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养老保险有哪些类别？到底需不需要买？
养老话题一直是大家关注的重点，但不少人对养老保险的种类和作用还存在疑惑。在我国，养老保障体系主要分成三大支柱：第一支柱是国家提供的社会养老保险，第二支柱是单位发起的职业年金，第三支柱则是个人或商业机构提供的养老保险产品。
其中，大家最熟悉也是覆盖最广的就是第一支柱的社会养老保险和第三支柱的商业养老保险。二者各自的特点分别是：
1. 社会养老保险
这是国家法律规定下建立的基础保障制度。根据参保对象的差异，可以分为职工养老保险和居民养老保险两类。
职工养老保险通常包含在我们常说的“五险一金”中，由个人和单位共同按月缴费。具体缴费金额与当地政策、缴费基数和比例有关。
居民养老保险则面向无工作或灵活就业人员，比如农民、全职家庭主妇等，缴费方式一般按年计费，并设有多个缴费档次供选择。缴费档次越高，未来退休后领取的养老金通常也会相应增多。
2. 商业养老保险
这是一种自愿购买的保障产品，由保险公司提供。针对不同需求与经济条件，个人可以根据自身情况选择是否投保。
商业养老保险包括增额终身寿险和养老年金险等类型。举例来说，投保增额终身寿险后，保单的现金价值会随着时间进行复利增长，现金价值一旦超过保费，投保人就可以通过减保的方式领取养老金。
综合来看，国家的社会养老保险保障的是基本养老生活，建议大家务必参加；但考虑到我国人口老龄化日益加剧，单靠社会养老保险可能难以满足高质量的养老需求，购买商业养老保险则是提升养老保障水平的有效途径。
怎样买个人养老保险才划算？
买养老保险的核心目的在于获得理想的长期收益，为退休生活筹备充足资金。挑选一款收益稳定且返还较好的产品才是关键。
以增额终身寿险为例，我们总结了一些市场上表现不错的热门产品，供大家参考：
① 金玉满堂 3.0（弘康人寿承保）：
– 投保门槛极低，最低仅需 1000 元
– 长期收益率表现优秀，60 岁时内部收益率（IRR）约为 2.89%
– 减保机制灵活，仅需保单现金价值剩余 500 元即可减保
– 产品适合预算有限又希望灵活支取养老金的朋友
② 康乾 5 号·瑞祥人生 （富德生命人寿承保）：
– 信誉度高的大型保险公司产品
– 起投金额 2000 元，收益率同样表现抢眼
– 以 30 岁男性为例，第三年保单现金价值已超过累计缴费，第 70 岁时收益率预计达到 3.0%
– 现金价值增长迅速，适合追求较高回报的投保人
总结
个人养老保险的选择，应优先关注产品的收益表现以及灵活度。在其它条件相差不大的情况下，选择收益率较高且条款合理的产品，会更好地支持未来的退休生活规划。
养老保障是一项关系到晚年生活品质的重要投资，合理搭配社会养老保险和商业养老保险，将为生活提供更加全面的安全网。
