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韦女士最近回家探亲，趁着年假带母亲去做体检。没想到自己却被告知检查出乳腺结节。医生说结节不大，暂时不用手术。这一消息无疑让韦女士心里有些紧张。作为一位家庭责任重的女性，她除了要兼顾工作，还要承担房贷和女儿的抚养费用。她意识到，买保险的事宜不能再拖了。
在朋友的推荐下，韦女士预约了个“1 对 1”的保险咨询服务，希望对自己适合的保险方案有更清晰的了解。在帮助她选择合适的保险之前，我们需要先掌握她的个人情况以及年收入等信息。
一、个人情况
韦女士年收入为 30 万，属于比较高的水平。虽然她需要和丈夫一起还房贷、养女儿，但其余的生活开支并不算大，因此买保险的预算也比较充裕。她希望能得到保障乳腺结节相关疾病的保险，并且重疾保额至少 50 万。此外，她还希望我们能提供两个不同的方案，便于对比。
由于她被发现有乳腺结节，医生建议她去做一个分级，这样有助于核保，能够更顺利地买到合适的保险。经过检查，韦女士的乳腺结节被诊断为 1 级良性（尚未手术），属于较轻的程度，许多保险公司都可以通过智能核保来接受她的投保。
二、方案规划
针对那些有家庭责任，比如要偿还房贷和车贷的人群，我们建议尽早配置齐全的医疗险、意外险、寿险和重疾险。这些都是保护家庭经济安全的基础保障。
购买保险并不是随便就能买的，很多产品在投保时都会询问一些健康问题，例如医疗险往往不覆盖肺结节等疾病，并且会要求提供最近两年的健康记录等。当身体健康时，选择的产品和投保的成本会更加优惠，年轻时投保医疗险的费用相对较低，而年纪稍大则会花费更多。
接下来，我们来看一下具体的投保思路。
1. 投保思路
医保是国家为每个人提供的基本保障，如果生病住院，通常会报销几千到几万元不等。但是对于一些重大疾病如癌症，往往还需要额外的百万医疗险来承担除医保以外的高额费用。
考虑到韦女士有乳腺结节 1 级的情况，许多医疗险只覆盖手术切除的结节，因此我们建议选择人保的好医保长期医疗险，通过智能核保后可以顺利投保。值得注意的是，涉及结节的一侧乳房将不会得到保障，若未来发生癌症也不会理赔，而另一侧无结节的乳房则会正常保障。
有了医疗险的保障后，我们还需要准备意外险和寿险，以防止因意外去世导致家庭经济损失。我们选择了保额为 100 万元的意外险和寿险，意外险没有健康告知，而寿险也不会询问有关乳腺结节的情况，可以直接购买。
这样一来，如果不幸发生意外，保险公司将一次性赔付 200 万元给家人。这笔钱能够用来偿还房贷、车贷，供孩子完成学业，确保家人的生活不受影响。
为了全面保障，还需要考虑重疾险来应对因重大疾病造成的误工费、营养费和护理费等费用。
2. 两款重疾对比
我们为韦女士的需求挑选了两款在全网 150 款重疾险中，能够通过智能核保并正常承保的产品。具体区别如下：
方案一选择的是“福满一生”，它是一款单次赔付的重疾险，若在 61 岁前不幸罹患癌症等重大疾病可以赔付 85 万元，61 岁之后正常理赔为 50 万元。
方案二选择的是“健康保普惠多倍版”，这是一款不分组可赔付两次的重疾险，第二次最高可获得 60 万元的理赔。
这两款方案的主要区别在于重疾的多次赔付，方案一的保费每年贵 295 元。方案二则是在不同重疾间隔期满一年后，可额外赔付 60 万元，对于想加强重疾保障的朋友来说，确实值得一试。而且方案二每年的保费比方案一便宜 200 多元。
经过认真分析后，韦女士最终选择了方案二。她认为增强重疾二次保障，而且保费还更具性价比，真的是不错的选择。
三、方案点评
很多人可能觉得买完保险就可以高枕无忧了，但其实还有很多需要注意的事项：
- 医疗险： 要关注保障范围的全面性，以及在重大疾病发生后是否还能顺利理赔。
- 意外险： 一年期的意外险在挑选时需要考虑，是否包含意外伤残、意外医疗的保障，如果医疗保障不限社保，并且 0 免赔、100% 报销那就更理想。
- 寿险： 随着后期收入上涨，可以考虑增加保额。对于结节类疾病的情况，可能需要智能核保来确认是否能正常承保。
- 重疾险： 如果未来收入提高，可能还可以考虑从保至 70 岁的重疾险，这种相对比常规重疾险保费会略低。
四、写在最后
身体健康隐藏着诸多不确定性，对于结节类疾病的朋友，意外险和寿险并不会受到太大限制，但医疗险和重疾险则是关键所在。希望大家能够早些购买保险，早日为自己和家人的未来提供保障，面对疾病和意外时能够从容应对。
