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在日常生活中，许多人都习惯将家中的大部分积蓄存入银行。据不完全统计，十个中国人中大概有八个会选择这样做。然而，令人惊讶的是，这八个人中竟有七个并不清楚在银行存钱存在一些潜在的弊端。大多数人觉得银行是安全的，不用担心钱会被偷走，而且还能获得一定的利息，让钱实现增值。此外，由于信息获取的局限性，很多人并不了解除了银行之外，还有其他途径可以存钱。接下来，就让我们打破这种信息差，深入了解一些关于银行和存钱的不为人知的事情。
一、银行安全性剖析
每当与家人或客户谈及存钱的话题时，总会着重强调：存钱一定要选择挂有特定图标的银行。如果没有这个图标，即便银行给出的利息再高，也切勿存钱。因为有这个标识，意味着在该银行存入的 50 万以内的本息和，会受到存款保险制度的保障。反之，如果没有这个标识，一旦银行出现问题，储户即便后悔也无济于事。
在国内，有三种资产被认为是最为安全的，分别是国债、储蓄型保险以及 50 万以内的银行存款。要是银行向你提出“一次性存 100 万，能申请更高利息”的提议，那你就需要慎重考虑，万一这笔钱无法收回，你是否能够承受相应的风险。这在金融行业内是众人皆知的事情，但普通大众由于信息不对称，对此并不了解，建议大家将这些信息分享给亲朋好友。毕竟，银行并非绝对安全。
据不完全统计，今年以来，由于盈利不足、资产质量欠佳、资本补充受限等困境，已经有超过 50 家中小银行、农信社解散。不仅中国的中小银行面临艰难处境，远在大洋彼岸的美国，也正在经历银行破产潮。去年 3 月，全美排名前 20 的硅谷银行因客户集中提款引发挤兑而倒闭；今年 4 月，美国共和第一银行则因成本上升和资产质量恶化宣告破产。在瑞士，总资产规模高达人民币 7.5 万亿的全球第五大财团——瑞士信贷银行也未能幸免，最终倒闭。瑞士政府甚至直接将这家瑞士第二大银行发行的 AT1 债券减计为零。网传一位中国互联网大佬至少有 6000 万美金的存款因此付诸东流，还有一位中国企业家也有数十亿美元深陷其中。当然，这种银行倒闭潮并非首次出现，在 2008 年的美国次贷危机中，华尔街五大投行就有三家倒闭。
所以，对于存款这件事，真心建议大家：如果存款在 50 万以下，优先考虑大型银行；如果存款超过 50 万，别嫌麻烦，也别贪图小利，分散储蓄会更有保障。
二、银行利率变动解析
讲完银行安全问题，接下来聊聊存款人最为关心的利率。仅仅在今年，银行就已经两次下调了存款利率。以 5 年定存为例，年初利率为 2%，如今已降至 1.55%。以建设银行为例，看看这两年的定存利率变化情况。
为了便于大家对比各大小银行之间的利息差异，我们定期整理了 50 多家银行的一年、二年、三年、五年定存利率。通过年初与年末利率的对比，你会发现，同样是 50 万定存 5 年：存入工商银行这样的大银行，年末存款相较于年初存款，利息减少了 54.8%，足足少了 21250 元；存入广西北部湾银行这样的地方银行，年末存款比年初存款，利息减少了 61.7%，少了 36250 元。这相当于每月消费两三千的话，一年的生活费就这么没了。五年定存利率仅有 1.55%，估计很多人都不敢想象，怎么会这么低。不过按照目前的形势来看，1.55% 可能还未触底。
谁都期望自己的钱能存得既安全又能获取高利息，然而国债又很难抢到。在此，建议大家考虑另一种最为安全的资产——储蓄型保险。银行万一出现问题，50 万以内能受到保护；而储蓄险保单，则无论金额多少，都受保险法保护。万一保险公司破产，我们的保单也会由其他保险公司接手，确保我们的权益不受影响。
三、储蓄保险深度剖析
根据不同特点，储蓄险分为不同的种类，目前市面上比较热门的是这三种：普通型增额寿，它能够锁定利率，灵活性较高，还有身故保障。适合进行长期稳健储蓄，比如为儿女储备教育金、婚嫁金等。分红险，除了具备普通型增额终身寿险的功能外，还增加了分红功能，收益由确定的保证收益和浮动的分红两部分组成。适合那些想要获得更高潜在收益，同时又能接受一定风险的投资者。年金险，专款专用，到期固定领取，完全不用担心资金被挪用或存不住的问题。非常适合那些想要为退休后的生活提供稳定经济来源的人。
不过需要提醒大家的是，储蓄险一般都是以时间来换取收益。如果是长期不用的钱，那么就很适合购买储蓄险；要是三五年内就要用到的钱，那就不适合购买了。我们专门挑选了以上三种储蓄险的优秀产品，并与银行定存做了收益对比。无论与哪种产品相比，从长期来看，银行存款的收益都不占优势。
要是这笔钱用途明确，就是准备用于养老，那么无需过多犹豫，挑选一款合适的年金险最为划算。比如表中的龙抬头（龙行版）A 款，60 – 69 岁，每年可领取 18500 元；70 – 79 岁，每年可领取 37000 元；80 – 89 岁，每年可领取 92500 元；90 岁起，每年可领取 148000 元。每年都有这么多养老金，后辈们肯定个个都希望你健康长寿。
要是这笔钱不确定一二十年后是否会不定期需要，那么建议考虑分红险或普通增额寿。一般来说，普通增额寿的收益处于分红险的保证收益和分红收益之间。要是想冒险一搏赚更多，那就选择购买分红险。另外，这些储蓄险的交钱时间和交钱金额都非常灵活。既可以一次性交清，也可以分 10 年、20 年交；交几千元也行，交几十万元也行。缺点也再次强调一下：三五年或短期内要用的钱，千万别买储蓄险，不然短期内取出来，并不划算。
总之，把钱存银行并非适合所有人，尤其要注意不要把所有的钱都存在同一家银行。同时，如果希望获得更高的存款收益，那么不妨考虑将一部分存款转移到储蓄险。要是想对比市面上储蓄险产品的收益情况，也可以进行相关咨询。
