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在购买保险这件事上，不少妈妈都费尽心思做攻略，力求给家人全方位的保障。刘女士便是其中一员，因担心踩坑，买保险前做了大量功课。
刘女士身处二线城市，平日里热衷于钻研各类事物，买任何东西都会做足准备。为了给家人购置全面的保险，她收藏了众多文章并仔细研读，从中收获了不少心得。
一、买保险前，弄清这些不容易踩坑
刘女士总结出一些关键要点。首先，保障要齐全。大人需配置重疾险、意外险、百万医疗险以及定期寿险，而孩子由于没有家庭责任，无需购买定期寿险，配置其他三个险种即可。
其次，保额要足够。保额决定了出险时能获得的赔付金额，只有买够保额，才能在关键时刻发挥作用。
再者，购买顺序也很重要。应先为大人配置，再考虑孩子；先确定预算，而后规划保障。
基本上，掌握这些知识点，买保险时的大方向就不会出错。然而，真正到了购买的时候，刘女士发现自己仍需他人协助。比如，市场上的保险产品众多，究竟该如何为家人挑选合适的呢？
二、挑选产品前，了解这些很重要
刘女士希望能得到专业帮助，为家人挑选适合的保险产品。在此之前，需要了解家庭成员的收入、健康、年龄、职业等相关情况。
刘女士夫妻俩身体状况良好，这使得他们在挑选保险产品时相对容易。
他们的女儿患有急性支气管炎，根据过往经验判断，一般对投保影响不大。
刘女士想到单位已购买团体险，担心新买的保险会与团险理赔产生冲突。实际上，二者并无冲突。刘女士夫妻俩的团体险存在一些不足之处，需要补充完善。
团体医疗险保额较低，报销比例仅为 80%，一旦患上大病，这些保障远远不够。因此，最好个人再购买一份能 100% 报销的百万医疗险，如此一来，保额和报销比例都会更高。不过，无论购买几份医疗险，最高报销金额都不会超过实际花费。
团体重疾险只有 20 万保额，且不保轻中症，保障不够完善。可以再购买一份重疾险，与团体险搭配，保障会更优。而且，万一不幸生病，两份重疾险都能获得赔付。
除此之外，绝大部分团体险保障并不稳定，一旦离职，保障便会终止。所以，还是建议刘女士为夫妻俩补齐保障，足额配置保额，孩子则配置重疾险、意外险和百万医疗险。
三、这样搭配保障很全面，重疾都保一辈子
刘女士希望给全家人提供全面保障，期望女儿的重疾险保额能达到 100 万，保障尽可能完善；大人的重疾险保额也要尽量高，最好能保一辈子。
但她的预算在 1.5 万以内，人均 5 千块，这个预算很难满足所有需求，只能尽量在预算内搭配出全面的保障方案。
结合刘女士的预算和家庭情况，打算为一家人的重疾险都附加额外赔，女儿选择多次赔的产品。
重疾险额外赔附加后，在 60 岁前患重疾，能多获得一笔赔付，这将大大提高 60 岁前的重疾保额。
重疾险多次赔意味着赔付重疾后仍可继续保障其他重疾，不过价格相对较高。鉴于预算有限，仅为孩子配置多次赔的重疾险，价格不会贵太多；而大人选择多次赔的产品会超出预算，所以不做配置。
最终设计的方案如下：
意外险在意外受伤时会报销医疗费用，若因意外导致去世或残疾，也会给予赔付。
全家人配置的都是蓝医保百万医疗险，无论是因意外还是疾病住院产生的花费，扣除 1 万免赔额后，基本能 100% 报销；并且无论是否有理赔记录，都可保证续保 20 年。
大人和孩子的重疾险保障终身，都附加了额外赔。大人的重疾险加上团体险，60 岁前患重疾能获赔 74 万；假设孩子不幸患上大病，60 岁前能赔 100 万，赔付重疾后，保障依然继续。
大人因肩负养孩子、赡养老人的责任，每人配置 100 万保额的定期寿险，万一不幸离世，会按保额进行赔付，可缓解家庭的经济压力。
女儿患有急性支气管炎，能够顺利通过重疾险智能核保，百万医疗险也可直接投保。
整体搭配下来，保障十分全面，抗风险能力很强，刘女士对这套方案的设计非常满意。
四、写在最后
无论预算多少，只要学会科学搭配，每个家庭都能拥有适合的保障。
如果没有时间研究如何配置保险，可以找专业人士设计适合的方案，这样既能大大节省精力，又不用担心踩坑买错保险。
