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收入不高时，买保险需谨慎。多数保险对穷人不太友好，像重疾险就不适合低收入者轻易购买。
一、重疾险不适合低收入者的原因
收入低时最怕生病，尤其是大病，一场大病可能耗尽一生收入，所以很多人买保险是为保大病。但业务员常不管不顾先推重疾险，其实没钱别轻易买。其一，重疾险本质是弥补患病期间收入损失，若月收入两三千，买重疾险的钱可能赶上收入损失。其二，保额买不够，如 5 万、10 万，意义不大。其三，收入不高者买了重疾险，可能没钱做好真正救命的保障。
二、适合低收入者的三种保险
（一）百万医疗险
主要报销住院医疗费，经医保报销后，超过 1 万部分基本全报，能解决看不起病的问题。价格便宜，一年两三百块就能买上百万保额，杠杆高。市面上产品保障参差不齐，测评 710 款后整理出精华表格。若要保障全面，优先考虑太平洋的蓝医保和平安的心医保，能保证续保 20 年，保障范围内外购药 100% 报销，年轻人买很划算；若更看重就医体验且预算充足，可买臻爱无忧特需版，6 年保证续保，能体验更好医疗环境和服务；若给年纪大父母买，重点关注瑞华医享无忧惠享版，放宽投保年龄，个人版最高 69 岁可投保，家庭版最高 80 岁可投保，能保证续保 5 年，有高血压、乙肝等也有机会正常买。
（二）意外险
一年期意外险可报销小到日常磕磕碰碰、猫抓狗咬，大到意外事故产生的医疗费。不幸伤残或身故可一次性获赔，性价比高，如 50 万保额每年只需 100 多。意外险坑多，有人花大几千买只保「身故」和「全残」的产品。搜集对比 503 款后筛选出 4 款优秀产品。若追求保障全面且想报销私立医院，首选大护甲 6 号旗舰版，大公司人保财险承保，就医报销范围广，性价比高，50 万保额每年 150 元；小蜜蜂 5 号保障好，航空保额最高，还有宠物致伤瘢痕修复等特色保障；专心成人意外险 2024 报销条件好，社保未报销时最高能报 90%；已结婚可考虑大护甲 5 号（夫妻版），100 万保额至尊版每年保费加起来 566 元，比一人单独买便宜。
（三）定期寿险
家里负责挣钱且背房贷、车贷的，最好尽早配置。万一不幸离世，能留钱给家人保障生活，做到留爱不留债。价格不贵，30 岁男士买 100 万保额保到 60 岁（缴费 30 年），每年保费一千出头，女性更便宜，只要五六百块。霸屏半年的首选产品换成擎天柱 8 号，价格比同类便宜，适合追求极致性价比或有结节等疾病的朋友；臻爱 2023 也是大公司产品，保障全面价格便宜，可备选；同方全球人寿是中外合资大公司，健康告相对严格，有相关疾病可考虑华贵人寿的大麦旗舰版 A 款，能直接指定受益人；京彩年华（2023 版）等待期 60 天，上传体检报告赔付比例有机会升 20%，夫妻一起买可优先考虑大麦甜蜜家 2023。
三、收入不高时的保险配置思路
百万医疗险选保 20 年的产品，附加“特定药品费用医疗保险金”，能报销上百万医疗费还解决 100 多种抗癌特药费；意外险配置 50 万保额版本，意外医疗经社保结算后基本全报，意外身故或残疾最高赔 50 万；定期寿险保额要覆盖家庭未来 5 – 10 年生活费及外债，家里有孩子、老人负担的朋友很有必要买。收入低但压力大的朋友，此方案能花最少钱配置基础保障。手头宽松点可买重疾险，确诊癌症等重疾可一次性赔几十万，不用担心生病影响生活。30 岁女性买 30 万保额保到 70 岁一千多，保终身不到 3000。受利率下行影响，3.0% 的定期寿险和重疾险产品本月底下架，价格大概率上涨，有需求可趁早入手。
四、写在最后
我们努力奋斗想让家人幸福，却常忽视不幸可能突然降临。为自己和家人配置保险，虽无法规避不幸，但能减轻经济负担。收入不高更要通过保险转移风险，以免不幸来临时掏空积蓄治病。
