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保险，在各类商品中，算得上是最容易让人闹心的一类。毕竟它与其他商品不同，一旦买得不合适，既无法转让，退保又会损失惨重。
近日，一位姓于的朋友就因孩子的保险而烦恼不已，感觉自己上当受骗，心里别提多难受了。她专门找到这里，希望能得到一些帮助和建议。
一、因娃的这份保险，气到想扇自己
于女士说，孩子出生时，她本想把长辈和亲戚给的红包存起来。这时，有个卖保险的亲戚称保险收益高，她便心动购买了。每年交 1 万，共交 10 年。
最近，网上很多人分享买保险被骗的经历，于女士也开始检查孩子的这份保险。询问客服后，她才惊觉自己被骗了。客服告知，满 10 年这笔钱都不能取出来，要等到孩子 80 岁才能拿回 10 万！
当时亲戚对此只字未提，若早知道如此，她肯定不会买这份保险。如今找亲戚理论，亲戚却不承认，还坚称产品很好，于女士实在看不出好在哪，气得真想扇自己几巴掌。她希望能得到帮助，看看该如何是好。
起初，大家也以为这份保险如她所说那般坑。但拿到保单信息后，发现她对这份保单存在一定误解。下面就来看看保单诊断情况。
二、80 岁才能拿回保费，真的很坑吗？
研究于女士发来的保单后，发现她买的是一份年金保险 + 万能账户。
年金保险方面，投保后按约定每年领钱，到 80 岁累计能领到 41 万多，此时 IRR 为 3.5%。
万能账户方面，如果年金的钱不领取，就会转到万能账户里增值，保底利率为 2.5%。一直不领取的话，孩子 80 岁时万能账户至少有 78 万，还会额外再给 10 万。
于女士最关心的是拿回已交保费的时间，这得看领取情况：
若年金的钱每年取出，要等到孩子 40 岁，此时累计领了 10 万。
若年金的钱放在万能账户，按保底利率算，孩子 29 岁时有 10.3 万。而这几年实际的结算利率在 3.9% 到 5.1% 之间，所以万能账户的钱大于已交保费的时间会更早。
总体而言，这份保单虽整体表现一般，但也没她认为的那么坑。建议她若不急着用钱，最好继续持有，因为现在退保能拿回的钱低于已交保费，损失会很大。
与于女士沟通时还了解到，她们一家人都只买了国家的医保，没买保障类的保险。
其实保障型保险比储蓄险更重要。对于普通家庭来说，很难承受疾病和意外带来的经济压力，而保障类保险就能解决这个难题。
保障类保险价格多样，可以做到保障好又划算。比如之前给其他用户设计的方案，只花一千多就帮孩子配齐了保障。
这样配齐保障方案后，意外磕碰受伤、意外或疾病住院，保险会帮忙报销费用；万一得了白血病之类的大病，重疾险还会直接赔几十万，能缓解经济压力。
如果还有余力，想要规划一笔钱留给孩子，再根据用钱需求挑选适合的产品即可。
三、总结提醒
在此提醒大家，在购买储蓄险前，一定要先明确自己的用钱时间，再根据需求挑选产品。
很多优秀的产品不仅收益高，而且最快第 5 年、6 年就能超过已交保费，这种产品会更加灵活。
如果不清楚该如何挑选具体产品，可多了解相关信息，以便做出更合适的选择。
