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“孩子 5 岁多，报了 8 个兴趣班，像围棋、乐高、游泳等等。光兴趣班每年支出就得 6 万元左右。”午休时，同事们聊起了孩子。
“本来没打算给孩子报班，可别人都在学，咱不学，总怕孩子被时代落下。”
同事的情况，只是教育成本高昂的一个体现。依据《中国生育成本报告》，把一个孩子从 0 岁养到大学毕业，平均花费 62.7 万。其中，教育支出约占 34%，也就是 21.3 万。
要是在大城市，教育支出会更高，所以很有必要提前规划，那具体该怎么做呢？下面就一起来聊聊。
给孩子存教育金，哪种理财产品合适？
说到给孩子规划教育金，不少家长看重两点：
安全：教育支出是必须的，到了相应年龄就得用，不能有亏损或者取不出来的情况；
有一定收益：起码得能比 xx 宝这类低风险理财收益高。
在常见的理财产品里，有存款、基金股票、储蓄险，哪种更符合这两点呢？咱们逐个看看。
1、银行存款
安全性很高，受《存款保险条例》保护，50 万元及以下能保本保息。但收益方面，利率在逐渐降低。
以招行为例，目前 5 年期定存利率只有 2.65%，3 年期大额存单利率只有 2.90%。而且随着利率下行，未来可能更低。
所以，它不太适合用来做教育金这种长期规划，更适合 3 到 5 年的资金安排。
2、基金、股票
收益没有上限，有能力、心态好的人通过长期价值投资，和优质企业共同成长，能获得不错的收益。
不过，它需要更多的知识储备、更多的精力以及抗风险能力；而且它的波动比较大，在我们需要用钱的时候，可能处于亏损被套状态或者有升值空间，这时候拿出来就会有损失。
因此，这类产品也不太适合用来规划这笔刚性支出。
3、储蓄险
收益写进合同，确定性强，同时受《保险法》保护，非常安全。
收益方面，3 到 5 年内不如银行存款。但把时间拉长到 20 年左右，收益能达到复利 3% 到 4%，保费大概能翻一倍，在安全稳健的资产里，不算低。
总体来看，给孩子攒钱，储蓄险比较合适，能满足我们安全稳健、有一定收益的需求。
提到用于规划教育金的储蓄险，主要有两种：教育年金险和增额终身寿险，一些朋友常常难以抉择。
下面我们从收益和灵活性上详细对比一下，看看哪种更适合。
想拿到更多钱，选哪种储蓄险？
作为家长，都想给孩子更多的资金支持，那该选哪种储蓄险呢？
我们来看看两种储蓄险能领多少钱，以 0 岁男宝，每年交 5 万，交 3 年为例：
A 款教育年金险：到 18 至 21 岁，每年领取 3 万元，到 22 岁领取 17.5 万元，合同终止；
B 款增额终身寿险：参照 A 产品领钱方式，到 18 至 21 岁，每年减保 3 万元，到 22 岁退保，拿回全部现金价值，合同终止。
具体收益如下表：
直接说结论：
这两款产品的收益相差不大，累计领取都在 29.4 万左右，收益率都在 3.4% 左右。
当然了，具体产品，要具体分析。此前有些教育年金险收益率能达到 3.7% 及以上，不过已经陆续下架了。
目前教育年金险收益率大多在 3.2% 到 3.5% 之间，相对于增额终身寿险，没有明显优势。
值得注意的是：教育年金险发放的年金属于被保人，也就是说，等孩子成年了，上面这 29.5 万会打到孩子个人的银行账户里，要留意一下。
相对的，增额终身寿险的现金价值归属于投保人，也就是我们自己，更安稳。
对比完收益，我们再来看看灵活性。
想灵活用钱，选哪种储蓄险？
很多人希望能随取随用，应付不时之需，比如临时要给孩子报个兴趣班，那该选哪种储蓄险呢？
我们先来看看两种产品的领钱规则：
教育年金险：在固定的年龄，领取固定的年金，不支持减保，只能退保；
增额终身寿险：支持减保，从而拿回部分现金价值，领多少，什么时候领，都可以自己决定。
为了便于理解，还是以 0 岁男宝，每年交 5 万，交 3 年为例，我们看看两种情形下它们的表现，如下图所示：
情形 1：临时想报兴趣班
孩子 8 岁时，想给他报个钢琴班要 5 千 / 年，买一架入门级钢琴要 2 万。
教育年金险，因为不支持减保，这时想要拿钱只能全部退保，教育金规划就被打断了；增额终身寿险，可以减保拿出 2.5 万元。
情形 2：大学费用上涨
孩子 18 岁上大学了，考虑到通货膨胀，生活费加上学费每年要 4 万块钱，教育年金险每年只能领 3 万元，显然不够；增额终身寿险，可以每年减保 4 万元，满足我们的需求。
除了上面说的两个案例，如果用不上这笔教育金了，比如孩子去参军，增额终身寿险可以继续留着，现金价值不断增长，将来可作为孩子的婚嫁金、养老金等，真正实现一款多用。
反观教育金，由于只保定期，比如 22 岁，到期合同就终止了，无法实现资金的进一步升值。
总的来说，增额终身寿险更加灵活，我们能自行决定用不用钱，以及用钱的金额和时间。不过要注意，提前减保会有一定损失。
总结
综上所述，给孩子攒钱，可以考虑储蓄险，它能满足我们安全稳健、收益可观、专款专用的需求。
要是看重灵活性，可以优先考虑增额终身寿险。
