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应女士感慨：“ 从前只听闻癌症，亲戚患癌后才知其离我们如此之近。” 其亲戚患癌治疗花费二十多万，家庭经济大不如前。此事让应女士触动颇深，她督促家人保持健康生活方式，还打算购置保险转移经济风险。
一、家庭情况
与应女士沟通得知，她和女儿身体健康，买保险较容易，能选市面上性价高的产品。先生患有咽炎，一般不影响买保险，同样可买到性价比高的产品。应女士预计每年拿出约 1.5 万为全家配齐保险，这笔支出不影响家庭正常生活。她希望加强癌症保障，若不幸患癌，能通过保险报销高额治疗费，最好还能获几十万赔偿用于生活和还房贷。
二、投保思路
生活中不止癌症风险，意外和其他疾病风险也需重视。建议普通家庭配齐四大险种，基本可覆盖多数风险。汇总了四大险种的保障区别。沟通投保思路时，应女士对其他险种配置无疑问。在重疾险配置上，她担心年龄越大癌症发病率越高，她和老公三十多岁，希望夫妻俩的重疾险保障终身，保额足够高，最好能保障癌症复发。满足应女士要求需先看预算。配齐一家人其他保险后，约剩 1 万元预算给大人买重疾险。根据现有预算和应女士要求，提供了两种重疾险搭配思路。第一种：选择保至 70 岁 + 终身的两款产品组合投保，提高前期保额，70 岁前赔的保额更多，但 70 岁后保额较低。第二种：选保终身的重疾险，前后期保额相对均衡；附加癌症多次赔，若癌症复发，还能再获赔偿。根据这两种思路，设计了两套重疾险方案。
三、方案对比
两套方案各有特点，不同时期保额差别较大。方案一：60 岁前，重疾保额有 84～90 万；60 – 70 岁还有 45 万保额；70 岁后只剩 15 万保终身。方案二：60 岁前重疾保额有 60 万；60 岁后有 30 万保终身。附加癌症津贴后，再次患癌能赔 12 万。两套方案整体保障不错，只是侧重点不同。总体而言，希望前期保额高些，建议考虑方案一；追求前后期保额均衡、在意癌症多次赔的朋友，建议考虑方案二。建议优先做高保额，因近几十年风险比七八十岁后风险更值得关注，前期经济压力和家庭责任重，七十岁后压力小得多。综合考虑后，应女士最终选择方案一，以确保前期保障更充足，患癌时能获足够保额应对风险。根据应女士所选重疾险，设计了一家人的保险方案。
四、方案规划
帮应女士配好的这套方案在其预算范围内。具体投保思路如下：1、意外险。夫妻俩的意外险是 100 万保额的小蜜蜂 2 号超越版，有 10 万的意外医疗，不限社保，因意外导致的医疗费基本能 100% 报销。给她的孩子搭配了专心少儿意外险 2022，有 2 万的意外医疗保额，因意外受伤导致的医疗费基本能报销。2、百万医疗险。一家三口的百万医疗险是好医保长期医疗（6 年版）。不管是疾病还是意外受伤住院，医保报销后，剩余超过 1 万以上部分的医疗费基本能 100% 报销。很多百万医疗险每年有 1 万免赔额，这款产品是 6 年共享 1 万免赔额，理赔门槛相对大部分产品更低。3、重疾险。大人是两款重疾险组合投保，分别是 15 万的超级玛丽 6 号保终身；再加 30 万保额的达尔文 6 号，保至 70 岁。这两款重疾险组合搭配，60 岁前，不幸患癌症，最多可赔 90 万，保额较高。给她的孩子搭配了 30 万保额的慧馨安 2022 少儿重疾险，保至 70 岁。前 30 年不幸患癌症等重疾，可赔 45 万，不幸患白血病等少儿特定重疾，可赔 81 万。4、定期寿险。夫妻俩的定寿是 100 万保额的定海柱 2 号，保至 60 岁，万一不幸身故或者全残，保险可赔 100 万，能缓解家庭经济压力。先生有咽炎，以上四款产品健康告之都未问及该疾病，先生可正常投保。这套方案能满足应女士预期，给一家人带来较好保障。
五、写在最后
生老病死，是普通人都要面对的人生问题。我们无法阻挡意外和疾病发生，但可提前给全家人做好保障，让我们更有底气面对未来风险。
