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在挑选百万医疗险时，许多朋友特别关注保 20 年的产品，因为它们提供较强的稳定性，让我们在需要理赔时更有保障。
目前市场上有四款备受关注的、保障期为 20 年的百万医疗险：蓝医保、长相安、好医保和金医保。为了帮助大家找到最符合自己需求的产品，下面就对这四款进行全面分析。
一、产品保障对比：谁的保障更全面？
百万医疗险的核心保障主要包括基础保障、外购药和续保条件。接下来，我们逐一对比。
1. 基础保障 PK
这几款产品的基础保障都相当完备，至少保证续保 20 年并涵盖抗癌药等重要项目。
在某些特殊方面，一些产品表现得更为突出：
蓝医保（好医好药版）能够报销外购的普通药物和器械，如人血白蛋白和颈部牵引器等常用药物和器械，若医院要求在外面购买，蓝医保能做到 100% 报销。
长相安 2 号 则允许针对脑中风、较重的心梗等 9 种特定疾病，在出院后去指定机构进行康复疗养的费用也能报销，且就医绿通政策对疾病的限制相对少，很友好。
好医保 （标准版）和 金医保 2 号 的重疾保障没有免赔额，理赔时花了多少钱就能报销多少。值得注意的是，金医保 2 号还能附加 0 免赔小额医疗责任，1 万元以下的医疗费用按 50% 报销，总报销限额为 5000 元。
此外，蓝医保个人版和长相安 2 号个人版的投保年龄上限为 70 岁，但 56 岁及以上投保者需要进行体检和人工核保。而 56-60 岁的人若选择好医保、金医保或蓝医保家庭版，只需通过健康告知或智能核保便可直接投保，省去麻烦。长相安 2 号在 2025 年 3 月 31 日之前，56-59 岁投保家庭单用户也可免去强制体检和人工核保的要求。
2. 抗癌药保障 PK
癌症特效药的费用常常高达几万或十几万，如医院没有提供，我们就要在外面购买。如果百万医疗险能够报销外购的抗癌药，就能有效减轻这一负担。
这四款产品对外购抗癌药的保障都有最高 100% 的报销额度，包括一些“天价抗癌药”如奕凯达和倍诺达等。
特别提到的是，金医保 2 号对抗癌药的报销不论是否经过医保报销，只要符合条件都能报 100%。蓝医保（好医好药版）除了外购抗癌药外，还能报销国家药监局批准的普通药物和器械，报销范围广泛，更具优势。而长相安 2 号则提供一项可选附加责任——“院外药品费用医疗保险金”，同样不限清单，但需确诊重疾后才能使用，限制要比蓝医保要严格。
二、免责条款对比：哪款更宽松？
免责条款即是指哪些治疗费用不能报销。
在这方面，长相安 2 号在保障人工器官方面稍显逊色，仅能保障心脏瓣膜、人工晶体、人工关节和人工血管四种。
不过，在长相安 2 号的常见问答中也提到，心脏起搏器属于手术材料费，ECMO 和肾透析为治疗费用，住院期间的胰岛素泵为医疗器械或材料费，符合责任范围内的设施也是能报的，因此长相安 2 号的保障实际上与金医保 2 号相差不大。
关于有源植入器械的保障，金医保 2 号明确免赔，而剩余的三款未提及其免责条款，因此无法比较。
癌症特药耐药的情况在治疗过程中时有发生，而好医保（标准版）明确指出此次费用不予赔偿，容易在理赔时产生矛盾。长相安 2 号对于梅毒和淋病的报销相对宽松一些，同时针对有可能感染艾滋病的器官移植问题，三款产品均可报销。
值得注意的是，金医保 2 号对既往症的认定并不友好，即便投保时通过智能核保，后期的理赔可能仍会因既往症而拒赔。
三、健康告知对比：哪款更容易投保？
百万医疗险对健康状况的要求较高，身体存在异常的人在投保时需特别关注健康告知的信息，以免影响理赔。
对比四款产品的健康告知内容，发现好医保（标准版）的尺度相对宽松，不问及 1 年内的检查异常和异常症状。而蓝医保（好医好药版）并未问及过去是否被建议住院或手术。长相安 2 号与金医保 2 号同样没有询问连续服药 30 天以上的情况。
如果您涉及健康告知的问题，需要通过智能核保提交，因各款产品对同一疾病的核保标准可能不同。
鉴于百万医疗险的健康告知和核保规则相对复杂，依据个人的身体状况选择合适的产品尤为重要；如果有三高、结节等涉及的问题特别不确定，建议寻求专业咨询，以获得免费的指导。
四、保费对比：哪款更划算？
在这方面，我们比较了带有社保版本和院外特药保障产品的首年保费：
对比发现四款产品的首年保费相差不大。0- 4 岁年龄段，蓝医保（好医好药版）保费最低；青壮年选择长相安 2 号则会稍便宜，50-55 岁预算的用户选择好医保（标准版）则能更省一些。
如果看 20 年的总交保费（首年保费 + 未来 19 年每年续保保费，未考虑费率调整），金医保 2 号要更划算，各年龄段的总保费相对较低。
此外这四款产品均有家庭保单优惠，若全家一起投保，保费能够打折：蓝医保（好医好药版）、长相安 2 号和金医保 2 号的折扣规则一致；两人则享受 95 折，三人则享受 9 折，四人以上则享受 85 折；而好医保（标准版）为 2 - 3 人则享受 95 折，4 人以上同样享受 9 折。由此可见，家庭三人或以上同时选择蓝医保、长相安或金医保，折扣力度更大，且家庭成员共享 1 万元年度免赔额，无理赔免赔额也会逐年递减。
最后，需要提醒的是这四款产品的费率是可调的，也就是说在续保期内，若符合相关条款，将来价格可能会上涨。
五、总结
通过以上分析，这四款产品都值得考虑，具体选择还需看个人的年龄、健康情况和保障需求：
对于 55 岁及以下的人群：
如果重视外购药的保障，可以选择蓝医保（好医好药版）；若更关注康复和增值服务，可以考虑长相安 2 号；若是为父母投保，担心续保费用，可以考虑金医保 2 号，它对外购抗癌药的保障也很全面。
对于 56-60 岁的人群：
若是多人投保，推荐蓝医保（好医好药版）家庭单；若是单人投保，可以优先考虑好医保（标准版），能免去繁琐的体检和人工核保，即便 20 年后产品下架，也可免健康告知续保其他产品；金医保 2 号可以考虑，但需留意个别既往症的问题。
最重要的是，选择百万医疗险时，一定要符合自身的投保条件，结合自己的健康状况进行权衡。无论最终选择哪款，只要能顺利投保，都会在很大程度上减轻因疾病或意外导致的经济损失，大家可以放心。如果还不确定自己或家人的情况，更适合选择哪款，不妨咨询专业人员，获取免费的帮助。
