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近年来银行存款状况令人无奈，不仅利率持续下行，还有一类存款愈发不受银行青睐。
大家想必有所体会：要么 5 年期存款利率低于 3 年期，存款期限长了，每年利息反倒减少；要么众多中小银行直接下架 5 年期存款，最长只提供 3 年期存款。主要原因是银行普遍预计 5 年后市场利率仍会走低，倘若当前设定的利率过高，到期还本付息时银行会承受较大损失。
在此形势下，一些朋友会选择将 5 年及以上暂不使用的资金投入快返年金。近期新上线一款产品福享年年，借此机会来聊聊快返年金。
一、福享年年与 5 年期存款的区别
大家对 5 年期存款颇为熟悉，即资金锁定 5 年，未来收益确定，5 年后一次性还本付息。而福享年年属于年金险中的快返年金，并非等到 60 岁才开始领取的养老年金。它最快第 5 年就能每年领取，且只要活着就能一直领取，同时保单价值始终高于所交保费，有资金需求时可随时支取。所以，它能实现类似 5 年期定存的功能：资金存放 5 年且收益确定，之后退保可一次性获得“投入资金 + 收益”的总和。但在功能方面，福享年年与 5 年期定存的核心差异在于，5 年后它可不退保，让资金持续保值增值，且未来每年收益依然确定。
举例来说，30 岁女性一次性投入 10 万元购买福享年年，未来每年能领取的年金数额、退保可获得的现金价值以及整体收益率的变化，都能提前清晰知晓。
与 5 年期定存相比，福享年年主要有以下两大优势。
1. 锁定终身利率，不受市场利率变化影响
福享年年锁定的是终身 2.5% 的预定利率，意味着实际收益率 IRR 会逐步趋近 2.5%，不受任何内外部因素干扰。比如上述案例，第 5 年末保单总价值变为 11 万，扣除投入的 10 万保费，收益为 1 万，IRR 是 1.88%，若按银行存款单利计算则为 1.95%。此收益水平已超越许多大银行的 5 年期存款。当然，目前少数地方性银行、民营银行仍能给出 2% 以上的存款利率，相比之下福享年年稍显逊色。这里需提醒大家，三到五年内会用到的资金购买定期存款更为稳妥，因为 5 年内退保福享年年，不仅收益甚微，通常还会有不小损失。好在第 4 年往后的几十年里，保单的生存总利益始终高于保费，任何时候退保都不会产生损失。所以，若您手中持有中长期闲置资金，存放至第 7 年收益率便能突破 2%，存放时间越长，收益率越高。与此同时，您的这份保单还自动解锁了 4 年后无损取回保费和收益的灵活性。反观银行存款，通常锁定最多 5 年期限，到期后续存只能按照新利率计息。以工行 5 年期存款为例，若去年年初到期续存，利率还有 2.00%，但今年就降至 1.55%。在当前低利率时代背景下，银行存款利率回升难度较大。
2. 能分期买入，且享用同一个终身利率
由于初次投保就能锁定终身利率，福享年年既可以趸交，也能分 3 年、5 年、6 年、10 年缴费，这对于当下手中闲钱不多、希望分批投入积少成多的朋友而言是个很大的优势。例如年交 5 万、交 5 年，明年缴纳的 5 万元同样会在 2.5% 的预定利率下复利增值。然而，如果明年积累了 5 万闲钱再去存定期，届时享用的利率可能会降低。
了解了福享年年相比定期存款的独特优势后，接下来聊聊它的基本情况和适用人群。
二、福享年年适合哪些人购买
福享年年由海保人寿承保，产品整体规则简单明了，具体如下：
基于这些规则和产品优势，如果您有以下资金打理需求，可优先考虑福享年年这种快返年金。
1. 不想承担任何波动，又希望中长期收益更高
如果您习惯将闲钱存入定期存款、储蓄国债等低风险且有锁定年限的产品，但又不甘心收益不断下滑，那么福享年年值得重点考虑。它的安全性受到保险法和保险保障基金的双重保障，收益性优于市面上多数定期存款，持有四五年后还能解锁“随时无损退出”的灵活性。
2. 收入不稳定，担心几年后资金不足
从事销售工作的朋友、自由职业者对此应该深有体会，很多时候收入并不稳定，当下能赚钱不代表未来也能如此。此时可利用福享年年归集闲置资金，比如归集 25 万。几年后若有大额刚性支出，可随时退保 / 减保，既能获得不错的收益，又能解燃眉之急。若届时资金较为充裕，这笔钱可继续在保单里增值，每年领取 6800 元充实钱包，相当于一辈子每年赚取保费的 2.7%，也可全部取出另寻投资机会。
3. 临近退休或已退休，想为后半生补充养老现金流
福享年年虽不是养老年金险，但更适合快退休或刚退休的朋友，毕竟这款产品最快第 5 年就能每年领取现金，且可终身领取。另外，说句不太吉利的话，若将来不幸离世，它会将已交保费或现金价值返还给亲人，且按金额较大者返还，怎么算都不会吃亏。
当然，福享年年除了满足上述三种需求外，想为孩子准备教育金以及有其他中长期资金规划需求的朋友也可考虑。
三、写在最后
购买定期存款如同酿酒，将粮食投入后，经过一段时间按时开坛，就能稳稳收获一坛美酒。而福享年年这种快返年金更像是滚雪球，前期并不起眼，但中长期会越滚越大，并且我们能随时取用。俗话说，尺有所短，寸有所长。为手中的资金选对增值工具，更能事半功倍，不断提升生活品质。
