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买保险时，年龄差个一两年，甚至一两天，价格都可能相差好几百。有位朋友国庆前看好了重疾险，却因拖延没买，生日过后再看，保费一下子贵了 400 多，30 年下来要多交 1 万。这是怎么回事呢？为什么过个生日，就要多花这么多冤枉钱？生日后投保还有什么影响？今天就来聊聊生日投保的话题。
一、生日前后投保，区别竟然这么大
对保险公司来说，年龄不同，疾病、意外发生概率不同，承担的风险也不一样。所以生日前后投保，保额、保费等各方面都会有很大区别。
1、保费可能会更贵
一般来说，成年后年龄越大，大部分保险保费越贵。因为患病风险增加，保险公司理赔概率更高，价格就涨上去了。但四大险种价格机制不完全一样。以重疾险和定寿为例，过生日后，保费会涨一两百，看似不多，可 30 年下来，总保费相差不少。如 30 岁和 31 岁投保，生日后重疾险和定寿总保费相差 9360 元，年龄越大涨幅越大。而医疗险和意外险交一年保一年，每年按当时年龄重新算价格。不过不同产品和保险公司费率可能不同，具体以投保页面为准。
2、保额或交费时长可能被限制
长期重疾险和定期寿险，年龄变大，可选择的保额或交费年限可能受影响。年龄越大，能买到的保额越少，交费年限越短。比如达尔文 7 号，50 岁男性还能买 20 万保额，15 年交；51 岁就只能买 5 万保额，10 年交了。这会导致保障不够用，保费压力变大。
3、可能买不到了
如果过完生日年龄超出可投保范围，就直接没法买了。像重疾险、定期寿险、医疗险，大多数产品最高可买年龄在 55 – 60 岁左右，超出后即使身体健康也买不到。所以建议想买保险的争取在生日前搞定。
二、生日前投保，这两点要注意
生日前投保好处多，能省钱，选择可能更多。但要注意两点。
1、拒绝“拖延症”，早买早保障
有的朋友觉得反正生日前买不涨价，就想再等等。但不建议这样，一是保险复杂需时间挑选，二是身体有异常核保要等反馈，三是投保可能遇支付异常等问题。而且有的产品生日前一两天就涨价，所以早买早保障更有利。
2、投保前后，非必要不体检
不少人有生日前后体检的习惯，若正好想买保险，建议投保前后非必要不体检。因为投保前体检查出异常，涉及健康告就要多走核保流程，甚至可能被拒保。医疗险、重疾险有等待期，期间出险保险公司一般不赔。当然身体不适该检查还得检查。
三、常见问题答疑
对于生日前后投保的话题，之前收到过部分朋友留言，选一个常见问题解答。小朋友的医疗险，为什么大一岁保费反而更便宜？以蓝医保为例，0 – 10 岁小朋友年龄越大价格越便宜。这是因为不同阶段患病风险不同，刚出生小朋友免疫系统脆弱，生病风险高，青少年时期机能稳定，健康风险降低，年龄再增生病概率增大。医疗险保费与患病风险高度相关，所以小朋友医疗险价格先高后低。但越是风险高越要及早给小朋友配置保险，别贪便宜拖延。
四、写在最后
生日是人生新坐标，但时间不停，前方危险未知。保险或许是安全感最好的来源之一。若有其他疑问，可预约免费 1 对 1 咨询。
