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在保险领域，增额寿险和年金一直是备受关注的理财险种。那么，增额寿险和年金哪个更好呢？实际上，这个问题并没有标准答案。因为增额寿险与年金在概念、领取方式、收益等方面都存在差异，二者不具有直接可比性。
一、增额寿险和年金的定义
增额寿险，全称增额终身寿险，它的有效保额会依据合同约定的利率每年以复利形式递增，保障期限为终身。年金，全称为年金保险，是指在投保该产品后，保险公司会按照约定时间向投保人支付教育金或养老金，直至被保人死亡或保险合同期满。这两种理财险都较为常见，其收益在投保时就已明确写进合同，能够锁定未来几十年的收益率，不受市场波动影响。
二、适合人群分析
对于手上有一笔闲钱且没有具体理财规划的人；自控能力较强，想通过储蓄获取一定收益的人；希望百年后将财产传承给特定受益人的人；想要拥有一笔个人资产作为婚前财产的人，建议选择增额寿险。增额寿险具有复利增长、资产隔离、指定受益人等功能。
而如果是每月都把钱花光的月光族，花钱毫无节制；或者现在有明确规划，想为孩子或自己存一笔教育金和养老金的人，可以选择年金险。年金险能够定时定点定额领取，避免胡乱花钱，为孩子或老年的自己存钱。
三、如何挑选增额寿险和年金
挑选增额寿险和年金时，首先要关注产品的现金价值，即我们实际能拿到手的钱。不同储蓄险产品在各个阶段的现金价值有所不同，有的前中期现金价值高，有的后期高，这就需要根据自身需求来选择。比如打算在 15 至 20 年后退保领取现金价值，那就得看这个阶段哪款产品的现金价值高。
投保年金时，除现金价值外，还要格外留意每年领取的金额。因为即便保费相同，不同年金产品每年能领取的钱也存在差异。而且年金产品还有一些附带功能，比如对接养老社区。若有此需求，就要重点关注养老社区的环境、服务制度、配套设施等。综合考量后，再从收益角度出发，选择领取金额和现金价值高的产品。
四、增额寿险产品测评
以 30 岁的李小姐为例，5 年交，每年交 5 万，对三款增额寿险产品进行测评。如果李小姐看重高收益，建议选择增多多 3 号。增多多 3 号由昆仑健康承保，支持人工投保，有效保额每年 3.5% 递增，还附加失能保障。在收益率方面，增多多在 80 岁时收益率达到 3.5%，不过它不支持加保。
若想要加减保功能，可选择康乾 1 号·益利多。康乾 1 号·益利多（青春版）由国联人寿承保，支持人工投保，有效保额每年 3.5% 递增，收益较高。李小姐 70 岁前申请加保无需重新填写健康告知，即便产品停售也不影响加保。
要是李小姐受地区限制无法购买上述两款产品，平型关这款线上产品是个选择。虽然平型关的收益率不如增多多与益利多，但它不受地区限制，毕竟能买到的产品才是好产品。
总之，增额寿险和年金都是相对安全稳定可靠的投资理财方式。至于如何平衡二者，需要大家依据自身实际情况和产品特点进行选择。
