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为什么孩子需要保险？
买保险的目的就是为了规避风险。那么孩子们真正面对的风险有哪些呢？根据世界卫生组织 2020 年发布的数据，5 岁以下儿童的死亡率依然不容忽视，新生儿死亡率也达到了 1.8%。此外，针对 5 到 14 岁儿童，全球每年有约 100 万儿童死亡，主要原因包括交通事故、溺水以及肿瘤等意外和疾病。
在我国，意外伤害是 5 到 14 岁儿童的头号死亡原因，其中溺水尤其突出。同时，儿童肿瘤发病率近年来持续增长，已成为仅次于意外的第二大死亡因素。呼吸道感染、肺炎等传染病依然是 5 岁以下儿童的重要健康威胁。
虽然上述数据让人感到忧虑，但许多疾病和意外都是可以预防和治疗的。比如，儿童白血病目前治愈率已达 80%，但是高昂的治疗费用对普通家庭来说是一项很大的经济压力。日常生活中，孩子还可能面临发烧、感冒、磕碰、宠物抓咬等常见风险。
因此，给孩子买保险是非常必要的。保险能帮助家庭应对突发的经济压力，保障孩子的健康成长。
适合儿童的保险类型有哪些？
给孩子买保险，可以按照优先级和保障功能来规划。下面是几类推荐的儿童保险：
1. 少儿医保 ：这是国家为所有公民提供的基本福利保障，费用低廉，每年几百元即可覆盖。无论是小病小痛还是重大疾病，少儿医保都能发挥基本的保障作用，建议每个孩子都应当参保。
2. 意外险 ：孩子活泼好动，意外风险不可忽视。选择时要重点关注保障范围，确保不仅仅赔付全残，更要覆盖不同等级的伤残。另外，理赔时的报销规则也非常重要，优先选择无免赔额、100% 赔付且社保范围外也可报销的产品。保额方面，1 万至 3 万元的意外医疗保额通常足够，无需过分追求高额，以避免与百万医疗险的保障重叠。
3. 百万医疗险 ：针对少儿医保的不足，百万医疗险能报销社保范围外的费用，比如进口药、特效药以及高额医疗花费。重点要选择保障全面、病种覆盖广且续保条件宽松的产品，保证孩子健康风险得到长期覆盖。
4. 重疾险 ：儿童重疾的发病率不算高，但一旦发生，治疗压力很大。除了医疗费外，还包括照顾费用、营养费及异地就医带来的交通住宿费用，都是不容忽视的支出。建议保额至少 30 万元起，最好能覆盖常见的儿童高发重疾，如白血病、脑瘤和淋巴瘤等。
5. 小额医疗险 ：免赔额低，适合弥补百万医疗险不报销的小额医疗支出，价格便宜，是医疗保障的好补充。
6. 寿险 ：由于孩子不承担家庭经济责任，且法律对未成年人身故赔付有严格限额，寿险对儿童没有实际意义，家长可以不用考虑。
少儿医保够用吗？为什么还要买其它医疗险？
尽管少儿医保是基础且必须购买，但实际保障有限。它有起付线和封顶线，很多高额医疗费用难以覆盖。百万医疗险正是用来弥补医保不足的，它能报销医保不能涵盖的进口药、特效药以及大额治疗费用，保障范围更宽。
但百万医疗险通常设有 1 万元的免赔额，这意味着这部分费用需自己承担。这时，小额医疗险就发挥作用，帮助抵扣这个免赔额，解决低金额的医疗支出问题，形成互补。
总之，三者即少儿医保、百万医疗险和小额医疗险各有定位，结合使用才能为孩子建立全面的医疗保障。
合理配置保险，守护孩子的成长
孩子是每个家庭的宝贝，想给他们最好的保障非常理解，但在购买保险时应保持理性。首先要保障成年人自身的保障覆盖，然后依据家庭预算和孩子需求，科学选择和搭配孩子的保险产品。
基于不同家庭的经济条件和需求，可以制定相应的保险配置方案，比如“人均 2000 元与 4000 元方案”，或是更经济实用的“人均 500 元方案”，都能实现良好的保障效果。
总之，给孩子配置保险时，重点关注保障全面性、保额合理以及理赔便利，避免重复和浪费。这样，家长才能用有限的资金最大程度保障孩子的健康和安全。
