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很多人都会因为新生命的到来，开始重新审视家中的责任与未来。当谢女士迎来了她的儿子后，她意识到自己需要为这个小生命的未来提供更稳妥的保障。因此，她开始思考如何配置适合全家的保险方案，确保孩子的安全和家庭的稳定。
在了解她的家庭状况之前，我们首先需要对他们的健康状况和保险需求进行全面的分析。
一、家庭情况
为了设计合适的保险方案，了解家庭成员的健康状况是至关重要的。谢女士与儿子身体健康，能够申请的保险选择相对较多；而她的丈夫虽然曾因胆囊结石接受手术，但已完全治愈，对投保没有明显影响。
其次是经济状况。谢女士的家庭在武汉生活，月支出包含房贷和车贷，再加上养殖孩子的开销，整体负担不小。在制定保险预算上，谢女士面临难题：她希望家庭能有更好的保障，尤其是重疾保障需要终身覆盖；但是高额的保费支出无疑增加了家庭的经济压力。因此，她在考虑每年能花出多少来进行保险配置时，感到不知所措。
二、投保思路
很多人可能和谢女士面临相似的问题，不清楚每年该花多少钱来购买保险。一般来说，家庭保费支出占年收入的 5% 到 10% 是比较合理的。然而，即使是相同收入，不同家庭的保险方案可能会大相径庭。这就需要结合家庭的负债情况和未来规划来制定相应的预算。
为了覆盖家庭可能遇到的风险，意外险、百万医疗险、重疾险和定期寿险这四类保险是必不可少的。
意外险 能够为意外受伤、残疾或身故提供保障，能够覆盖大部份生活中的意外风险。
百万医疗险 则是报销意外或生病住院的医疗费用，其通常设有 1 万元免赔额，作为基本医疗保险的补充，大幅转移医疗风险。
重疾险 主要用于弥补因生病住院期间损失的收入。确诊癌症等重大疾病将获得数十万的赔付，用来支付家庭开销和术后恢复等。
最后，定期寿险 则是确保身故后能给予家人一笔赔偿金，以帮助家庭解决债务和生活开支。
有了预算，保险的选择和配置就变得清晰了。
三、方案设计
考虑到谢女士夫妻俩都是家庭的经济支柱，因此我们为他们设计了四大险种的保险方案，而孩子由于尚不承担经济责任，不需要配置定期寿险。
方案一：基础保障方案
在方案中，我们选择了房屋共享的百万医疗险——家庭版 e 享护 - 医享无忧，续保期长达 20 年。这一选择不但为三口之家投保成本更低，也能共享较低的理赔门槛。
夫妻俩的重疾险我们配置了 30 万的达尔文 6 号，保障到 70 岁，价格相对实惠。同时，考虑到孩子的保障，在为他配置了保 30 年、50 万保额的慧馨安 2022，年费仅需四百多元。
另外，夫妻的意外险和寿险保额设定在 50 万，孩子的意外险保额为 20 万，基本能够满足他们的需求。
方案不足：
然而，现阶段的方案也存在一些不足之处：
- 保额偏低：夫妻俩的重疾险仅 30 万，建议提升到 50 万；意外险和寿险也需要提升到 100 万，以覆盖家庭负担。
- 保障时间有限：目前夫妻的重疾险保障只到 70 岁，而孩子的保障也只持续 30 年，若能延长至终身保障，将更为全面。
方案二：全面保障方案
如果考虑方案二，相比方案一，保障水平略有提高，包括以下几点：
- 保额提升：意外险和定期寿险的保额调整为 100 万，足以涵盖家庭的债务支出；另外，重疾险也增加至 60 万最高赔付额，保障更为充足。
- 保障时间延长：重疾险的保障期选择为终身，消除了保障中断的风险。
总体来看，方案二的保障更为全面。不过如果预算较高，夫妻的重疾险在 60 岁后仍只有 30 万的保额，建议在条件允许下加高这一项。
最终，谢女士选择了基础保障方案，主要原因在于方案二的年保费达 12000，给当下的经济带来了压力。而夫妻俩还算年轻，先覆盖基本保障，未来再逐步升级方案也未尝不可。
总之，方案一更符合他们现在的家庭需要。若家庭预算宽裕的朋友，可以考虑方案二，它能提供更全面的保障。
四、写在最后
购买保险实际上是一道没有固定答案的选择题。不同家庭在不同阶段都有各自的需求，保障越全面，价格通常也会更高。因此，在配置保险方案时，需要考虑多方面的因素，平衡预算与保障需求。
每个家庭的情况都不尽相同，侧重点也不一样。如果你也想为自己和家人量身定制保险方案，可以开始行动，为家人的未来把握更多保障。
