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价格为啥这么便宜？
百万医疗险主要用于解决看病产生的大额医疗费，其价格便宜主要有两点原因。其一，免赔额、理赔门槛高。市面上多数百万医疗险每年有 1 万块钱免赔额，并非看病花超一万就能报销，而是看病费用减去社保报销的钱，剩下自己掏钱部分超一万，保险公司才赔钱。据国家医保局统计数据，2022 年我国职工医保参保人平均每次住院费用 1.3 万左右，医保报销后自己最多花几千，够不着百万医疗险 1 万免赔门槛，这大大降低了保险公司理赔成本，所以价格便宜。其二，保费随年龄增长。百万医疗险采用自然费率，年轻人买价格低，20 多岁每年一百多，30 岁左右两百多，但到五六十岁买，价格就要一千多，超过 60 岁保费涨幅更明显。因为年纪越大生病出险概率越高，保险公司自然不能像年轻时那样低价售卖。
有人会问，这是不是说百万医疗险不划算没必要买？其实恰恰相反，对普通人来说，百万医疗险很实用，关键时刻能救命。医保报销有限制，大病面前，ICU 一天几千上万，一盒靶向药、特效药大几万，普通家庭难以承担。而百万医疗险几百块就能报销上百万医疗费。这些年处理过很多案例，生重病的朋友无论治疗花几万还是几十万，通过理赔自己只需出一万块，剩下基本可通过百万医疗险报销，真切感受到了它雪中送炭的作用，不至于借钱卖房治病拖累家人。所以，百万医疗险该买，但不是随便买都能有效果，里面有不少坑，下面一起看看。
百万医疗险的 3 个坑，避免上当！
现在市面上产品繁多，存在不少以次充好的情况，大家要避开这 3 个坑。一是基础保障缺失，如少了门诊手术、住院前后门急诊，或在单项责任里设置限额等，这类产品尽量别碰。二是不保外购药，市面上至少一半产品有此缺陷。一旦遇到癌症等大病需用昂贵抗癌药、靶向药，医院没有只能外购时，几万甚至十几万医药费都得自己承担，所以一定要重点关注外购药保障，避免理赔吃亏。三是不保证续保，目前大部分百万医疗险最大问题就是续保不稳定，今年买了，明年生病或产品停售，不一定能再买上。所以建议在有选择时，一定要买能保证续保的产品，续保时间越久越好。目前市面上百万医疗险最长保证续保时间可达 20 年，买了就不用担心 20 年保障中断问题。以上种种，购买前一定要逐个仔细查看，避免将来产生不必要纠纷和麻烦，下面来测评具体产品。
哪款百万医疗险更值得买？
若没时间精力研究，下面是整理的产品测评表格。如果想要保障全面，优先考虑平安的新品心医保和太平洋的蓝医保，这两款产品都能保证续保 20 年，保障范围内的外购药均可 100% 报销，年轻人买只要两三百块钱很划算。如果更看重就医体验且预算充足，就买臻爱无忧特需版，它是 6 年保证续保的，可以报销二级及以上公立医院普通部 / 特需部 /VIP 部 / 国际部、指定私立医院的医疗费用，还可自由选择 0 到 2 万的免赔额，性价比高。想给年纪大的父母买，重点考虑瑞华医享无忧惠享版，目前放宽了投保年龄，个人版最高 69 岁可投保，家庭版最高 80 岁可投保，能保证续保 5 年，有高血压、乙肝等也有机会正常买，对老人家很友好，大家可试试核保。最后，如果年纪超过 70 岁，因身体状况过不了健康告等，实在买不到上面的百万医疗险，防癌医疗险和惠民保也是不错选择，如金医保 1 号 Pro 父母防癌医疗险（升级版）、安惠保和专心保等产品都不错。了解完买一份，一年花几百块钱，基本就能解决看不起病的问题，工作生活更有底气。
写在最后
曾抗癌成功的李开复说过：“在癌症面前，人人平等”。得了癌症确实人人平等，所经历痛苦一样，但富人得癌可“花钱买命”，普通人靠什么呢？如果花几百块小钱就能让自己及家人活得更有底气，何乐而不为呢？真诚希望大家早点配好保障，将来生重病时不用到处求人筹钱。
