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郑女士是一名 90 后女孩，大学毕业后一直在深圳努力工作。然而，随着父亲由于高血压提前退休，她决定辞去大厂稳定的工作，回到长沙陪伴父母。
回到家乡后，郑女士面临着新的挑战：收入下降的同时，她越来越担心万一家里有人生病或者遇到意外，怎样才能保障一家人的生活品质？在这样的压力下，她萌生了为自己和父母配置保险的念头。
经过一番调研，郑女士希望在 6000 元以内，为一家三口配置合适的保险产品。让我们来看看她的家庭情况和保险配置方案。
一、家庭情况
影响保险选择的因素很多，比如年龄和健康状况，下面是郑女士一家的具体情况：
郑女士： 工作后每年都参加公司体检，身体健康，没有异常，投保时条件较好，选择的产品相对多。
郑爸爸： 年过五十，因高血压在家休养，投保时需要特别关注健康告知，选择的产品有限。
郑妈妈： 身体健康，偶尔感冒发烧，影响不大，适合选择性价比高的产品。
二、方案设计
作为家里的经济支柱，郑女士需要为自己和父母配置四大险种，保额尽可能高。对于年过 50 的父母，我们推荐意外险和百万医疗险。以下是具体配置方案的思路：
1. 意外险： 意外无处不在，因此我们为母女俩选择了小米综合意外险 2020。如果不慎摔伤或扭伤，保险会报销医疗费用。如果发生意外导致身故或残疾，也有赔偿。同时，小米综合意外险还涵盖非机动车责任，适合经常骑电动车的郑妈妈。
由于郑爸爸的高血压状况，我们为他选择了小蜜蜂 2 号超越版，这款产品没有健康告知，蔡他也能购买。
2. 百万医疗险： 百万医疗险可以报销因疾病或意外产生的住院费用。我们为母女俩选的是 e 护享 - 医享无忧，保证续保 20 年，附加外购药保障后，也能报销外购的 88 种抗癌药。值得注意的是，55 岁以上人群投保需要先体检，而郑妈妈 53 岁，不需要体检，只要第一年通过健康告知就能投保，以后即使身体变化，也能顺利续保。
对于郑爸爸，我们选择了惠享 e 生，该产品在健康告知上比较宽松，虽然报销范围不如其他医疗险理想，但依然可以选择。此外，还可以考虑专门的防癌医疗险，如神农 2 号防癌医疗险，保证续保 6 年，不过它仅保障癌症。
3. 重疾险： 重疾险和医疗险相辅相成，能提供更全面的保障。我们为郑女士配置了 30 万的达尔文 6 号，保障至她 70 岁，若不幸患上重疾，能直接赔款 30 万。如果已经赔付过重疾，该险种仍能继续保障，如果 60 岁前再次患上其他重疾，每满 1 年还可再赔 6 万，最多赔到 30 万。
考虑到郑爸爸和郑妈妈的年龄，重疾险的费用较高，超出预算，所以没有为他们配置。
4. 定期寿险： 即使郑女士目前还未婚，但考虑到她需要赡养老人，我们为她配置了 50 万保额的大麦 2022，保障到 60 岁，并指定父母为受益人。万一不幸发生事故，这笔款项能够给父母提供生活保障。定期寿险是家庭经济支柱必须配置的保险，父母则不需要再考虑。
总的来说，郑女士一家人的保险配置相当完善，花费 5653 元，正好在预算之内。虽然她的收入下降，但也能安心陪伴父母。
三、常见问题解答
在与郑女士沟通的过程中，有一些常见问题被提了出来，分享给大家：
Q：买保险前，一家人要先做体检吗？
A：其实不需要。面对健康告知，许多人会困惑是否要先进行体检。原则上，健康告知的内容是有问必答，没问到的就不用告知。也就是说，只需根据已知的健康情况填写，没必要特意去做个体检，反而可能因体检出的异常影响到投保。
四、结束语
小时候，父母是我们的全部；长大后，我们就是父母的全部。趁着还能陪伴他们的日子，抽出时间与父母多相处，与其让他们的老年生活充实有保障。希望当条件允许时，能够为他们购买一些保险，增强他们的安全感。
