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最近，关于提前偿还贷款的讨论热度明显降低，这一现象引发了广泛关注。
提前还贷人数大幅减少
某国有大行深圳分行在 10 月中旬透露，9 月 25 日之后，提前还房贷的人数较此前减少了六成。这表明，市场对提前还款的兴趣正在减弱。
此外，券商国泰君安也发布了一项数据，他们编制的提前还房贷比率指数显示，从去年初的 17% 左右，一度飙升至今年 4 月的 30% 高点，但到了 10 月份却跌至 13% 的历史低位。这意味着，如今每 10 个人中只有 1 人选择提前还款。
为何提前还贷不再热门？
不少家庭在决定是否提前还贷时都会进行权衡。以网友小 A 为例，她原本有 200 多万元的房贷，去年提前偿还了部分，月供从 1.4 万元降到 3000 多元。虽然剩余 60 多万元，但她已经不再考虑提前还款。
她的理由包括：现金为王、期待利率进一步下调以及保留投资机会。她认为，手中持有现金更为安心，同时希望未来能有更多投资机会。
当前环境下，许多家庭面临现金流压力，加上存量房贷利率持续走低，这些因素都导致提前还贷热度下降。
另外，近年来投资氛围有所改善，9·24 行情爆发后，许多人重新燃起了投资热情。而那些有能力提前还款的人，可能早已行动。
未提前还款的家庭该如何选择？
对于仍有闲钱的家庭，是否应该提前还款取决于自身投资能力。如果手头资金的投资回报率能够覆盖房贷利率，那么可以选择不提前还款。
目前的存量房贷利率约为 3.3%，若手中的资金收益能达到这一水平，便拥有更多选择权。
因此，是否提前还款本质上是一个理财决策，需要根据个人财务状况和风险承受能力来判断。
如何让闲钱更有效利用？
对于有闲钱的家庭，可以考虑以下几种方式来提高资金利用率：
1. 抓住高息美元资产的尾巴
近年来，国内低风险理财产品的收益率不断下降，而海外资产则表现出不同态势。尤其是美联储自 2022 年开始加息后，联邦基金利率迅速上升，美元存款和货币基金的收益率也随之上涨。
尽管美联储已多次降息，但低风险的美元产品仍可获得 3% 或更高的年化收益。不过，这类产品存在一定的汇率风险，需谨慎评估。
此外，美元正处降息周期，所谓的“高息”只能且行且珍惜。
2. 配置“固收 +”产品，适当增加股票类资产
在国内资产配置中，“固收 +”策略是一种较为常见的方式。其核心在于以固定收益类资产为主，再搭配少量风险资产如优质股票，以提升整体收益。
例如，一级债基就是一种保守型“固收 +”产品，通常配置 80% 的债券资产，剩下的 20% 用于股票等风险资产。近五年的复合年化收益可达 3.90%。
然而，这种策略并非没有风险，可能会出现小幅回撤，投资者需具备一定的心理准备。
3. 考虑分红型储蓄险，兼顾稳定与收益
如果觉得跨境理财和“固收 +”策略的风险较高，可以考虑分红型储蓄险。这类产品具有一定的保障功能，同时还能分享保险公司分红收益。
分红型保险分为两种类型：分红型年金险和分红型增额终身寿险。它们的收益由两部分组成，一部分是保证收益，另一部分是分红收益。
保证收益写入合同，相对稳定；而分红收益则依赖于保险公司的经营状况。因此，在选择此类产品时，需重点考察保险公司的综合实力。
总结
无论出于何种原因，当人们不再热衷于提前还贷时，就需要关注如何更好地管理资金。
每个家庭的财务状况、收支安排、风险偏好和收益预期都不尽相同，因此做出的决策也会有所不同。
如果你对资金安排方式感兴趣，或者有任何疑问，可以联系专业规划师获取一对一帮助。
