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重疾险保额到底年贬多少？
买了重疾险，大家最担心的就是通货膨胀带来的保额缩水问题。特别是给孩子买保险的家长，更会担心孩子未来几十年通胀导致保障变薄。
咱们先用数字说话：假设买了 50 万保额的重疾险，在不同通胀率条件下，30 年后这份保障价值缩水幅度巨大——
即便年通胀率只有 2.5%，30 年后这 50 万元的购买力也只剩下 23.4 万；如果通胀为 3.5%，缩水到只有 17.2 万左右。这意味着，几十年后即使按合同赔付，实际保障金额已大打折扣。
保额递增型重疾险真的能抗通胀吗？
市面上有一种保额会“自动增值”的重疾险，声称保额每年固定增长，理论上能够抵消通胀带来的缩水。比如，北京人寿的成长星重疾险，0 岁孩子买 30 万保额，保额按年增 3% 递增，最高可长到近 200 万。
不过，这类产品有两个明显缺陷：
1. 前期保额偏低 。用同样预算对比，买普通终身重疾险能买到 50 万保额，而购买成长星初始保额只有 9 万，58 岁以后才会超过 50 万，且整体上升幅度有限。也就是说，孩子 58 岁前面临风险时，保障明显不足。
2. 保障范围有限 。成长星仅涵盖重大疾病，没有轻症、中症保障，也缺少少儿特定疾病额外赔付，相比普通重疾险保障短板明显。在同样预算下，普通重疾险除了 50 万重疾赔付，还覆盖多次轻中症赔付、少儿特定疾病等，且交费未满轻症理赔还能减免后续保费，保障更全面。
总结来说，虽然成长星等保额递增产品听起来是为通胀设计，但实际用处有限，保障不足且前期保护薄弱，不建议优先考虑。
担心通胀？多阶段保障规划才是王道
通胀带来的本质问题是保额不足。解决方法很简单，可行性也强： 买足够的保额 。保额越高，即使缩水也有更大保障价值。例如，保额 50 万缩减一半还能剩 25 万；保额 20 万同样缩水就只剩 10 万，保障差距明显。
当然，不是盲目买高保额造成经济负担。最科学的方法是，根据人生各阶段动态调整保障：
– 25 岁职场新人，收入不高时，先买基础重疾保障，满足眼下需求即可，无需过分焦虑通胀；
– 若几年后收入提高、成家立业，及时检视现有保障是否充足，查缺补漏，适当增保，保证保障水平跟得上生活需求。
问题是，随着年龄增长或健康状况变化，购买新重疾险的难度会增加，可能出现买不上保险的情况。那么，这时该怎么保证保障不缩水呢？
储蓄险：对抗通胀的另一利器
其实，重疾险的核心功能是在患病期间保障收入中断带来的现金流断层。理论上，如果个人经济实力足够强大，有稳定被动收入，即使没有重疾险影响也不大。
除了重疾险，还有像增额终身寿险、年金险这样的储蓄型保险产品可以辅助抵御通胀。例如，一位 30 岁女性通过增额终身寿险，5 年累计投入 25 万，中老年期这笔钱可能增值到数百万，提供强大资金保障。
不同于重疾险限定患病时领取，储蓄险资金使用更灵活，需要时随时可取。同时，优质年金险还能将储蓄转化为持续金流，保障退休生活稳定收入不受疾病影响。
这些储蓄险通常对健康要求较低，即使身体已经欠佳或重疾险买不了，也可以选择储蓄险作为补充，帮助抵御通胀与收入风险。
总结
通胀环境下，买不买重疾险仍然不可忽视。毕竟存款也会被通胀蚕食，保险用较低成本撬动较大保障，通胀的影响反而相对可控。
保额递增型产品听起来诱人，但大部分保障设计不上台面，前期保障不足，这种风险不能忽视。
为了真正解决通胀带来的保额缩水问题，建议根据自身阶段动态规划保障，合理增加保额，辅以储蓄险等理财工具，减轻通胀压力。
保险规划是一个持续调整的过程，大家无需过度焦虑，理性思考和定期更新保障才是关键。
