共计 1918 个字符，预计需要花费 5 分钟才能阅读完成。
在多数家庭生活中，保险如同不可或缺的保护伞，能有力防止家庭因病陷入经济困境。然而，对于预算有限的普通家庭而言，是否还有必要购买保险呢？现代社会，普通家庭在扣除车贷、房贷等日常开销后，可用于购买保险的预算着实不多。实际上，普通家庭更应在有限预算内，妥善做好家庭风险转移，让保险为家庭保驾护航。
普通家庭有没有必要买保险？
首先，我们要明白为何要买保险。风险客观存在于生活中，小至发烧感冒、摔伤碰伤，大到重疾、溺水、严重交通事故等，时刻都可能发生，我们有时是亲历者，有时是旁观者。当然，并非所有风险都能用保险解决，也并非都需用保险解决。例如特定职业人员，像高空作业者、极限运动员、消防员等，出事频率高且事故严重，仅靠保险难以完全转移风险，虽有部分高危职业意外险提供保障，但覆盖范围有限。又如感冒发烧，发生频率高但损失通常不大，可用门诊险、小额医疗险解决，配置优先级不高，风险自留也无妨。毕竟能自行承担的风险并非真正风险，超出承受能力的风险才最可怕。最适合用保险解决的是发生频率低但一旦发生会对家庭造成严重打击的风险，如癌症、严重交通事故等。患者生命垂危需抢救、进 ICU，住院费用可能每日数万，总费用可达几十万，且大病、严重意外的花费不仅是医药费，异地就医的车马费、住宿费，康复期间的营养费、护理费等也是不小的开支。购买保险能在风险来临时，让事前支出的“小钱”发挥大作用，帮助家庭度过财务难关，这便是保险的意义所在。对于多数收入不高、积蓄不多、抗风险能力低的普通家庭来说，若因意外、疾病导致家庭成员住院，家庭生活品质将受影响，若出现严重疾病，甚至难以维持正常生活。比如目前大病医疗花费平均在 30 – 40 万左右，普通家庭治病可能需倾家荡产，更不用说病后康复、护理等费用，所以很多家庭“病不起”。而购买保险是普通家庭转移风险的良好办法，能以少量资金撬动几十万甚至上百万杠杆，提升抵御风险能力，因此普通家庭很有必要购买保险。
普通家庭保险方案分析
对于普通家庭，需重点解决疾病和意外风险，应结合实际情况针对性配置保险。下面以余女士家庭为例进行分析。在配置保险前，需了解余女士一家基本情况。其一家三口身体状况良好，可选择的产品较多，只需留意产品健康告知。余女士自孩子出生后便全职在家带娃，家庭开销全靠老公一人收入，目前除养娃和日常开支外，每月还有两千多房贷要还，经济较为紧张。余女士表示家中目前能拿出用于购买保险的预算仅一两千块，希望为一家三口配置合适产品。由于预算有限，为其设计方案时会优先做好基础保障，让家庭不再“裸奔”，但该方案保障存在缺失。不过保险配置不必追求一步到位，日后经济宽裕时可再补足其他保障。具体来看，为夫妻俩配置了意外险、百万医疗险和定期寿险，孩子不承担家庭经济责任，无需配置定寿。因预算关系，一家三口都未配置重疾险，保障有所缺失，此方案仅适合预算紧张的朋友参考。对于大部分普通家庭，建议增加重疾险，配齐 4 大险种，保障更全面。具体保障如下：
1、意外险：意外险便宜实用，建议每人配置一份，可保障小到猫抓狗咬、磕碰摔伤，大到交通事故、触电溺亡等情况。夫妻俩的意外险是 50 万保额的小蜜蜂 2 号超越版，意外医疗保障出色，社保内外均可 100% 报销，无免赔额，5 万块额度应对日常意外足够。孩子的意外险是米宝保少儿意外险 2022 版，意外医疗额度 3 万，一年保费几十元，很划算。
2、百万医疗险：为余女士一家三口配置了家庭版的蓝医保，可保证续保 20 年，期间无论是否理赔，20 年内均可继续购买。百万医疗险可报销大额医疗费用，若余女士舅舅购买此产品，确诊癌症后可获 1 万元重疾津贴，自费超过 1 万的费用可报销，一年最高报销 400 万。
3、定期寿险：先生是家中赚钱主力，余女士全力照顾家庭，两人都是家庭支柱，家中还有约 30 万房贷需偿还，所以为他们配置了 50 万的大麦甜蜜家 2022。万一不幸身故或全残，可赔 50 万保额；若因同一意外事故身故，最高可赔 200 万保额。这笔钱可赔给家人，用于偿还剩余贷款，以及孩子教育和家人后续日常开销。余女士一家配置的这套方案共计花费 1762 元，在其预算范围内。
买保险，有必要一步到位吗？
购买保险应根据自身情况适度安排，难以一步到位。随着年龄、收入、家庭责任等情况变化，保额和保障需不断调整优化以适应新需求。例如余女士家庭保险方案，保障上一家三口都缺少重疾险。若余女士一家收入提高，想获得更好保障，可增加预算配置重疾险，使保障更全面。又如收入增加、生二胎或家中出现大额负债（车贷、房贷等）时，可考虑增加重疾险、定期寿险、意外险保额，让保障更充足。总之，买保险并非一劳永逸，也不太可能一步到位，购买后需定期查看保障方案，及时调整，随时提升抗风险能力。
