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在保险行业摸爬滚打近 8 年，见了太多家长给孩子买重疾险时踩坑。要么花了高价，保额却不高；要么保障不全，钱白花了。今天就来给大家讲讲儿童重疾险的两大陷阱以及挑选要点，文末还有市场第一梯队重疾险产品清单和方案搭配，干货满满，别错过。
一、给孩子买重疾险，这 2 个坑千万别踩！
1. 捆绑身故责任
不少家长买的重疾险捆绑了身故责任，价格高达七八千甚至上万。其实，身故责任对未成年孩子来说用处不大。我国监管规定，18 岁前身故大多只赔保费，杠杆低。而且有了这个责任，重疾险价格会大幅上涨。比如某款旧重疾产品，带身故的比不带的贵一千多，几十年下来得多花好几万。更坑的是，重疾理赔和身故责任基本共用保额，赔了重疾身故责任就失效，花两份钱买一份保障，没必要。
2. 谨慎购买返还型产品
返还型重疾险抓住了大家“有病赔钱、没病返钱”的心理。实则是保险公司用你多交的钱去投资，几十年后返还贬值的保费。这类保险价格贵，很多产品在中途重疾出险理赔后，合同就结束了，不存在返还，很坑。
二、按这 4 步走，选对重疾险不迷路！
1. 保额要高，30 万起步！
重疾险保额至关重要。一场大病，治疗费、收入损失、开销等都是钱。保额低了根本不够用，最低 30 万起步，一线城市尽量 50 万及以上。
2. 重点关注少儿高发重疾
孩子高发疾病和大人不同，像白血病、脑部恶性肿瘤、重症手足口等，理赔率达 50% 左右。买重疾险时要重点关注，市面上部分产品存在病种缺失，要留意是否涵盖 15 种少儿高发重疾。还可关注产品有无重疾额外赔付责任，能缓解家庭经济压力。目前很多儿童重疾险重疾额外赔付 50% – 60% 保额。
3. 关注高发轻中症
行业只统一了 3 种轻症标准，很多产品在其他轻症上可能挖坑，比如少保高发轻症或提高理赔门槛。整理了 12 种最高发的轻中症，记得收藏。
4. 保障时间多久更合适？
很多家长想给孩子买保终身的重疾险，但别因保终身牺牲保额。预算有限的家庭，可先买定期产品，以后预算充足再买保终身的。预算多的可直接买保终身的。也可“一长一短”搭配，先买定期重疾再搭配终身重疾险，这样孩子未来几十年保额能做高，成年后有需要也能选新产品，还有终身重疾险兜底。
三、市场第一梯队儿童重疾险测评
花了两周对比上百款重疾险，筛选出两份高性价比榜单。预算紧张追求性价比，可选择保 30 年的产品，如小神龙，0 岁男宝买 50 万保额，20 年交，每年只需 460 元。想要更高保额，可选择小淘气 2 号，前 30 年患重疾多赔 60%；小青龙 3 号自带多种特色保障，附加疾病额外赔后重疾多赔 100% 保额，但只保前 10 年。预算充足的家庭，可选择保终身的产品，首选大黄蜂 10 号（旗舰版），小淘气 2 号附加疾病额外赔也不错。另外，要配齐百万医疗险和意外险，小孩子不需要买定期寿险。
四、每月 200 多，配齐孩子全套保障方案！
给一位用户设计的方案，采用“定期重疾 + 终身重疾险”搭配，每年不到 3000 元，每月仅 245 元。意外险选平安的小顽童 6 号，每年 68 元，猫抓狗咬、摔跤扭伤治疗费符合条件 100% 报销，意外伤残、身故能赔钱。百万医疗险选蓝医保·长期医疗险，能报销意外和疾病住院医疗费，每年可报 400 万，社保报销后，扣除 1 万免赔额，符合条件 100% 报销，保证续保 20 年。重疾险保 30 年的选小神龙，每年 400 多，患大病一次性赔 50 万；还补充了保终身的小淘气 2 号，每年不到 2000 块。
五、写在最后
为人父母，虽不是超人，但提前给孩子做好保险规划，能应对风险。孩子保险价格比成年人便宜，功课做足选对产品，缴费压力不大，孩子出生后尽早购买。预算充足可直接买保终身的产品。若不知如何搭配方案，可参考上述内容。
