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医疗险外购药保障怎么看
当下购买医疗险，外购药保障至关重要。许多抗癌特药医院难觅踪迹，需自行外购，价格高昂，每盒数千甚至上万，且大多未纳入医保，费用需全部自掏腰包。然而，部分产品的外购药保障暗藏陷阱，若买到保障不佳的产品，几十万药费都得自己承担，损失巨大。
目前多数医疗险的外购药仅限于指定抗癌特药，仅有极少数产品不限药品类型。若一款产品涵盖抗癌特药保障，条款通常会有类似表述（备注：不同产品的外购药保障名称有别，以具体产品为准）。需留意部分产品的外购药保障需在投保时手动附加，投保时务必特别关注。
要想买到外购药保障优质的产品，需注意以下要点：续保时间越长越好，当前较长的有保证续保 20 年或终身。部分产品的外购药为 1 年期，确诊癌症后便无法续保。报销比例越高越好，最好能达 100% 报销。此外，关注是否限制医院，有些产品在非指定医院报销比例会降低。购买保险时，应关注产品的整体保障，产品本身出色且外购药保障良好，才值得入手。接下来，分别看看热门百万医疗险和防癌医疗险哪款综合保障更佳。
热门百万医疗险对比
筛选了 6 款热销百万医疗险进行对比，它们皆是市面上极为优秀的产品，保障全面。首选蓝医保、心医保、长相安，整体保障出色，能保证续保 20 年，期间无需担忧保障中断。
蓝医保由太平洋健康险推出，具备保证续保 20 年的优势，还可选外购药报销。心医保来自平安健康，同样保证续保 20 年，对女性特定疾病有额外保障，若未发生理赔，免赔额可逐年递减，最低至 5 千。若想获得更优保障，可考虑好医保（旗舰版），癌症和心血管疾病可保终身，1 万及以内的医疗费也能报销 30%，理赔门槛更低，但价格相对较高。
对比这几款产品的外购药保障：整体而言，它们的外购药保障都不错，大多能涵盖上百种癌症特药，可 100% 报销，对于上百万一针的 Car- T 细胞免疫疗法也能提供保障。而且均写入主条款，稳定性良好，只要百万医疗险能续保，外购药保障便一直存在，目前最长能保证续保 20 年。其中有两款产品较为特殊：好医保（0 免赔）不限特药清单，治疗必需但医院无法买到的其他药也可报销，保障范围更广；尊享 e 生 2024 除抗癌特药外，还保障特定人血白蛋白、肠内营养液等 10 种指定疾病急需药品，以及 30 种罕见病特药、15 种特定进口药，药品种类丰富。这两款产品整体保障也很出色，前者保证续保 6 年，后者为 1 年期，但用户量大续保稳定，若看重其外购药保障或其他方面，也可考虑。当然，若预算充足，如能承担每年三四千的保费，还可考虑中高端医疗险，其外购药保障更优，院外购买的药品、耐用医疗设备等均可报销。
防癌医疗险对比
在健康要求方面，防癌医疗险比百万医疗险宽松许多，即便患有严重的高血压、糖尿病等也可购买，非常适合身体状况一般的人群。防癌医疗险仅保障癌症相关的治疗费，但许多产品能终身保证续保，保障极为稳定。
筛选了 4 款保障良好的产品，首选蓝医保终身防癌医疗险，其外购药和质子重离子均写入条款，能终身保证续保，其他几款产品的质子重离子则不保证续保。不过，蓝医保只有在 125 家指定医院才能 100% 报销，其他医院仅报销 90%，介意这点的朋友可考虑其他产品。
再来看看这几款产品的外购药保障情况：首选蓝医保、微医保这两款终身防癌医疗险，外购药保障出色，保障的药品种类多，且均涵盖 Car- T 细胞免疫疗法。金医保 1 号 Pro 的 Car- T 细胞免疫疗法需额外附加，最高可续保至 75 岁，且每年需符合健康告知方可购买。好医保终身防癌医疗险不保障 Car- T 细胞免疫疗法；另外在“非指定医院”就医，未使用社保报销的赔付比例为 54%，其他产品为 60%。不过，它的健康要求宽松，乳腺结节、乙肝大三阳等情况也有机会正常购买，身体有异常的朋友也可考虑。
是否有必要买两份医疗险
看完上述测评，部分朋友可能会纠结，已购买百万医疗险，是否有必要再购置一份防癌医疗险？百万医疗险保障范围广，但最长只能保证续保 20 年；防癌医疗险仅保障癌症，却能终身续保，一辈子都无需担忧癌症治疗和抗癌特药的费用。
若能同时购买这两种保险，保障自然更全面稳定，但需缴纳的保费也会更多。一般来说，拥有一份能 20 年保证续保的百万医疗险通常已足够。但若预算充足，且确实担心未来的稳定性问题，也可选择 20 年期的百万医疗险 + 终身防癌医疗险。目前有两种选择：购买好医保旗舰版，仅需购买一款产品，就能实现一般医疗保证续保 20 年 + 癌症 / 心血管疾病保终身；分开购买百万医疗险 + 防癌医疗险，最好选择不同公司的产品，如此两份保险的外购特药清单会存在一定差异，保障更全面，但价格也更高。
写在最后
随着医疗技术的不断发展，癌症不再是“绝症”，患者的生存期延长，不少癌症可用抗癌特药维持治疗。虽然百万医疗险能报销癌症特药，且会持续更新保障的药品种类，但为保险起见，建议大家额外补充一份重疾险，以防万一所需药品百万医疗险无法报销，也能有个保障兜底。
