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在利率下行的当下，不少人开始寻觅能锁定未来利率且安全性高的理财产品。其中，复利 3.5% 的保险备受青睐，这类保险究竟有哪些优缺点？它真能成为普通老百姓稳定理财的选择吗？下面就来详细分析一下。
一、复利 3.5% 的保险的优缺点有哪些？
复利 3.5% 的保险，实际指的是增额终身寿险这类长期储蓄险，其保额会按 3.5% 进行复利递增，且金监局规定增额终身寿险的最高收益不会超过 3.5%。
根据增额终身寿险的特点，复利 3.5% 的保险有以下优点：
1. 保额能够稳健增值
复利 3.5% 的增额终身寿险，保额会随时间复利递增。也就是说，保额会随着寿命逐年递增，生存时间越长，保额增值越可观。
2. 能够灵活使用
增额终身寿险除保额随时间增长外，灵活性高也是一大亮点。持有保单一段时间后，当保单现价超过已交保费，即资金逐渐回笼。需要用钱时，可通过向保司申请减保取现或保单贷款等方式解决资金问题。比如急需用钱可申请保单贷款；想取点钱当养老金，可申请减保取一部分现金价值。
3. 能够锁定长期利率
增额终身寿险能锁定未来几十年的利率，不受其他因素影响而变动。且收益部分明确写进保险合同，轻易不会变动。在利率下行当下，能锁定长期收益，相当不错。
总的来说，复利 3.5% 的保险优点在于保额稳健增长、灵活性高，还能锁定未来几十年利率。但人无完人，险无完险，复利 3.5% 的保险也有缺点。
它存在一定封闭期，目前多数增额终身寿险产品，需 8、9 年时间保单现价才能超过已交保费。若过早退保，或在保单现价未超过已交保费时退保，会有损失。所以，建议在投保增额终身寿险这类复利 3.5% 的保险时，用长期不用的闲钱投保，避免不必要麻烦。
那么，了解复利 3.5% 的保险优缺点后，再来看看有哪些值得买的复利 3.5% 的保险产品。
二、哪些复利 3.5% 的保险值得买？
通过多方面对比，找出以下几款值得买的复利 3.5% 的保险产品：
（金满意足 3 号已下架）
直接说结论：
如果你想要较快看到收益，选择金玉满堂典藏版。
金玉满堂典藏版的加减保规则较为宽松，比如减保没有限制，减保后的现价不低于 500 元即可。但要注意，它的加减保规则未写进条款，随时可能变动，且产品停售后不支持加保。另外，以“30 岁女性，交 5 年，每年交 5 万”为例，在保单的第 6 年，保单现价就超过了已交保费。也就是说只需 6 年时间，资金就有所回笼。
如果看重高收益，选择增多多 3 号（泰山版）。
增多多 3 号（泰山版）是目前增额终身寿险市场上，收益处于第一梯队的产品。以图中的投保条件为例，增多多 3 号（泰山版）在 90 岁时，保单的现金价值为 182.7 万元，IRR 为 3.486%。
受到投保地区的限制，可选爱传家。
以上两款都有投保地区限制，而爱传家是全国各地都可买的产品。它没有投保地区限制，且资金回笼速度不错，以图中的投保条件为例，在保单的第 6 年，现价就超过了已交保费。如果你受到投保地区限制，可以考虑爱传家这款产品。
三、写在最后！
复利 3.5% 的保险的优缺点都有哪些呢？复利 3.5% 的保险产品指的是增额终身寿险。它最大的亮点在于保额和现价会随时间复利增长，还能锁定未来几十年的利率。但同时，它也存在一定封闭期，大家在投保复利 3.5% 的保险时，要用长期不用的闲钱购买，切忌因配置保险产品而影响正常生活开销。
