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许多人对保险了解不多，实际上有两种保险产品既便宜又实用，很多人却不知道它们的存在。主要是因为这类产品利润相对较低，因此保险公司和业务员通常不会花大力气去推广它们。
今天，我就来简单明了地分享这两种保险，同时文末还将提供一个“人均 400 元极致性价比”的方案，适合全家使用，千万不要漏掉哦！
一、百万医疗险
如果你是首次购买保险，不知道选择什么，那就来份百万医疗险，绝对不会错！
这款保险能够帮助我们应对看病难的问题，保障范围非常全面，且价格极其亲民！年轻人每年只需花费两三百元，就能获得超过一百万的保障额，性价比超级高。不论是生病还是意外，住院看病的费用，医保报销后，通常超过一万的部分，几乎都能得到全额赔付；另外，对于癌症的放化疗等大病的门诊费用也能报销，甚至可以帮助立刻垫付医疗费，十分实用。
不过需要注意的是，百万医疗险的条款往往比较复杂，所以在选购时一定要仔细阅读健康告知，否则很可能到头来赔不了，钱也就白花了 …
为了方便大家，我花了一周的时间详细测评了超过 700 款医疗险，最终整理出了一份专业的精华表格，只需参考我总结的强烈推荐产品，就能避免踩雷。
如果你追求全面的保障，可以优先考虑太平洋的蓝医保以及平安的长相安，这两款产品续保 20 年，所有保障范围内的外购药均能 100% 报销，年轻人买的话每年花费只要两三百元，十分划算！
如果你看重就医体验，预算相对充足，可以选择臻爱无忧特需版，6 年续保，能够享受到更优质的医疗环境和服务。
若是想为年长的父母购买保险，建议关注瑞华医享无忧惠享版，它允许 69 岁以下的个人版和 80 岁以下的家庭版投保，并且保证续保 5 年，适合有三高、乙肝的老年人，有机会正常投保。还有，支付宝上的好医保（续保 20 年），健康告知比较宽松，甚至历史上得过甲状腺癌的朋友也有机会买，但其外购药报销仅限 90%，不如前几款理想，可作备用选择。
每个人的身体情况各不相同，适合的产品也有所不同。如果有健康告知需要了解的情况，可以试试智能核保，通过了就可以购买。如果你有结节、糖尿病或高血压等问题，拿不准能否购买，也可以咨询专业人士。
了解完这一切后，购买一份保险，花费几百块，就能有效解决看病难的问题，让我们在工作和生活中感到更有底气！
二、一年期意外险
第二个建议是购买一年期的意外险，生活中充满不确定性，我们永远无法预知明天会发生什么。
比如孩子在家里可能会遭遇烫伤、烧伤，大人上班路上可能会车祸，老人下楼梯互相碰撞等，这些意外事件比我们想象中要常见得多，因此一定要准备好意外险。
这类保险的保障内容很简单，主要包括以下三点：
- 意外身故： 万一去世，家属可以获得赔偿。
- 意外伤残： 若发生伤残，可以按比例获得赔偿。
- 意外医疗： 遭遇意外医疗费用也能报销。
价格也通常非常亲民，我自己的保单每年只需百元多一点，就能享有 50 万的保障，真是“花小钱、保大事”！
假如不幸发生意外造成伤残或者身故，保险公司将直接支付一笔金额，给我的家人留下保障，心理特别踏实！
特别提醒的是，推荐大家选“一年期意外险”，而那种带有返还的长期意外险需谨慎。因为它们不仅年交几千，几十年后返还的金额会贬值，而且保障效果非常一般，实用性不高，务必要谨慎选择！
具体购买哪些产品可以参考我整理的测评表格，从中筛选出市场上评分最高的几款产品。
如果你追求超高性价比，50 万保额的小蜜蜂 5 号（典藏版）是首选，由太平财险承保，价格仅 156 元，保障全面。如果想要关注意外医疗报销条件的，可以选择专心成人意外险 2023（尊贵版），在没有社保的情况下报销的比例也比市场其他产品要高。
想要 100 万高保障，推荐大护甲 6 号旗舰版（至尊版），由人保财险承保，年交 288 元，还能报销私立医院的费用。此外，已婚的小两口可以买大护甲 5 号（夫妻版），100 万保额的至尊版，总保费仅 566 元，较单独投保更划算。
通过以上介绍的两种保险，即使是经济条件有限的人，也建议尽早给自己和家人配置保障，毕竟只需几百元，几乎相当于外面吃一次火锅的钱，千万别心疼。
最近，我的大学室友小薇找到我，希望用大约 1000 元的预算为全家配置保险。我们帮她挑选了一些性价比高的产品，从而制定出一套杠杆高的保险方案，快来看看吧。
三、人均 400 元搞定全家保险方案
如果你也想配置保险，可以参考小薇夫妻的计划或孩子的方案。
通过这份超高性价比的方案，小薇和她的家人每年只需花 1000 多元，就能基本解决他们的保障问题，基本无须忧虑因生病或遭遇意外而造成的经济损失，不至于陷入卖房、借钱治疗的境地，希望大家能借鉴这中间的思路！
以下是方案的具体保障内容：
- 百万医疗险： 全家都是选择蓝医保（家庭版），这款产品享有家庭单优惠，2 人及以上投保享受 95 折，并且家庭共享 1 万的年免赔额，非常划算。保障稳定，20 年内都能保证续保。
- 意外险： 大人的选择是小蜜蜂 5 号（典藏版），符合条件的情况下，因意外造成的医疗费用全部都能报销，若不幸身故，赔偿金额最少 50 万。孩子则选用小顽童 5 号（基础版），由平安大公司提供，报销条件也十分不错，价格仅 68 元！
这两类保险，年轻人每年花费几百元，就能有效预防因疾病和意外带来的困境，经济条件再拮据也应该考虑购买！
不过需要特别说明的是，以上的人均 400 元方案缺少重疾险和定期寿险的保障，主要是考虑到当前的经济能力和预算限制。如果预算能够达到人均 1000 元左右，那就可以考虑购入重疾险和定期寿险，使保障更加完善。
重疾险能在罹患癌症等重大疾病时给予高额赔付，定期寿险则能在不幸身故时给家人留下大笔资金，更好地保护父母和孩子的未来。
我也建议小薇，先购买一年的重疾险作为临时方案，等以后收入提高后，再配置长期的重疾险，条件更为宽松、保障更为全面！
四、最后总结
人生总是充满未知，我们无法预料疾病或意外何时会降临。
生活并不会因为你的困境而给予怜悯，辛苦的日子总是来得快，钱总是给了那些不需钱的人，爱在有能力的人之间徘徊，苦难只会降临于能够承受的人。
生活在底层的人，常常收入不高且储蓄有限，抵御风险的能力远比富人脆弱。因此，更应该提前规划好保障，以便在面对意外、疾病，甚至死亡时能够从容应对，不至于陷入借钱治疗或众筹求助的窘境。
保险并非富人独有，经济条件差的人同样可以通过合理的策略来购买，比如今天分享的人均 400 元的方案，大家可以参考这种方法。只需花费一顿火锅的钱，就可能换来一份安心。
如果你也想定制适合自己的保险方案，或有其他疑问，欢迎寻求专业规划师的帮助，获取免费的咨询。
愿我们都能在黑暗中有光，在雨中有伞：）
