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一、保险受经济下行影响的现状
经济下行的风，还是吹到了保险领域。一方面，国债、存款收益率不断下降，银行中长期大额存单“断货”，在此背景下，储蓄险的热度日益升高。而预定利率 3.0 的增额寿和年金险，其未来存续情况也备受关注。另一方面，不少朋友交了几年甚至十几年的保险后，近期都在询问是否要退保，原因基本集中在两点：一是现金流紧张，没钱继续交保费；二是对现有的保险不满意，或者发现市面上有更优的产品，想退保更换。
二、退保前需考虑的几个关键问题
1. 梳理保单情况
考虑退保的朋友往往不止购买了一份保险，建议先进行保单整理，将自己和家人所有保单的价格、交费情况、保障等信息梳理清楚，借助工具管理好保单。保险在家庭经济中的占比，保险行业通常的说法是遵循双十原则，即保费占收入的 10%。但实际上，不能仅看收入，还需综合考虑当下及未来的现金流状况。同样是年入 30 万，一个每月要还 1 万多房贷，另一个无债一身轻，二者所需及适合的保险方案肯定不同。如果当前保险每年的交费在现金流中占比不高，不一定急于退保；但若现金流极度紧张，退保能缓解资金压力，那么在考虑完后续问题后再做决定也不迟。
2. 评估保险对自身及家庭的作用
保险种类繁多，不同种类作用差异较大。想了解所买产品的优劣及性价比，多数产品可在深蓝保小程序中查询其优缺点并进行多产品对比。若购买的是一年期保疾病的医疗险或保意外的意外险这类消费型保险，退保返还金额不多，且在经济紧张时，意外或疾病带来的花费可能远超保费，这种情况不建议退保，有条件应继续购买。若购买的是重疾险或储蓄险，保费较高且交不起时，要先弄清楚能退多少钱，即看保单的现金价值。若不想退保但想缓解压力，可咨询保险公司产品减保规则及能否办理保单贷款等。即使决定退保，也不必全退，综合考量后再做决策。
3. 考量退保的损失
首先，若现金价值未超过所交保险费用，退保这部分损失需计算在内。其次，要考虑自身健康状况与市面上产品的对比情况。若退了现有保险，之后是否还能购买。例如之前购买的预定利率 4.025%、3.5% 时期的储蓄险，或旧定义的重疾险等，这些产品错过便不再有。判断退保是否划算，可参考公式：新产品要交的总保费≤旧产品剩下没交的保费 + 退保能返回的钱。另外，健康状况也是重要考量因素，无论退旧换新还是直接退保，若期间检查出身体问题，如肺结节、高血压等，都建议谨慎退保，因为有健康问题更需保障，退保后就失去了保障。
三、新的投保思路——用保险养保险
买了保险后，我们清楚保费缴纳时间和金额，可提前规划这笔钱，实现用保险养保险。比如小美今年 35 岁，前几年给老公、孩子买了重疾险，缴费期选了 20 年，每年大概交 5000。她想趁收入不错为未来保费做准备，于是推荐她考虑给自己买份增额终身寿，每年交 1 万，交 5 年。到 10 年后她 46 岁时，每年能减保领取 5000，这样在临近退休准备养老钱时，就无需再为买保险的钱操心。为她选择的产品是市面上收益较为突出的增额寿鑫玺越，长期复利 IRR 能达到 2.94%，高于很多其他产品。最终，她一共交了 5 万，能领回 7.7 万，交完保费后剩余的钱还可作为她的私房钱，小美对此非常满意。
