共计 1435 个字符，预计需要花费 4 分钟才能阅读完成。
产品保障对比，哪款更全面
百万医疗的关键保障涵盖基础保障、外购药以及续保条件这三个方面，接下来我们逐一对这三款产品进行对比。首先是基础保障方面的第一轮 PK。我们梳理了三款产品的心医保、长相安以及平安 e 生保长期医疗的基本保障和实用增值服务。从基础保障来看，三款产品都较为全面，但仍存在一些保障差异。免赔额方面，三款产品均为 1 万，不过心医保和长相安在前两年未发生理赔的情况下，每年免赔额可减 1000 元，若前 5 年都未出险，免赔额将降至 5000 元，降低了理赔门槛。重疾津贴上，患重疾后心医保和长相安可一次性获得 1 万，平安 e 生保则没有此项保障。增值服务方面，费用垫付能缓解经济压力，就医绿通有助于更好地预约专家门诊，心医保和长相安具备这些服务，平安 e 生保却没有。此外，心医保针对 13 种女性特定疾病治疗可直接 0 免赔报销，还自带女性特定手术津贴、乳腺癌术后乳房重建术保险金，对女性保障更为全面。所以，从基础保障来看，心医保≥长相安>平安 e 生保。
接着是外购药保障的第二轮 PK。治疗癌症的特效药往往医院没有，需到院外购买且价格高昂，而百万医疗的外购药保障可报销这部分费用。三款产品的外购药保障整体不错，最高可 100% 报销，都能涵盖百万一针的“天价抗癌药”奕凯达和倍诺达。然而，平安 e 生保的外购药保障未写入主条款，是以附加险形式存在，且限制治疗期最长 3 年，确诊癌症 3 年后此项保障即失效，不如心医保和长相安。因此，在外购药方面，心医保=长相安>平安 e 生保。
最后是续保条件的第三轮 PK。续保条件决定了我们能否拥有稳定的医疗保障。这三款产品的续保条件是，在 20 年的保证续保期内，无论产品停售还是中途发生理赔，均可直接续保。20 年期满后，三款产品都需由保险公司重新审核，审核通过方可续保。若产品未停售，心医保和长相安保证续保满期后，被保人超过 80 岁（含）便不能续保。比如从 65 岁开始保证续保 20 年，满期时 85 岁，就超出规定不能续保了。相对而言，平安 e 生保对年龄没有明确限制，这一点较为友好。所以，从续保条件来看，平安 e 生保>心医保 = 长相安，平安 e 生保稍有优势，但总体差别不大。
免赔责任对比，哪款更宽松
百万医疗的免责条款至关重要，它明确了产品不保的范围。我们梳理了三款产品的心医保、长相安以及平安 e 生保长期医疗的免责条款，并对比了重要免责内容。三款产品的免责情况较为相似，仅在两处细节存在差异。人工器官方面，平安 e 生保只报销 3 种，心医保和长相安可报销 4 种，除心脏瓣膜、人工晶体、人工关节外，还包括人工血管。性病方面，平安 e 生保对梅毒、淋病、HPV 均免责，心医保和长相安仅对前两项免责，相对更宽松。从免责条款来看，心医保 = 长相安>平安 e 生保。
健康告知对比，哪款更容易买到？
购买百万医疗险时，除关注保障外，自身身体状况是否符合健康告也很关键，这决定了能否购买。在三款产品中，长相安的健康告知相对宽松，心医保对女性疾病健康要求更多，会询问 8 种常见女性疾病。平安 e 生保对高血压和一年内检查异常要求更严格，对肝病问询也更多，还涉及其他产品一般不问的多囊肝。所以，从健康告来看，长相安>心医保>平安 e 生保。每个人身体情况不同，可选择的产品也有差异。若有健康告中问到的情况，可尝试智能核保，通过即可购买。
总结
总体而言，经过三款产品的对比，心医保和长相安相对更具优势。男性朋友这两款均可考虑。女性朋友在能通过健康告的情况下，建议优先选择心医保，其整体保障更全面、性价比更高；若因女性疾病无法购买，长相安也是不错的选择。
