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一、高保额的重要性
买保险时首先得思考为何要买保险。无疑，大家都期望借助保险抵御未知风险。当风险降临，对一个家庭的冲击不容小觑。就以身患重疾为例，若想获得较好治疗效果，花费会是多少呢？以癌症治疗来说，得了类似癌症这样的重病，首先会面临高昂的医药费。比如治疗淋巴瘤的药物美罗华，单支价格约 2.5 万，5 支一个疗程，一个疗程就得花费 12.5 万。治疗肾癌和肝癌的多吉美，每月 1 盒，每盒 2.3 万，需持续服用，一年至少要 28 万左右。这还仅仅是药费，尚不包括放疗、化疗等一系列治疗费，像治疗癌症最先进的手段质子重离子治疗，上海的医院每个疗程治疗费用是 27.8 万。算上检查费、营养费，一个疗程得三四十万，这些费用绝大部分是自费的，社保一分不报。经济压力可想而知，普通人即便砸锅卖铁可能也凑不齐医药费。
其次，得了重病，还有一笔很大的隐形损失，那就是无法继续工作，收入会中断。作为中年人，无论是自己患病，还是老人小孩生病，自己都免不了要暂停工作。收入中断，这个损失也得考虑进去。最后，得了重病，长期的康复费用也是一大笔花销。生病三分靠治，七分靠养，大病更是如此。照顾病人几天尚可，但长期照料，要么辞职要么请护工。深圳医院护工平均每天大约 200 多，一个月也就 7000 左右。出了院，如果要请保姆，现在一线城市的保姆费一个月至少 5000。此外，病人还得加强营养，想要好一点的补品，每个月也要几千块。不要小看这些费用，零零散散加起来，一个月也要上万块了。
总之，生了大病，花钱的地方众多，买个 10 万、20 万保额的，根本无法起到转移风险的目的。医药花销如同无底洞，电影《我不是药神》里患病的老奶奶就说过，为了买药，房子没了，家人也拖垮了。在大病面前，没钱的话，真的只能等死。所以，提高保额真的很重要。
二、不同险种，到底买多少保额好？
1、重疾险
目前重疾治疗费用平均在 30 万元左右，所以建议所有人重疾险的保额至少 30 万起步。当然，不同人的收入不同，疾病严重程度不同，就诊医院不同，治疗费用也不同，如果在一线城市生活，或者期望获得更好治疗手段的，建议保额至少要 50 万。若自己的预算根本没法承担那么高的保额，有几个小建议：买消费型重疾险，消费型重疾险是纯粹的只保障疾病的重疾险，保费非常低，像 30 岁男性，买 50 万保额的，保到 70 岁，30 年交，一年保费 3000 左右。缩短保障期限，可以选择保到 60 岁或者 70 岁，没必要追求保终身。选择最长缴费时间，比如 30 年，不要一次性交清。这三种做法都能在预算有限的情形下，获得较高的保额。重疾险保额太低没有意义，保额越高越好。
2、定期寿险
定期寿险是给家庭经济支柱量身定制的一类保险，以防家里挣钱最多的人倒下后，家里的经济危机就来了。设想一个场景，某一线城市 3 口之家，老公是家庭经济支柱，妻子更多的精力放在了家庭，家庭房贷车贷合计 200 万元。如果老公不幸离世，那么房贷、车贷、子女教育、老人赡养等花销都转到太太身上了，太太的压力就很大了。所以建议定期寿险的保额一定要覆盖家庭房贷、车贷、子女教育、赡养老人等费用。如果预算不足的，建议缩短保障期限，可以选择保到 60 岁，或者保到 10 年、20 年都可以，家庭债务较多的，一定要先获得足够高的保额，后续再加保也不迟。深蓝君算了一下，100 万保额，30 岁男性，交 20 年保 20 年，一年也才 1000 多而已。
3、医疗险
医疗险是生病住院花多少报多少的，目前市面上火爆的医疗险产品，动辄上百万保额，其实是有虚高成分的。百万医疗险只报销在医院普通部住院的费用，就算住一年院，也花不了几百万的。所以，买百万医疗险，保额都是够用的，这一点不用过分纠结。反而是要关注产品的稳定性，不要买了一年，因为身体原因，第二年保险公司就不卖给你了。一定要买续保条件好的医疗险，像支付宝上的好医保就不错。
4、意外险
意外无处不在，每年买一份一年期意外险就好了，具体的保额，可以根据自己的需求来。意外伤害可大可小，担心因为意外身故或残疾的，保额可以买高点，诸如 100 万，担心意外磕碰受伤的医疗费的，保额可以不用那么高，几十万就够了。意外险价格都很便宜，一般一两百块就能搞定，对于成人而言，买到 50 – 200 万都是比较常见的。对于老人和小孩，意外险保额不用买太高，最多 50 万就好了。
