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2016 年，平安保险推出的“平安 e 生保”百万医疗险，凭借“高保额、低保费”的特性，吸引了众多消费者目光，自此开启了百万医疗险的“网红之路”。历经多年产品迭代与升级，如今平安有三款 20 年期的百万医疗险，即心医保、长相安以及平安 e 生保长期医疗（以下简称平安 e 生保）。然而，不少人在选择时会纠结，比如这几款产品该如何挑选，具体差异在哪。下面就对这三款产品进行全方位测评，看看哪款更值得入手。
一、产品保障对比，哪款更全面
百万医疗的重要保障主要涵盖基础保障、外购药、续保条件这三个方面，下面逐一进行对比。
第 1 轮 PK：基础保障
整理了这三款产品的基本保障及一些实用增值服务。从基础保障来看，三款产品的基础保障都较为全面，但存在以下几处保障差异，需重点关注。免赔额方面，三款产品免赔额均为 1 万，但前两款在未发生理赔的情况下，每年可降低 1000，若前 5 年均未出险，免赔额将降至 5000 元，降低了理赔门槛。重疾津贴方面，患重疾后可一次性获得 1 万，平安 e 生保没有此项保障，其他两款则具备。增值服务方面，费用垫付有助于减轻经济压力，就医绿通能更好地预约专家门诊，心医保和长相安拥有对应服务，平安 e 生保则没有。此外，心医保针对 13 种女性特定疾病的治疗，可直接 0 免赔报销，常见的多囊卵巢综合征、重度贫血等都在其中，还自带女性特定手术津贴、乳腺癌术后乳房重建术保险金，相较其他两款产品，对女性保障更为全面。所以，从基础保障来看，心医保≥长相安>平安 e 生保。
第 2 轮 PK：外购药保障
治疗癌症的特效药，许多医院没有，需到院外购买，且价格高昂，而百万医疗的外购药保障可报销这部分费用。三款产品的外购药保障整体不错，最高可 100% 报销，且都能报销百万一针的“天价抗癌药”奕凯达和倍诺达。不过，平安 e 生保的外购药保障未写入主条款，是以附加险形式存在，且限制治疗期最长 3 年，即确诊癌症 3 年后，该保障失效，这一点不如心医保和长相安。因此，在外购药方面，心医保=长相安>平安 e 生保。
第 3 轮 PK：续保条件
续保条件决定了能否获得稳定的医疗保障，这三款产品的续保条件如下。可以看出，三款产品续保都较为稳定，在 20 年的保证续保期内，无论产品停售，还是中途发生过理赔，均可直接续保。20 年期满后，三款产品都需由保险公司重新审核，审核通过方可续保。若产品未停售，心医保和长相安保证续保满期后，被保人超过 80 岁（含）便不能续保。例如从 65 岁开始保证续保 20 年，满期时已 85 岁，超过规定的 80 岁，就无法续保。相对而言，平安 e 生保对年龄没有明确限制，这一点较为友好。从续保条件来看，平安 e 生保>心医保 = 长相安，平安 e 生保略有优势，但总体差别不大。
二、免赔责任对比，哪款更宽松
百万医疗的免责条款也至关重要，它决定了产品不保哪些内容。梳理了三款产品的免责条款，并对比了一些重要免责内容。三款产品免责较为相似，仅在以下两处细节存在差异。人工器官方面，平安 e 生保只报销 3 种人工器官，心医保和长相安则可报销 4 种，除心脏瓣膜、人工晶体、人工关节外，人工血管也能报销。性病方面，平安 e 生保对梅毒、淋病、HPV 均免责，心医保和长相安仅对前两项免责，相对更宽松一些。从免责条款来看，心医保 = 长相安>平安 e 生保。
三、健康告知对比，哪款更容易买到？
购买百万医疗险，除关注保障外，还需查看自身身体状况是否符合健康告，这决定了能否购买。在三款产品中，长相安的健康告知相对宽松，其他两款产品在某些问询上相对严格。比如心医保，对女性疾病的健康要求更多，会询问 8 种常见的女性疾病。而平安 e 生保对高血压和一年内的检查异常要求更严格，此外，对肝病的问询也更多，还会涉及其他产品一般不问的多囊肝。从健康告知来看，长相安>心医保>平安 e 生保。每个人身体状况不同，可选择的产品也会有差异，若有健康告知中问到的情况，可尝试智能核保，能通过即可购买。
四、总结
总体而言，三款产品对比下来，心医保和长相安相对更具优势，男性朋友可考虑这两款，选择哪款均可。女性朋友在能通过健康告知的情况下，建议优先选择心医保，其整体保障更全面、性价比更高，若因女性疾病无法购买，长相安也是不错的选择。另外，近期长相安放宽了投保规则：56 – 60 周岁（含）的被保险人在 8 月 20 日前投保长相安，符合健康告知或智能核保要求即可完成投保，无需强制转人工核保 + 体检。对于想给家里 56 – 60 岁的父母购买保 20 年百万医疗险的朋友来说，是个很好的“上车”机会，省去了体检和人工核保的麻烦。如果对某些疾病能否投保不清楚，或需要协助投保，可尝试智能核保，能通过就能买。
