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贺女士刚毕业不久，进入杭州一家互联网公司工作。公司氛围竞争激烈，虽然没有实行“007”，但“996”也时常出现。入职满一年后，公司安排了体检，结果发现她有乳腺结节。
这突如其来的发现让她感到些许恐慌，本想趁年轻多拼搏，却没想到身体状况这么快出现了问题。回想起之前和朋友们聊过买保险的话题，贺女士开始担心自己还能否购买到合适的保障产品。通过了解保险相关的知识，她想寻求专业建议，搭配一套既适合自己状况，又能让她安心工作的保险方案。
乳腺结节发现后，买保险会受影响吗？
很多人买保险时可能对健康告知并不重视，但其实这是关键一步。保险公司会通过健康告知了解你的身体状况，任何异常都需要实事求是告知，否则理赔时可能会遇到麻烦。
为了让核保更顺利，建议大家提前熟悉自己的病历和检查报告。贺女士的情况是在体检中发现有乳腺结节，虽然没有做手术或病理检查，但她主动提供了正规的乳腺超声检查报告，这对保险公司评估风险非常重要。
从超声报告来看，贺女士的结节直径约为 13 毫米，BI-RADS 分级为 3 级，这属于需要定期观察但风险较低的结节类型。报告中也未见恶性征象，比如结节边缘清晰，没有钙化、血流异常或淋巴结肿大。
结合她的年龄和其他体检结果，除乳腺结节外身体状况良好。下面我们就来详细分析结节对不同保险产品的影响。
首先，在健康告知中，涉及乳腺结节的项目通常包括：影像检查异常（如超声、B 超等）、乳腺结节或肿块、有无良恶性肿瘤病史、性质不明的乳腺结节及是否需要定期复查或治疗等。
BI-RADS 3 级的结节，对于重疾险和百万医疗险来说，影响较大，多数产品会选择除外承保，即不承担与乳腺相关疾病的保障；而寿险和意外险对这类健康状况的要求较宽松，通常可以正常承保。
基于这些情况，我们建议贺女士优先购买寿险和意外险，因为这两类保险一般不会因乳腺结节问题拒保；随后尝试投保核保更智能且宽松的重疾险和百万医疗险产品，增加成功投保的概率。
针对乳腺结节，量身定制的保险方案
贺女士考虑到年龄和收入的优势，希望能一次性买齐保障，既省心又全面。
结合她的预算和需求，为她设计了如下保障配置：
1. 寿险：直接投保
推荐她先入手定期寿险，这类产品对乳腺结节的问询较少，例如“擎天柱 7 号”，没有询问结节相关内容，保障额度可高达 400 万。贺女士选择了保障到 60 岁，即使未来遭遇意外，家人也能得到经济保障。
2. 意外险：直接投保
为她挑选了“小蜜蜂 2 号超越版”，这款产品不涉及乳腺结节问询，直接承保。考虑到互联网工作压力较大，猝死保障对她来说尤为重要，小蜜蜂能赔付 50 万猝死金，日常小伤医疗费用也能报销，保障日常生活的意外风险。
3. 重疾险：除外承保
目前市场上针对未手术的 3 级乳腺结节，鲜有重疾险能完全核保。普遍策略是除外承保乳腺相关疾病，其他病种依然有效。这里为贺女士推荐了“超级玛丽 6 号”，性价比高，首次重疾赔付 30 万，包含多次中症和轻症赔付。
如果未来收入提升，她还可以通过加保补充保障额度。
4. 百万医疗险：除外或加费承保
百万医疗险核保较严格，3 级结节往往只能除外承保与乳腺相关疾病。建议贺女士配置两款产品互补保障：
- “蓝医保”：对乳腺结节相关疾病除外，但保证续保 20 年，无论身体如何变化均可续保，保障稳定。
- “医小康”：可通过加费承保，从而覆盖乳腺结节相关疾病。但此产品为一年期，如果停售或核保政策调整，也可能影响续保。
此外，癌症治疗中常用的靶向药多数需在医院外购，这两款百万医疗险均包含外购药报销，缓解相关治疗费用压力。
整套保险组合年缴纳保费约 3547 元，占她年收入不到 5%，经济负担合理。
总结
作为新时代职场年轻人，贺女士展现了良好的保险意识。尽管工作节奏快压力大，她仍懂得通过保险为自己构筑坚实保障底线。借助专业建议，她成功设计出既考虑身体状况，又满足保障需求的保险方案。
希望所有遇到类似问题的朋友，都能从贺女士的案例中找到借鉴，正确理解健康告知和核保流程，聪明地买到称心的保险产品。同时，不忘关注健康管理，定期随访，保障自己和家人的安稳生活。
