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在购买保险时，健康告知是个必不可少的环节。不过，怎样才算做好了健康告知？不少人对此并不清楚。
有的人比较谨慎，身体一有异常指标，便将所有情况如实告诉保险公司，但这未必有利于投保。还有的人则相对随意，觉得只要没有大病就可以随便填写，结果反而可能面临拒赔的风险。
那么，健康告知究竟需要做到什么程度呢？出了异常情况应该如何应对？接下来咱们就来详细聊聊。
健康告知的要点
绝大多数保障型保险都要求进行健康告知，尤其是百万医疗险，其要求相对严格。以某些保险产品为例，它们的健康告知通常包括以下几个主要问题：
- 过去买保险的情况
- 过去的就医经历
- 身体是否曾出现异常
- 既往疾病历史
现在我们逐一分析这些问题及注意事项。
1. 过去买保险的情况
如果之前从未购买保险，这一部分可以直接跳过。但若曾经买过保险，尤其是在申请过程中遭遇拒保，需要注意是否涉及健康告知。
这里需要提醒的是，只有在以下三种情况下，我们才需如实告知：过去两年内、人身保险、有拒保或除外情况。对一些简单的意外险经历或在某些平台上被“风控”的情况，通常并不需要告知。
2. 过去的就医情况
保险公司通常想了解我们过去是否住院、开刀或者长期服药。一般来说，如果住院或手术需在过去两年内出现，则需要告知。然而，有些问题比较特殊，比如医生建议我们住院，即使没住也要告知。
3. 过去的异常
这一部分主要在了解我们近来身体检查是否出现异常情况。不同的问题严谨程度不同，一般来说，能回忆起的大部分小异常，若医生没有建议进一步治疗，则不需要告知。
尤其是一些小病，比如轻微的紫绀和皮下出血点，通常以专业医生的诊断为准，切勿自我揣测。
4. 过去的疾病
在健康告知中，可能涉及到的疾病历史是一个比较复杂的环节。比如，有些问卷可能只要求告知恶性肿瘤，然后良性肿瘤就不需要告知；但若问及所有肿瘤，那无论好坏都要如实说明。
如果对某些病历不记得，建议询问家人或查看历史记录。
5. 例外情况
有一些情况下，虽说看起来涉及健康告知，但确实可以豁免，比如一些特定的手术史。在填写健康告知时，一定要留意这些特殊条款。
健康告知之后，如何投保？
完成健康告知后，一般会有两个结果：确认没问题，则可顺利进入下单环节。若有部分问题，进一步的核保机会就显得尤为重要。在核保中，保险公司会根据我们的情况进一步审核。
核保方式主要有智能核保和人工核保。智能核保通常更高效，不妨优先尝试。
常见问题解答
在实际操作中，大家可能会遭遇一些普遍问题。
- 医生说没事，还需要告知吗？ 是的，若健康告知中提到这些情况，建议如实告知。
- 如果医保卡为他人买药，如何处理？ 视情况而定，帮助别人买感冒药一般没影响，但若是处方药，则需谨慎。
- 在线购买处方药需告知吗？ 根据药物性质而定，涉及疾病记录的情况，都应如实告知。
- 健康告知未提及的病，核保时看到选项还需主动告知吗？ 不需要，健康告知内容为准。
- 既往症能否承保？ 取决于产品条款，健康告知未提及的可依据说明。
- 购买保险前需体检吗？ 一般不必，尤其是尽量避免买前体检，以免引起异常。
- 轻松投保的意外险是否要健康告知？ 需根据具体要求，判断是否适合自己。
- 健康告知全填否，2 年后保险公司一定赔吗？ 不一定，条件下仍需如实告知。
最后的建议
根据数据，很多拒赔案例与健康告知不当有关。因此在填写时，建议理性对待，逐项思考，避免任何遗漏。如果有疑惑，最好寻求专业财务规划师的帮助。
