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为孩子选择重疾险，关键要素有哪些？
如今市场上儿童重疾险种类繁多，选择时需要明确关注几个重点。特别是新推出的横琴人寿晴天保保 2 号（也称为‘慧馨安 5 号’），它究竟表现如何呢？
1. 保障期限：保 30 年还是保终身？
选择重疾险就像雇佣一个保镖，既可以照顾你几十年，也能护你一辈子。
在为孩子选重疾险时，许多家长常常纠结于：是选择 30 年保障好，还是终身保障更合适呢？我们以妈咪保贝新生版为例，看看不同保障期限的差异。
显然，保障时间越长，保费也越高。因此，选择保障时，首先需要考虑自身预算。以下是一些建议：
- 预算低于 1000 元： 建议选择保障 30 年，优先确保保额在 50 万以上，等以后有更多预算再选择终身保障。
- 预算在 1000-2000 元： 可以考虑保到 70 岁，并在确保 50 万保额的基础上，延长保障时间。
- 预算超过 2000 元： 可以考虑终身保障，或通过“终身 + 定期”的组合来提高保额，同时兼顾保障时间。
总之，购买保险最根本的目的就是买到足够的保额。同样是 600 块，如果选择终身保障，只能买到 15 万，而定期保障则可以达到 50 万。出险时，50 万的赔付显然会比 15 万更有帮助。
2. 单次赔付还是多次赔付？
作为家长，尤其关心孩子的健康，因此在选保险时，常会担忧：如果孩子得了重疾后保障合同就结束，那以后的风险该怎么处理？
这里简单介绍一下单次赔和多次赔的区别：
- 单次赔付的重疾险： 只赔付一次，合同会随之结束，之后就不再提供保障。
- 多次赔付的重疾险： 即使赔付过一次重疾，合同依然有效，孩子未来若罹患其他重疾，仍然可以获得赔付。
鉴于小朋友的年龄较小，他们未来的生命周期相对较长，多次重疾的发生概率会更高。建议如果选择保障到 70 岁或终身，优先考虑多次赔付的产品。而如果是选保 30 年，就应该专注于确保高保额，因为在 30 年内患多次重疾的可能性相对低于一辈子。
3. 少儿高发疾病有哪些？
目前的重疾险中，国家统一规定了像癌症和脑中风等 28 种高发重疾。在为孩子挑选重疾险时，一定要重点查看是否涵盖像白血病这样的少儿高发疾病。
以下是一些常见的高发重疾，供参考：
- 白血病
- 严重脑损伤
- 严重肌营养不良症
- 重症肌无力
- 严重心肌病
- 严重心肌炎
- Ⅲ型成骨不全症
- 溶血性尿毒综合症
- 严重川崎病
- 严重瑞氏综合症
- 重症手足口病
- 严重Ⅰ型糖尿病
- 出血性登革热
- 严重癫痫
- 疾病或外伤所致智力障碍
- 严重幼年性类风湿性关节炎
值得一提的是，很多儿童重疾险会针对这些高发疾病提供双倍或更高的赔付。例如在妈咪保贝和晴天保保 2 号中，如果孩子得了白血病，可以获得双倍的保额赔付。
晴天保保 2 号少儿重疾险的亮点
回顾一下晴天保保 2 号这款产品的核心优势，我们发现了以下几大亮点：
- 18 岁前，重疾额外赔 50%：如果在孩子 18 岁之前罹患重疾，保障金额将额外增加 50%。例如，若小蓝在孩子 0 岁时投保 50 万，3 岁时不幸得病，就可以获得 75 万的赔付。
- 儿童特疾赔付比例高 ：选择儿童重疾险时，特定疾病的赔付极为重要。晴天保保 2 号在 30 岁前能对 20 种儿童特疾赔 2.2 倍保额，对 10 种罕见疾病更是能提供 3 倍保额赔付。
- 可附加投保人双豁免 ：投保时，如符合健康告知，可以为自己和配偶同时附加豁免，若夫妻其中一方不幸遇病之后，后续保费将免除，这项保障的价格也合理。
例如，若 30 岁妈妈为 0 岁男宝宝投保 50 万，保 70 岁、分 30 年交费，基础保费是 1440 元，加入投保人豁免后增至 1605 元；若同时为 30 岁的爸爸也加上，最终价格为 1740 元。
另外，晴天保保 2 号也可附加重疾多次赔和癌症两次赔。重疾多次赔可额外赔付 2 次，分别为 120% 和 140% 的保额，间隔一年后可续保；癌症两次赔则是在首次确诊癌症后，若再出现新发、复发或转移，三年后可再获 100% 保额赔付。不过若第一次被保险的重疾不属于癌症，这项保障将失效。
晴天保保 2 号的性价比如何？
综合来看，晴天保保 2 号的表现值得一提。但产品的选择，最好还是要与市场上其他优质产品进行对比。
对比一些热门的儿童重疾险，如大黄蜂 5 号和惠宝保等，都展现出不同的性价比。若想保 30 年，大黄蜂 5 号和惠宝保都是不错的选择，保单前 10 年还可多赔 50% 保额，且价格相对实惠；若想选择保到 70 岁或终身，大黄蜂 5 号在价格上更为亲民，同时保障力度也相对更好。此外，完美人生守护 2021 也很有吸引力，在 60 岁前同样提供 80% 的额外赔付，但未成年人最高只能选择 33 万保额。
总的来说，晴天保保 2 号与大黄蜂 5 号价格接近，但在 70 岁或终身保障时，前者的保障略显不足。若重视投保人豁免，晴天保保 2 号则是更佳选择，因为可以同时为夫妻双方附加。
结束语
保险配置是一个持续优化的过程，首先要确保当前的保障水平。只有提高保额，才能更好地解决潜在问题。为了孩子的未来，父母在为孩子投保时，也务必为自己的保障做好准备，毕竟大人的健康与安全才是孩子们最大的依靠。
