共计 2396 个字符，预计需要花费 6 分钟才能阅读完成。
不少保险意识较强的父母，期望孩子能接受优质教育，便会去了解孩子教育金保险。也有不少父母向深蓝君咨询“孩子教育金保险值得买吗、给孩子准备多少教育金够用”等问题。在此，深蓝君就来为大家科普下孩子教育金保险是否值得买，希望能让各位家长在给孩子规划教育金时少走弯路。
孩子教育金保险值得买吗？
在孩子的教育问题上，很多父母秉持“再穷不能穷教育”的观念。比如有的父母，为了孩子能上更好的学校，直接搬到大城市生活；有的父母，为了孩子能有一技之长，会在校外给孩子报各种各样的兴趣班。因为一个客观事实是，享受更优质的教育，进入更好的学校，未来才能拥有更强的竞争力，例如从 985/211 等一流名校毕业，在起跑线就能将普通本科毕业的人拉开很大差距。
但随着孩子的需求增多，花费也越来越多：比如孩子所学专业比较烧钱，像摄影、广电、设计等，不仅学费高昂，还需要购买很多器材、用具；或者不仅仅满足于课堂上的学习，还想自己报班学习；亦或者跟同学有了合伙创业的想法，需要资金等。这些时候，如果没有提前准备，而家里的经济条件又欠佳，父母们可能无法拿出这笔钱，孩子也就只能一切从简，选择放弃。从这个角度而言，提前存一笔教育金，确实是个不错的办法。它虽不能直接提升孩子的学习成绩，让孩子稳稳地上个好大学，但能在孩子面临选择时，使孩子不太顾忌钱的问题，从而选择更好的那一个。
准备多少教育金够用？
给孩子准备多少教育金够用，我们重点从以下三个方面进行考量：
1、搜集子女教育费用信息
依据前面提到的数据，取个折中的数字，公立大学学费 6000 元 / 年，民办学校 25000 元 / 年。中外合办大学，费用过高，这里暂且先不考虑。四年学费，公立大学 2.4 万，民办大学 10 万。生活费按每月 2000 元，一年 2.4 万，四年就是 9.6 万。学费加生活费，公立大学需要 12 万，民办大学则需要 19.6 万。这其实还是相对保守的估计。
2、设定费用增长率
物价并非一成不变，毕竟孩子要十几年后才上大学，所以一定要把物价涨幅计算在内。衡量物价涨幅的指数是 CPI，下面是我国过去十年的 CPI 指数：按照 3% 计算相对较为合理。不过，一般来说，教育费用的涨幅相比其他商品会更高些，要是想让孩子的教育金更充裕些，可以考虑 4% 或者 5% 的费用涨幅。
3、算出教育金的大体目标
假定小明今年 3 岁，18 岁上大学，学费、生活费每年涨幅 3%，那么 15 年后需要的费用：公立大学：10 *（1 + 3% ) ^ 15 = 20.8 万；民办大学：19.6 *（1 + 3% ) ^ 15 = 39.5 万。差别很大。这也体现了教育金准备的一大难点——不确定性大。每个孩子的秉性各不相同，虽然父母都望子成龙、望女成凤，但孩子到底能考上什么样的学校，父母并不知晓。如果仅仅按照公立大学的费用准备，一旦钱不够，当爹妈的就又得勒紧裤腰带过日子。所以，教育金需要有一定的容错率，适当多准备一些，就算孩子用不上，钱总归在那里。
给孩子准备教育金，有哪些方式？
教育支出的特点是“刚性大”，反过来说就是没有弹性。如何理解呢？比如租房，有钱了租得好一些，没钱将就一些，都可以；再比如买房，有钱早点买，没钱推迟一些，也都可以；这就是弹性。但教育支出不同，时间到了，孩子就一定要上学，过了黄金年龄，再多钱也补不回来。生活费可以压缩一些，但学费几乎没有任何商量的余地，是多少就是多少。这就是教育支出的刚性。所以，教育金安全性一定要好，不能等到孩子要上学了，钱还在股市套着。当然，教育金也不能完全为了安全性，一点不兼顾收益性。毕竟孩子上大学，是十多年以后的事，股票、基金、房产等长期收益更高的资产，也可以搭配一些，主要是控制好比例。这里给大家推荐 3 类产品：
1、教育年金
教育年金，本质上还是年金险。孩子年轻的时候缴费，等到高中或者大学，保险公司会每年返还一笔钱，用于孩子上学。教育年金的优点，一是安全，未来能领多少钱，保险合同中很明确，不用担心市场波动，更不用担心发生亏损。第二个优点是，纪律性强。大多数家长准备教育金时，孩子往往还比较小，离上大学还有十几年。这期间可能会发生很多事，如果只是存银行，或者选择其他流动性比较好的金融产品，很可能还没等孩子上学，钱就被偷偷花了。所以，年金险很适合那些自律能力比较差，或者希望省心理财的人。
2、增额终身寿
孩子本不应该买寿险，但增额终生寿不同，因为它没有杠杆，赔付金额几乎和现金价值同步增长，所以很适合用作长期储蓄。比如张三，今年 30 岁，孩子 1 岁，他给自己投保弘康人寿的弘运增利（金玉满堂），5 万 * 10 年。等到孩子 18 岁时，现金价值就已经达到了 75.6 万，每年可以减保，用于孩子教育。剩下的钱，还可以继续增值，留给自己养老。既把孩子的教育问题解决了，也把自己的养老问题搞定，一举两得。其实，增额终身寿完全可以作为家庭的底层资产池，把长期不用的资金，买成增额终身寿，需要取用，就用，不需要，就继续累积生息。从收益角度看，还更划算。
3、基金定投
以上两种，都是保险，特点是安全省心、专款专用、不会亏损，但长期收益相比基金股票还是要差一些。有人统计过美国的标普 500 指数，1971 – 2012 年的年化收益率高达 10%。国内很多主动基金，长期持有也能达到 10% 以上的收益率。不过，基金定投很考验一个人的投资理财能力，如果行情一直低迷，确实会有亏损的可能。所以，基金定投只适合锦上添花，当作补充，而不适合用作基础的教育金储备，毕竟孩子上学的事容不得如此大的风险。
4、银行存款
这恐怕是最不适合用户教育金储备的手段。一方面，教育储蓄年限长，银行存款收益很低，而且还在不断下行，存银行会被通胀侵蚀得更厉害。另一方面，银行存款的流动性比较强，也容易和其他收入混在一起，导致最终教育储蓄目标无法实现。
综上所述，给孩子准备教育金，比较推荐的两种方式是教育年金和增额终身寿，这两类产品都有着安全、稳健增值的特点，毕竟是给孩子准备的教育费用，安全稳妥自然是最重要的。
