共计 1527 个字符，预计需要花费 4 分钟才能阅读完成。
相信关注保险市场的朋友都有所耳闻，到了 6 月底，部分 3.0% 增额终身寿险已无法购买。如今，2.75% 的产品也即将上架。这对准备入手增额终身寿险的人来说，无疑是个重磅消息。但越是这种时候，越不建议大家轻易购买。今天就来揭露增额终身寿险的 2 个陷阱，在没了解清楚之前，劝你别轻易下手。
一、增额终身寿险的这 2 处陷阱，80% 的人都不知道！
很多人在听别人介绍增额终身寿险时，都听说过某某增额寿收益超高，复利逼近 3%，用钱灵活，流动性极强。但这看似美好的宣传背后，可能暗藏猫腻。
1、宣传收益太离谱，一看战力才 2.5
第一个陷阱就是产品收益。几乎所有人都会说增额寿的复利收益有 3%，但实际测评上百款产品后发现，真正能达到这个收益的只有寥寥几款。很多增额寿不仅达不到 3%，甚至连 2.5% 都困难。大部分产品是在偷换概念，把合同里有效保额按 3% 递增，说成收益递增。只有在身故或全残时，才可能用到这个保额。所以，买的时候若只听业务员介绍，只看合同上 3% 增长，却不细究条款，很容易踩雷。平常想用钱时，能拿多少、收益率多少，要看产品的现金价值。保险合同里标的清楚，第几年有多少钱都写在上面，且每年都会涨。因此，搞清楚现金价值，才能明白增额终身寿的真实收益，保额 3%≠实际收益率 3%。
2、领取灵活说的好，钱到用时方恨少
除了收益问题，部分增额寿在领取方面也有猫腻。很多人说增额寿拿钱灵活，可用减保拿出一部分现金价值。但实际并非任何时候都能减保。研究近百款产品条款后发现，很多产品对每年能拿的金额和比例规定严苛。比如 A 产品，减保限制少，只要求账户现金价值最低留 500 块；B 产品每年可拿走 20%，最多 5 次拿完；C 产品限制严格，不能超过已交保费的 20%。若买到像 C 产品这样的增额寿，50 万总保费，第一次能拿 10 万，第二次就只能拿 8 万，理论上永远拿不完。所以，对灵活拿钱要求高的人，买 C 产品可能不符合预期。即便增额寿安全，利益写在合同里，在降息环境下仍能维持近 3% 复利固定收益，但普通投资者在市场中找真正收益好的产品很难。
二、3.0% 增额终身寿险，哪几款值得买？
收益和领取是购买增额终身寿险时易踩坑的地方。那该如何选择呢？下面整理了 3.0% 增额终身寿险榜单，并以“30 岁女性，5 年交，每年交 5 万”为例，测算产品收益供参考。
1、想要收益更高：优先考虑鑫玺越和岁享金生
这两款产品前后期现金价值亮眼。以该投保方案为例，70 岁时，二者的复利收益率 IRR 能达到 2.9% 左右，现金价值是已交保费的 2.9 倍。其中，岁享金生是终身护理险，基本用法和增额寿一样，现金价值会不断增长，之后能减保用钱。
2、追求功能丰富：选择星盈家（虎啸版）增额寿
这款增额寿由复星保德信人寿承保，最高 70 岁能买，后期收益能到 2.9%，现金价值超过已交保费的时间短。它有很多实用功能，如总保费达标，可对接复星集团自建的星堡高端养老社区；还可搭配一个保底 2%，目前结算利率 3.3% 的万能账户；同时支持隔代投保，隔绝财务风险。
3、看重低投保门槛：考虑康乾 6 号增额寿
康乾 6 号是优秀的增额寿，收益不逊色，投保门槛低。最长可分 20 年交，最低 2000 元一年就能买，缴费期和缴费金额比其他产品更灵活，适合年轻朋友用作强制储蓄。比如 25 岁女生，每月拿 300 元闲钱，一年 3600 块，交 20 年，保费交完那年，现金价值增值到近 10 万块，缴费压力小，收益也不错。总的来看，这 4 款增额寿各有优劣，可结合个人实际需求挑选。
三、写在最后
相信很多人对几年前 4.025% 的年金险产品，3.5% 定价的增额终身寿险还有印象。机会已流失，成功购买的人暗自欣喜，没抓住的人要把握现在。以上就是关于增额终身寿险的全部内容。若看完仍不确定哪款产品适合自己，可预约专业老师进行 1 对 1 咨询。
