收入来源维持生活。
其次，韩国社保养老金体系也正面临巨大挑战。由于生育率极低（2022 年仅为 0.78），加之人均寿命持续增加，韩国正在快速迈入超老龄化社会。数据显示，韩国官方养老金储备预计将在 2041 年出现赤字，并于 2055 年耗尽。这意味着 80 后、90 后这一代人可能无法享受完整的养老金待遇，甚至可能完全领不到。
中国的养老现状：相似的隐忧
虽然中国的情况尚好于韩国，但也存在类似的潜在风险。一方面，许多人在 35 岁左右便面临职场瓶颈，一旦失业，很难找到同等薪资的工作。另一方面，中国人口出生率也在逐年下降，2022 年人口首次出现负增长，出生率仅为 6.39‰。同时，60 岁以上人口比例已接近 21.1%，步入中度老龄化社会。
此外，中国现行的社保养老金制度采用现收现付制，缴费人数减少而领取人数增加，导致养老金支付压力逐年增大。尽管政府采取了多项措施，如全国统筹养老金、延迟退休政策以及增加财政补贴，但这些举措仅能在一定程度上缓解压力，难以从根本上解决问题。
如何规避养老风险？
面对未来的不确定性，我们需要主动规划个人养老资金。中国现行的养老体系分为三个支柱：
第一支柱是基本社保养老金，这是最基本的保障。对于即将退休的群体，建议尽可能缴纳满 15 年，并及时补缴未完成的部分。对于年轻一代，则应持续参与社保，确保基础保障。
第二支柱通常由单位提供，但覆盖面有限，更多依赖于企业经营状况和个人所在行业。因此，第三支柱显得尤为重要。第三支柱主要包括个人养老金账户和商业养老保险。
个人养老金账户是一种税收优惠型储蓄工具，适合高收入人群。参与者可每年向账户存入最高 12,000 元，用于购买理财产品或基金。然而，该账户具有一定的局限性，如金额上限较低，且收益波动较大。因此，风险承受能力较低的人群更适合选择存款或保险类产品。
相比之下，商业养老保险更具灵活性。例如，终身养老年金险允许投保人自由设定保费金额及领取时间，部分产品甚至可以从 40 岁起开始领取。这种保险产品的收益明确写入合同，由监管部门监督执行，能够提供稳定的终身现金流。对于希望获得更高保障的人群来说，商业养老保险是一个理想的选择。
举个例子，一位 30 岁的女性，每年投入 10 万元，连续交 5 年，从 55 岁开始领取养老金。假设她的保单设计为每年领取 5.1 万元，相当于每月固定领取 4,258 元，直至终身。若她活到 74 岁，累计领取金额将突破百万元。此外，若遇到紧急情况，还可通过保单贷款或退保提取现金价值，保持财务弹性。
需要注意的是，即使中途不幸身故，账户剩余的现金价值仍会留作遗产，避免资产浪费。
未雨绸缪，未雨绸缪
韩国老人“退而不休”的现状提醒我们，养老规划必须尽早启动。无论是通过社保养老金还是商业养老保险，都需要提前布局，以应对未来可能出现的各种变数。
如果您对相关产品感兴趣，或者想了解具体的收益测算，请联系专业人士进行详细咨询。只有做好充分准备，才能真正实现老有所养、老有所依。
