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今年以来，关于生命表的更新消息出现频繁，这背后其实是有好坏两个信号。
首先，好消息是，未来我们活得更长的概率上升了；而坏消息则是，养老金产品的收益可能会下降。
为什么呢？因为保险公司在设计产品时，得把总收益分配到更长的生命周期上，导致同样交的钱，领到的养老金会减少。
所以，如果你打算为自己或父母规划养老，建议尽早选择高收益的产品，这样会更安心。目前市场上出现了一款相当给力的年金险，非常值得关注。
这就是海保人寿的新款福瑞未来养老年金险，咱们一起来看看它的特点。
一、亮眼的产品特点
首先，最受欢迎的特点就是“领钱多”。大家买养老金的首要目标自然是希望能多领钱。这款产品的领取能力在目前的市场中表现优异。
我们对不同年龄段的投保人进行对比，无论是 30、40 还是 50 岁投保，福瑞未来养老金的领取金额都是最高的。在 85 岁之前，它的领取金额几乎是市场上的佼佼者，之后才会被某些递增型年金险超越。
如果你不特别确定自己能活到 90 岁或更长，那么这种能较早领到更多钱的产品显然更划算，可以让你在相对年轻时提高退休生活的质量，比如旅游和发展兴趣爱好等。
即使养老金领不完，还可以管理起来，未来若有需要再拿出来补充，非常灵活。如果总保费达到 5 万，这款产品还可以附加一个年收益保底 1.5% 的万能账户，现在结算利率在 3% 左右，未使用的养老金放这里增值很不错。
其次，现价增值快也是一个优点。养老金多并不代表综合收益高，保单的现金价值也同样重要。
通过对比 30、40、50 岁不同产品的投保情况，福瑞未来的现金价值增长速度在市场中名列前茅，5 年交保费到第 6 年现金价值就能超过交的钱，这可是养老年金险里很少见的情况，甚至还超过了大多数增额终身寿。
增值快有什么好处呢？很简单——它能给我们提供灵活性。朋友们总是担心年金险要持有 10 年或几十年，如果中途要用钱怎么办？如果退保只能拿回现金价值，增值慢的产品在前期退保时损失会很惨重，可能交了数十万，最后只能拿回几万。
而福瑞未来，前期现金价值增值快，5 年交保后第 6 年就能自由取用，也就意味着即使遇到意外情况，资金也不会遭受损失。当然，如果不特别必要，建议大家还是耐心持有，长期收益会更好。
需要指出的是，到了 70、80 岁，福瑞未来的现金价值相对较低，这主要是因为前期领取的金额比较高，自然现行的现金价值相应低一些，但整体收益依旧可观，这部分我们会在后面详细比较。
二、值得买的选择
除了高额领取和现金价值，福瑞未来的投保条件也相当宽松：没有健康告知，有三高、结节、乙肝等情况的人都能购买；职业上也没有限制，高危职业的朋友也可以为自己规划养老金；此外，投保起点也很低，每年只需 5000 元即可，最长 10 年交，适合各种资金状况。
当然，谈完了优点，接下来就要看看它和其他产品相比，是否值得买。如果感兴趣，选择方式又该如何呢？
直接说结论：如果看重早期的生活质量，或者担心将来会需要用钱，福瑞未来计划三是个不错的选择。
首先，它的领取金额是最多的，花同样的钱，前期能领更多的养老金；70 岁前的综合内含收益率（IRR）明显高于市面上其他产品。70 岁以后的收益也相当可观，能够与后期递增产品相媲美。
其次，现价增值快，交 5 年后早早第 6 年就能无损取用，非常灵活。就算到了 80、90 岁，它的现金价值依旧不错。比如，领到 90 岁时，累计可领 75 万左右，如果此时投保人选择退保，还能拿回 12 万的现金价值，综合收益接近 2.9%。
对于相信自己能长寿的朋友，不妨考虑养多多 7 号（青山版 - 计划二）或星海赢家（火凤版 - 计划三）。这两款产品是以低前期、高后期为特点，差别在于：
养多多 7 号（青山版）：80 岁后开始表现出色，90 岁时还可一次性领取大量祝寿金，此时 IRR 收益高达 3.2%；
星海赢家（火凤版）：70 岁后就开始有很好的领取表现，80 岁后领钱更高，90 岁收益也高达 3%。
大家可以根据自己的退休需求选择适合的产品。如果还是不确定哪款更合适，或对交费及收益有疑问，可以考虑寻求专业规划师的帮助，为你量身定制合理的退休方案。
三、总结
总体来看，今天评测的福瑞未来养老金产品，具备高收益和高领取金额，适合大多数人。而在利率下降和人均寿命延长的背景下，年金险产品涨价和收益下滑是必然发生的。
因此，有规划、可规划的情况下，早早布局会让未来生活更轻松。如果对产品有疑问，欢迎咨询专业规划师。祝福大家都有一个无忧的退休生活，迎接自由的未来！
