共计 1666 个字符，预计需要花费 5 分钟才能阅读完成。
百万医疗险自 2016 年出现以来，迅速成为保险市场的热门产品。只需花费几百元，就能买到百万额度保障，这让很多人跃跃欲试。但百万医疗险真的值得买吗？选择时要注意哪些陷阱？特别是好医保（旗舰版）和长相安这两款热门产品，究竟该如何抉择？
百万医疗险现状与分类
业内流传一句玩笑话，“百万医疗险能续保到 100 岁”，大家一听多半以为是忽悠。但到了 2024 年，市场上真的有产品实现了这一点。
根据续保情况，百万医疗险大致分为两类：
第一类：不保证续保的产品
这类产品只能买一年，续保完全靠保险公司当年是否愿意接受。问题一是大病治疗不是一次性解决，若续保受限，后续医疗费用就得自己承担。问题二是即使险种允许续保，健康告知要求严格，曾理赔或身体状况变化后，很可能无法顺利续保，保障被迫中断。因此，购买此类产品是存在较大风险的，尤其对于长期治疗需求较大的疾病。
第二类：保证续保的产品
这类产品承诺在续保期内无条件续保，通常最长保证续保 20 年。作为行业水平的巅峰，好医保（旗舰版）在一般医疗方面保证续保 20 年，而癌症及 11 种特定心血管疾病则可终身续保。如果产品持续销售，一般医疗额度最高可保障至 100 岁，这大大提升了长线保障的稳定性。
好医保旗舰版 VS 长相安：深度对比
好医保长期医疗（旗舰版）和长相安长期医疗险都是当前市场上顶尖的百万医疗险。挑选时主要关注三个维度：基础保障、外购药保障和续保条件。
一、基础保障
两款产品保障都非常全面，但有细节差异值得关注：
- 免赔额：好医保（旗舰版）无免赔额限制，1 万元以下的医疗费用按最高 30% 报销，超过部分可 100% 报销，理赔门槛低，更友好消费者。长相安则设有 1 万元免赔额，且一般医疗与重疾共用免赔额。若连续无理赔，免赔额每年递减 1000 元，最低可降至 5000 元。
- 就医绿通服务：好医保仅在合同约定的重病发生后可使用，长相安则无疾病限制，使用更灵活。
整体而言，基础保障两者旗鼓相当，各有亮点。
二、外购药保障
癌症特效药价格高、常常需在院外购买，因此外购药保障尤为重要。两者保障范围相似，但好医保旗舰版的赔付额度是长相安的两倍，涵盖特药种类也更多，达到 202 种，保障更强。
三、续保条件
续保稳定直接关系到未来保障的连续性。好医保（旗舰版）体现了较明显优势：
- 一般医疗保证续保 20 年，癌症及 11 种心血管特定疾病可终身续保。
- 即便产品停售或健康状况变化，一般医疗端也可无等待期、无健康告知转保到指定产品。
- 如果一直销售，应能保障到 100 岁。
- 长相安保证续保 20 年，但超过 80 岁后不可续保。
由此看来，好医保旗舰版在续保期限和灵活度上更具优势。
其他选购建议与注意事项
除了以上三个核心维度，免赔责任、健康告知条款和保费也是购买时必须考虑的要素。好医保旗舰版价格略高，且对椎间盘突出、痔疮、颈椎病等疾病有免责条款；长相安则相对免责范围宽松，价格也更亲民。
选择时要结合自身健康状况和经济条件综合判断。从保障意识来看，能够获得长期续保且保障癌症和心血管病终身的产品，显然更适合期望稳定覆盖风险的人群。
购买保证续保医疗险要注意的三点
买了保证续保的医疗险后，确保权益不被侵害还需注意：
- 健康告知要真实：虚假或遗漏可能导致理赔失败，且失去续保资格。
- 保障期内不要轻易退保：退保会导致续保承诺失效，日后若需续保须重新审核健康状况。
- 按时缴纳保费：未及时续费且超过宽限期，会失去保证续保资格。
总结：选百万医疗险，稳固续保优势不能忽视
进入 2024 年，百万医疗险市场进化迅猛，不断推陈出新，保障更加全面且贴合现实需求。虽然入门门槛低，但条款复杂，买前务必要搞清楚细节。
目前市面上保证续保最长的也就是 20 年，30 岁买了保证续保 20 年的百万医疗险，到了 50 岁面临心血管病、高发癌症风险时仍有保障，极大缓解了后顾之忧。相比市场上其他续保受限产品，风险更小。
尤其是好医保旗舰版，癌症和部分心血管疾病能终身续保，解决了中老年后续保障的“裸奔”问题。虽然价格较高，但考虑到保障的稳定性和续保优势，非常值得重视。
当然，疾病防治更重要的是预防，大家要关注身体健康，搭配合理的医疗保障，才能长久安心无忧。
