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许多朋友购买保险几年后，连自己买了什么都记不清了。只有每年收到缴费提醒或者翻出旧保单时，才会想起这份保险。实际上，保障需要定期检视，这样既能及时发现旧保单的不足并及时止损，也能查漏补缺，让保障更完善。今天，我们通过一个保单诊断案例，帮助大家判断以前购买的保障是否全面，是否需要升级保障。
一、买过保险的朋友，务必留意这几点
今天分享的案例主角是林女士，她几年前给妈妈买了份保险，如今早已忘记保的是什么。最近翻出保单查看，她发现这份保险不太对劲，保费居然比保额还高，感觉很不划算。她之前曾找人为一家人规划保险，这次便顺手将妈妈的保单发给对方，希望能得到诊断。其实诊断保单并不困难，一般可以对照以下几点进行简单判断：
险种齐不齐：结合不同人群，查看应有的险种是否齐全。比如父母这个年纪，最好配齐百万医疗险和意外险。保额够不够：主要看险种的保额是否够用，能否抵御风险。例如，有些朋友的重疾险保额只有几万，一旦患上大病，几万块远远不够。杠杆高不高：购买保障类保险就是买杠杆，用少量的钱撬动高额赔偿。如果所买保险的费用与保额相近甚至超过保额，就需要考虑是否有优化空间。保障有无硬伤：产品不断更新换代，过去的好产品可能已过时。以医疗险为例，几年前很多产品不能保证续保且保额低，如今有不少产品能 20 年保证续保，保额可达几百万。
通过以上四点判断，基本能梳理清楚保单大致情况。如果对保险确实不太了解，建议找专业人士帮忙诊断。下面我们按照这个思路来看看林妈妈的保单。从保单结合条款来看，这份旧保单有优点也有不足。优点主要体现在重疾险上，它是旧定义重疾险（21 年 2 月前），有两个优势：对部分疾病的赔付比例更高，以甲状腺癌为例，旧重疾险只要是甲癌就按重疾赔 100% 保额，新定义重疾险要按甲状腺癌严重程度赔付，分级轻只能按轻症赔 30% 左右；理赔更宽松，新旧定义对疾病严格程度不同，旧重疾险有机会择优理赔，新定义只能按新规来，所以旧定义重疾险理赔更具优势。新旧定义的具体区别如下表所示。清楚优点后，再来看看这份保单的不足：保额低，重疾险和意外险保额只有几万，医疗险每次住院只能报几千。万一发生较重疾病或意外，住院花费十几万，大部分医疗费都得自己承担。性价比低，妈妈交 20 年的重疾险保费约 5.2 多万元，重疾保额才 5 万，寿险保额才 6 万，两者还只能二赔一，几乎没有杠杆。另外，意外险与市面上产品相比，杠杆也较低。总的来说，虽然是旧定义重疾险，但保额低，其他保障也一般，由于已交了 5 年，退保亏损较大，只能结合实际需求进行优化。林女士表示，小额几百几千的风险她能自己承担，希望能优化妈妈的方案，最好能转移大额医疗费风险。综合考虑，我们建议保留重疾险，优化意外险；如果妈妈身体健康，可以将医疗险换成百万医疗险，这样抗风险能力更强，最高能报几百万，1 万免赔额以上的医疗费可 100% 报销，还能 20 年保证续保，在此期间不用担心产品停售或理赔后不能续保。林女士比较认可我们的建议。下面，我们也给她分享了父母刚需方案，整体保障良好，值得参考。
二、只需一千多，为父母配齐全面保障
爸妈最需要优先配齐的保险是百万医疗险和意外险。两者搭配后，不仅能解决几万至几百万的住院费，还能保障生活中的各种意外。如果爸妈还有房贷等较重家庭责任，可以再考虑配置重疾险和定期寿险。来看具体方案：蓝医保（好医好药版）百万医疗险，20 年内都可续保，在此期间无论产品下架还是理赔过，都不影响继续购买。它不仅能保障去医院外买的癌症外购药，还能保普通非癌症外购药，比如人血白蛋白等常用外购药品，去院外买也能报销。在此基础上，再搭配一份 50 万的小蜜蜂 5 号（经典版）意外险，如果不小心意外受伤，门诊和住院费用都能报销，万一因意外伤残或身故，会直接赔付一笔钱。基本上，这样配齐保险，就能为父母转移大多数意外和疾病带来的经济风险。
三、写在最后
大家购买保险前，一定要弄清楚保障内容，避免花了钱却买到不适合的保障。如果你也有保单需要诊断，或在投保过程中遇到问题，可以寻求专业帮助。
