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宝宝保险该怎么选？先办好少儿医保
孩子一出生，父母就开始为其成长操心。从基本的衣食住行到未来的教育投入，每笔开销都牵动着父母的心。尤其是对医疗费用的担忧更是普遍存在——一旦宝宝生病，昂贵的医疗账单可能让家庭压力倍增。
因此，办理少儿医保成了第一步。作为国家提供的福利，少儿医保保费低廉，保障范围还算全面。只要在规定时间内办理，宝宝出生之日起的大部分社保内医疗费用都能报销，对减轻家庭经济压力非常有帮助。而且，一旦拥有少儿医保，后续购买商业保险还可以享受保费优惠，省下不少钱。
不过，少儿医保虽好，却不能解决一切问题。医保报销比例一般在 60% 到 80% 之间，且很多特效药院内无法购得，医保不报销。此外，若需到大城市就医，交通费、住宿费和因照顾孩子而减少工作收入的损失都不在医保覆盖范围。
重疾险、百万医疗险和意外险，少买一个都不行！
因此，仅靠医保远远不够，给孩子配备以下三种商业保险成为必要选择：
- 意外险 ：针对孩子因各种意外（如猫抓狗咬、跌倒烫伤等）产生的医疗费用，提供门诊和住院报销保障。如果不幸发生身故或伤残，还能获得赔偿。选择不限社保并可 100% 报销的产品最划算。
- 百万医疗险 ：专门应对大病住院的高额费用，免赔额一般为 1 万元，之后费用基本全报。建议购买能保证续保多年的产品，并支持医保外购药。
- 重疾险 ：重大疾病确诊后获得一次性赔付，钱可以灵活应对治疗费用、康复补助甚至不收入方的收入损失。重点关注少儿高发病种，选择保障范围广且赔付金额充足的产品。
就价格而言，百万医疗险和意外险每年加起来约 500 元，性价比极高。而重疾险价格波动较大，主要看保障额度和期限。若预算有限，可以先买保 30 年的 50 万保额版本，后续再升级。
考虑到疾病治疗期间，往往需要家长陪护，可能影响正常工作收入，重疾险的保额建议不要过低，以减轻家庭负担，保障全周期的经济稳定。
1000 多元搞定宝宝保险？这套方案超值！
举个真实例子，有位家长希望给刚出生的女儿购买保险，但预算有限，只有 1000 元左右。根据之前讲的原则，我们搭配了三款产品：
- 意外险（小顽童 6 号，平安产险承保）：0 免赔，100% 赔付，不限社保，提供烧烫伤和误食异物等少儿高发意外保障，适合活泼好动的宝宝。
- 百万医疗险（蓝医保·长期医疗险，太平洋健康险）：年度最高赔付 400 万，覆盖疾病和意外引起的住院费用，支持医保外购药，续保时间长达 20 年。
- 重疾险（青云卫 3 号，招商仁和人寿）：30 年保障，前 15 年还享受额外赔付，包括少儿特疾赔付最高 220%，保障全面且保费合理。
这三项保险合计每年保费约 1153 元，折合每月不到 100 元，既保证了保障的广度和深度，也符合大多数家庭的预算。家长们完全可以根据家庭实际情况，做适当调整。
如果预算更充裕，还可以考虑保终身、支持多次赔付的重疾险产品，如小青龙 2 号，特别对 20 种少儿特疾有更高额的赔偿。此外，体质较弱、易生病的孩子，还建议加购少儿门急诊险，报销更多常见病的医疗费用，减少小病造成的经济负担。
选保险，千万别盲目跟风
给孩子买保险，是件需要理性思考的事情。与成人保险不同，少儿险侧重点不同，更注重少儿常见和高发疾病的保障。如果不了解产品细节，很容易买到不合适甚至鸡肋的保险，既浪费钱又影响保障效果。
因此，建议家长们在选购前仔细研究，结合孩子的身体状况和家庭需求做出合理配置。保障方案应实用且有弹性，才能帮助家庭稳稳度过可能出现的风险。
总的来说，先办少儿医保，然后配齐意外险、百万医疗险和重疾险，就是给孩子筑起的三道经济安全防线。合理预算内，花个一千多元，把保障搭建好，家长们也能更安心，宝宝成长更有保障。
