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一、增额寿的用途
增额寿能够满足多种用钱需求。以一款顶尖增额寿产品为例，探讨如何用其为孩子储备资金以及规划自身养老生活。
1. 给孩子的“未来资金”
为人父母后，都希望孩子一生顺遂，为其准备人生资金是不错选择。假设孩子 10 岁时投入 100 万到增额寿，从 18 岁起每年可稳定领取 3.6 万。孩子读大学时，每月有 3000 元生活费，工作后这 3000 元成为“副业收入”，稳定且高于很多人主业收入。孩子 59 岁时共领取 151.2 万，60 岁一次性退保可拿回 120.8 万，前后共获 257.6 万，投入 100 万纯赚 157.6 万，锁定 3.6% 收益，为孩子打造“小金库”，保障其基本生活。
2. 给自己的“定心丸”
中年时危机感频发，担心裁员或生活变故，甚至想提前退休。此时增额寿可充当“定心丸”。假设 40 岁一次性投入 50 万，45 岁起每年拿 3.6 万，45 岁至 59 岁共领取 54 万，60 岁一次性拿回 17.4 万，投入 50 万拿到 71.4 万，躺赚 21.4 万。每月 3000 元“副业收入”可在老家或小城市过上舒适生活，也可作为失业准备金、祝寿金。有这笔收入能减轻焦虑，应对突发情况。增额寿投保金额和年龄可灵活变动，还可用于财富传承、存钱、资金中转等，用途多样。
二、老七家增额寿测评
挑选御享金越、乐增寿等 7 款大公司热门增额寿，从收益率、减保拿钱宽松度、现价超保费时间三方面深度测评。
1. 收益率
这七款产品长期收益率大多稳定在 2.7% 到 2.9% 之间，属市场“第二梯队”。太平洋人寿的福有余表现亮眼，长期收益率逼近 2.9%，投保第 10 年收益超 2%。新华人寿的荣盛世家也达 2.87%。乐增寿 B 款和鑫福传家若对收益要求高则非首选。
2. 减保规则
7 款产品减保规则时间限制少，市面上常见增额寿多要求投保 5 年后才能减保。但投保前几年现价少，减保不划算。7 款产品每年减保限额为投保时基本保额的 20%，比例为市场第一档且写入合同。购买增额寿看重灵活性，建议先看收益再挑减保规则。
3. 现价增值速度
新华的荣盛世家和人保的臻盈一生（尊享版）表现突出，3 年交清保费，交完第二年退保不亏钱。大公司产品现价超保费时间快，但长期收益率不及顶尖产品。近几年要用的钱别投入，投保钱最好闲置 5 年以上。综合来看，大公司增额寿有亮点，能满足攒钱等需求，喜欢大公司招牌可考虑；追求高收益则需放眼市场。
三、高收益增额寿推荐
挑选 2 款收益第一梯队产品，长期收益率达 2.90% 以上。
1. 星盈家，功能全面
星盈家（虎啸版）由复星保德信人寿承保，后期收益率达 2.9%。减保取钱规则宽松，每年减保上限为投保时基本保额的 20%。还可搭配保底 2%、目前结算利率为 3.3% 的万能账户，5 年左右要用的资金可放里面获更高收益；可对接高端养老社区，总保费 30 万、50 万分别可享受旅居、长居权益，门槛比线下大公司养老社区低很多；支持爷爷奶奶给孙子孙女买，可隔绝家庭财务风险。适合投保金额高、希望减保拿出多钱或想要万能账户、养老社区等功能的人群。
2. 康乾 6 号，投保门槛低
康乾 6 号·瑞祥人生由富德生命人寿承保，长期收益率达 2.91%。门槛超低，最长可选 20 年交，最低 2000 元就能投保，缴费期和金额灵活，适合刚步入社会、手头不宽裕但想规划小金库的年轻人。如 25 岁女生每月拿 300 元闲钱，交 20 年共 7.2 万，45 岁时可拿回约 10 万，积累增值后成为财富。
四、总结
大公司增额寿在市场有一定地位且热度高，但非唯一选择。3% 储蓄险产品下架关键期，上车前要多了解、多方对比，选更适合自己的产品。8 月 31 日是下架潮关键时间点，有需要尽早上车，勿错过时机。若对产品感兴趣或不知如何选择，可预约专业规划师分析。
